小额贷款操作规程教程教案.ppt

婚姻状况 通常已婚客户处于对家庭的责任感、家庭声誉及对子女的影响，会更为用心地经营自己的企业，还款意愿也更为主动一些。 对于已婚的客户通过观察其对家人的态度可以看出其是否具有较强的责任感（客户对其妻子又打又骂，客户其妻子反映挣的钱都不用在家里，都是没有责任感的表现）。对于有离婚史的客户要尽量了解到离婚的原因，尤其是二次以上离婚史的客户，要特别注意观察客户目前家庭的稳定性。对于个体工商户和私营企业来说，家庭的稳定性会对生意的经营有较大影响。信贷员可以结合客户的年龄考虑其婚姻状况，以了解客户的性格特征。 客户的性格特征 客户与信贷员的关系应该是一种“朋友式的合作关系”，脾气暴躁或态度傲慢的客户使这一关系的建立很困难，并且其个性因素还会给信贷员的调查、分析及贷后维护过程产生障碍作用，甚至会对贷款发生违约时信贷员处理增加很大的难度。 客户是否有不良嗜好和犯罪纪录 要注意观察、了解客户是否有如酗酒、赌博等一些不良嗜好，其行为是否严重损害到客户的健康状况，是否对客户的家庭及生意的稳定性产生不利影响，对客户将来还款能力是否产生一定的风险。 查询客户的信用记录是了解客户信用情况的一个重要手段，对于有不良信用记录的客户要了解其违约的真实原因，除非有特殊的原因，否则要将其视为客户还款意愿较差的一个重要证据。 对于有犯罪纪录的客户，要重点了解其犯罪的类型（如是刑事犯罪还是经济犯罪）和严重程度，该记录对客户家庭和生意是否还有某种影响，可以通过观察，试探性地询问了解客户目前对其犯罪行为的认识，要综合考虑客户犯罪时的年龄、犯罪时间距离现在的长短，努力为能够改过自新的客户提供发展事业的机会。对于炒股的客户，要注意该客户的投机行为是否成为客户经营的“主要目的”，是否已经影响到客户经营，客户是不是可能将贷款挪用。 客户是否为本地人 小额贷款的对象要求为本地人或者在本地长期居住的外地人。在实际工作中，信贷员通常根据客户是否在当地有住房、经营场所，家庭成员是否也在当地来判断外地人是否属于“长期居住”。一般来说长期居住的客户还款意愿要好些。 客户的社会地位 在当地有一定知名度、社会地位的客户会更珍惜自己的声誉，通常他们的还款意愿要好一些。 3、贷款发放与回收 对经审批同意发放的贷款，信贷员应及时联系贷款申请人，告知审批结果，请客户携带身份证件，按约定的时间和地点到我行签署借款合同或协议、办理相关手续。客户若7天内未签订上述合同，则需要重新申请业务。必须要客户签定了贷款合同后才进行贷款出账操作。 贷款发放和回收通过客户在邮政储蓄开立的个人结算账户完成（需要存折账号，不可以用绿卡卡号）。 签署联保协议和贷款合同时，要求信贷员（或客户经理）与借款人、联保小组成员、保证人合影，影像以电子文件的形式归入客户档案。 贷款回收应提前通知客户往帐户里存够足额的钱，存多少，什么时候要扣。 签订贷款合同注意事项 贷款审批通过后再签定合同、协议。 事先告诉客户在什么时间和地点签订贷款合同。 要求客户带好必要的证件，身份证，营业执照等。 要求所有的贷款人（担保人）都必须到签约现场。 向客户解释合同条款内容。 要询问客户是否都在邮政储蓄机构办理了结算账户，如果没有应要求客户在签贷款合同前办理好结算账户，作为放款账户。 严禁在协议、合同以及借据上任意涂改，借款合同的核心要素不准涂改，若填写错误必须更换合同文本重新填写。借款合同的核心要素具体是指借款金额、利率、期限、用途、借款人签名及手印、甲方法定代表人签名及手印以及各方当事人在合同上的签字日期。借款合同上的其他要素如果填写错误，可以更改，但应该由贷款经办人、借款人一起在合同更改处签名并加按手印或名章。 借款协议、合同中的“甲方授权代理人（签字或名章）”处原则上应由我行授权代理人签字。如果我行授权代理人因外出确实不能签字，可以由其委托指定人员（一般应为贷款审批人员）代为加盖授权代理人的名章，上述委托的时间应该记录在案。 空白处划斜线 合同、协议和手工借据要客户签名，加盖手印，合同、协议盖合同专用章，手工借据无需盖章。 贷款发放 在会计系统中进行贷款发放操作并打印放款单。放款单由记账岗签字并加盖名章后，一份留存备查，一份交给客户。 记账岗在借据上记账员处签名，其中会计联记账员留存，业务联和客户联分别交给信贷员与借款人。 记账员需打印两份还款计划表。还款计划表经记账员与客户签字后，一份交客户妥善保管，作为其以后还款的依据；一份留存归档。 贷款偿还 贷款偿还一般采用账户扣款的方式进行，由系统日终自动执行批量扣款，客户应在每个还款日16时前将本期应归还的贷款本息存入还款账户中。 小额贷款业务接受客户提前部分还本及提前结清，但需借款人或借款人的代理人填写书面申请。 提前结清直接由记账岗根据申请表在信贷会计系统操作，交易成功后打印结清证明，