小额贷款风控对借款人自身的调查和的分析.ppt

对借款人自身的调查和分析-评估内容和评估方法 制作：风控部 二、对借款人的家庭、婚姻、居住情况的调查和分析 　　（一） 、调查方法 　　1、家访。通过家访，对借款人的家庭住址、家庭结构、家庭条件、婚姻状况、其他家庭成员是否支持等情况进行了解。 　　2、查看相关证件。如户口簿、结婚证、婚姻状况证明。 　　3、查看住房产权证件、租房协议，或通过住址的水、电、气发票来证实。 　　（二）、分析内容 　　1、一般情况下，借款人婚姻关系越稳定，贷款风险越小。借款人有多次婚姻史，则要分析其原因，如果借款人婚姻关系复杂，将会使贷款增加很多不确定风险。 　　2、借款人企业资产占其家庭资产的比重越大，借款人全家投入的精力越多，借款人全家的生存对其经营的项目依赖性越大，则企业越稳定，贷款风险相对较小。 　　3、借款人家庭在其经营地居住稳定、有固定住所或自有房产等，贷款风险相对较小。 　　4、借款人家庭和睦，则贷款风险相对较小。 　　5、借款人家庭的其他成员素质情况、有无不良嗜好等对贷款风险也有较大的影响。 三、借款人素质的评估调查和分析 　　借款人素质主要指借款人的公众形象、个人素养、道德修养、健康状况、有无涉及黄赌毒等不良嗜好、有无严重违法行为及犯罪行为等。 （一）、调查方法 　　通过走访借款人员工、邻居、朋友或对借款人比较了解的人员了解情况，走访的人在2人以上。走访最好以安防的方式进行，不表明评估人员的身份和目的，否则，受访对象有可能不愿接受访问，或不讲实话。 　　到相关部门如公安机关了解情况。 （二）、分析内容 　　修养品德。借款人良好的修养品德更能得到别人的信任，吹嘘欺诈会失去别人的信任。 　　不良嗜好。借款人如有不良嗜好，有可能使其玩物丧志，疏于管理企业。如涉毒、涉赌、涉黄等会使贷款面临巨大风险。 　　借款人的健康状况。借款人如有比较严重的健康问题，贷款会有较大的风险。 四、对借款人综合能力的调查和分析 　　借款人综合能力指借款人的经营管理能力、交流共同能力、处事应变能力等，从业经验指借款人从事本行业时间的长短、对行业的熟知程度等。 （一） 、调查方法 　　通过与借款人的面谈，可以了解借款人的交流能力。从其对企业和行业的介绍中，可以分析借款人的管理能力和从业经验。 　　在借款人的经营场地，查看其企业有无完善的管理制度且能否执行到位，生产经营活动和经营产地的管理是否规范有序，员工的精神状态是否积极，可以判断借款人的经营管理能力。 　　查看借款人营业执照等相关资料，可以了解借款人的从业经历及从业经验。 　　查看借款人的学历证书，了解其学历程度，评估其能力水平。 　　通过与其员工和借款人的交流，了解他们对借款人的评价。 四、对借款人综合能力的调查和分析 （二）、分析内容 　　从事本行业或相关行业的时间。一般情况下，借款人从事本行业时间越长，对本行业的情况越熟悉，经验越丰富，管理能力越强。从业经验对个人是一笔财富，经商时间越长，阅历越丰富。 　　稳健型和冒进型在经营上会产生不同的效果。 　　进取精神。勇于创新、锐意进取和墨守成规、患得患失对机会的把握会有不同的结果。 　　受教育的程度。借款人如有较高的学历，表明其受过良好的教育，具有系统的专业素养。 五、借款人的发展历程的调查和分析 （一）、调查方法 查看借款人营业执照等相关资料可以了解借款人的从业经历。 到行业组织或相关职能部门（如工商部门）等查询。 向其近邻、员工等查访。 （二）、借款人发展历程的分析 　　了解借款人发展的历史可以避免信贷人员被眼前景象所迷惑，能够从整体上对借款人目前状况及未来发展进行分析和判断。在借款人的发展中主要关注以下几个方面的内容。 　　经营范围。评估人员对于借款人经营范围及其变化需要关注以下三点内容 　　（1）要注意目前借款人所经营的业务是否超出了注册登记的范围，经营特种业务是否取得了“经营许可证”，对于超范围经营的借款人应当给予足够的警觉。 五、借款人的发展历程的调查和分析 　　（2）要注意借款人经营范围特别是主营业务的演变，对于频繁改变经营业务的借款人应当警觉。借款人主营业务的演变有以下几种情形：一是行业转换型，如由原来侧重贸易转向实业，或由原来侧重实业转向贸易等；二是产品转换型，如由原来侧重生产某种产品转向生产另一种产品；三是技术转换型，如由原来技术含量低的行业转向技术含量高的行业；四是股权变更型，如股权变更，新股东注入新的资产也业务，主营业务随之改变；五是业务停顿型，如经营业务不善，因拥有物业便放弃具体经营而变成出租物业等。 　　（3）要注意借款人经营的诸多业务之间是否存在关联性，即所经营的行业之间、项目之间或产品之间是否存在产业链、产销关系或技术上的关联。同时，也应该关注借款人主营业务是否突出。对于所经营的行业分散、主营业务不突出的借款人应警觉。 五、借款