第五讲 贷款业务教学文稿.ppt

第五讲 贷款业务;按贷款保障条件分;按照贷款对象的部门分;按贷款的偿还方式分类;（五）按贷款的质量（或风险程度）分类;中国工商银行贷款结构;;;;;;二、贷款政策;贷前的调查;;;;;（二）制定贷款政策应考虑的因素;三、贷款程序;（一）贷款申请;（二）贷款调查;（三）对借款人信用评估;*;*;*;*;（四）贷款审批;贷款审查委员会;;（五）借款合同的签订和担保;（六）贷款发放;（七）贷后检查;（八）贷款收回;案例：某银行流动资金贷款程序;;（2）提出贷款申请 ;（3）贷款审查 ;;（4）签定借款合同 ;;（5）发放贷款 ;;案例:伪造客户资料骗取银行贷款;分析;几点启示;案例:以集体土地使用权为银行贷款担保是否承担赔偿责任;;第二节 商业银行贷款定价;二、贷款价格的构成;三、影响贷款价格的主要因素;四、贷款定价方法;;;;（二）基础利率定价法;（三）成本加成定价法;（四）优惠加数定价法和优惠乘数定价法;（五）保留补偿余额定价法;*; 方案;第三节 几种贷款业务的要点;中国工商银行的个人信用贷款;;;;;;二、担保贷款;（三）抵押贷款的操作和管理要点;;;;;案例：重庆农村“三权”抵押贷款;;;中国工商银行个人房屋抵押贷款;;;;;案例：抵押物被转让 银行慎重应对;;三、票据贴现;中国工商银行的商业汇票贴现业务;三、特色优势;四、所需材料;;案例：中行双鸭山票据诈骗案;;四、消费贷款;（三）住房按揭贷款;; 1998年４月８日，某Ａ公司与赵某签订了《房屋买卖合同》和《协议书》。《房屋买卖合同》约定：赵某购买Ａ公司的房屋一套，总价为943987元。《协议书》约定：首期购房款为383987元，其余560000元由Ａ公司协助赵某向Ｂ银行总行房贷部申请住房抵押借款，Ａ公司为赵某提供阶段性担保。同时还约定：在担保期内，因赵某未能在Ｂ银行房贷部规定之日足额偿还贷款本息，导致Ｂ银行房贷部扣缴Ａ公司款项及罚息、滞纳金等，赵某必须在接到公司口头、电话或书面通知的一周内归还公司贷款款项，并从贷款之日起每日按贷款金额的３‰向公司支付滞纳金。; 1998年６月10日，赵某与Ｂ银行总行房地产信贷部签订了《个人住房借款合同》，向其借款56万元，借款期限从1998年６月10日起至2003年６月９日止，月均还款额为1.17万元。在还款过程中，2001年５月和2002年12月，赵某未能按时归还贷款。于是，Ｂ银行信贷部从Ａ公司账户中扣缴2.2万元。Ａ公司诉讼到顺义法院，要求赵某清偿代付的银行按揭贷款本息2.2万元，此外并支付违约金、滞纳金３万元。; 原告某公司诉称，1998年４月8日，我公司与被告赵某签订了《房屋买卖合同》、《协议书》各一份，约定：被告购买原告公司房屋一层，被告除支付首付款外，其余房款56万元采取银行按揭付款方式，并由原告公司提供阶段性担保。依据《协议书》规定，在原告公司担保期内，因被告未按规定之日足额偿还贷款本息或支付相关费用，导致银行扣收原告公司款项，原告公司有权要求被告清偿贷款款项及支付滞纳金及违约金。2001年５月、2002年12月，被告未能足额归还银行贷款本息，造成银行从原告公司帐户上扣划款项，共计21682元。故原告要求被告清偿代付的银行按揭款21682元，并支付违约金、滞纳金30647.51元，诉讼费由被告负担。; 被告辩称，其承认2001年５月和2002年12月，无意中晚于合同规定的日期一天将购房月供款存入银行，但从不知道银行已经从原告公司帐上划走了相应款项。直到2003年４月中旬，原告公司才电话告知被告，被告核实确有此事后，第３天就把所欠款项支付给了原告公司。之所以造成原告公司长时间垫付，完全是因为原告公司没有按《协议书》的规定在第一时间告知被告造成的，原告违反了合同约定的通知义务。因此被告愿意承担晚付一天的千分之三的滞纳金，其他原告诉讼请求均不同意，同时被告保留对原告公司的投诉权和此案给被告造成的精神上和时间上的损失的请求权。;;;;;【评析】;;;二、Ａ公司是否违反了其通知义务？;【启示】;第四节 贷款信用风险管理;二、信用分析技术;;负债及资本分析;2.损益表分析 ;3.财务状况变动表分析 ;1、流动性比率 ----流动比率（2:1）、速动比率(1:1)、现金比率 2、盈利能力比率 ----销售利润率、资产收益率、普通股收益率、市盈率 3、结构性比率（杠杆比率） ---资产负债率、流动负债率、流动资产率、股东权益率、偿还能力比率 4、经营能力比率（效率比率） ---资产周转率、存货周转率、应收账款周转率;财务比率分析法;（三）现金流量分析1、现金流量的内容：; 通过现金流量分析来判断借款人的还款能力 A、从总量上分析 ---净现金流量大于零，有还款能力 B、从结构和现金流出顺序分析 C