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人身保险合同之保险利益的法律思考 　　【摘 要】：保险利益是保险理论的基石之一，是人身保险合同生效的必备要件，它贯穿于保险经营的始终。《保险法》对保险利益虽然有明确的法律规定，但比较笼统，实践中不容易把握投保人取得保险利益的依据和范围。因此，文章拟对人身保险合同之保险利益的相关法律问题做一探讨。 　　【关键词】：人身保险；保险利益；合同 　　中图分类号：F84 文献标识码：A文章编号：1002-6908(2008)0110137-02 　　 　　 人身保险合同是投保人与保险人之间订立的，以被保险人的身体和生命为标的的合同。根据人身保险合同所保障的风险不同，可将其分为人寿保险合同、意外伤害保险合同和健康保险合同等类型。不论哪种人身保险合同，其核心与财产保险合同一样，都是保险利益。保险利益，又称可保利益，是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。[1]保险利益是人身保险合同的客体，是人身保险合同生效的必备要件。我国《保险法》第十二条规定投保人对保险标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的保险合同无效。也就是说，无论是财产保险还是人身保险，保险合同的成立，必须以投保人对保险标的具有可保利益为前提。投保人对被保险人是否具有保险利益，是关系到人身保险合同是否生效的重大问题。要解决这一问题，就必须明确投保人在什么情况下才可以取得对被保险人的保险利益，以及取得对被保险人的哪些保险利益，即投保人取得保险利益的依据和范围。《保险法》对此虽然有规定，但比较笼统，实践中不容易把握，加之学界对《保险法》关于投保人取得保险利益的依据的理解亦有不少偏颇之处，现实生活中，保险公司以合同当事人无保险利益为由拒付保险金的现象也时有发生，不解决这一问题，既不利于规范人身保险合同，也不利于人身保险市场的开发和发展。对此，文章拟根据保险法和相关法律的有关规定以及司法实践，对人身保险合同之保险利益的相关法律问题做一探讨。 　　 　　一、人身保险合同中保险利益产生的依据 　　 　　 人身保险合同要求投保人对被保险人的身体或生命必须具有保险利益的意义在于:防止投保人利用人身保险进行谋财害命的道德危险的发生，消除利用保险进行赌博的可能性，体现保险本身的补偿与保障功能。保险利益的存在，既充分体现了保险作为消化损失，分散危险的公益事业的特征，又为充分保护被保险人的安全与利益提供了保障。关于人身保险利益产生的依据，各国采取不同的原则，大体上可以划分为利益主义、同意主义及利益和同意兼顾主义三种。 　　 首先，比如在英美法系国家采取的是利益主义原则，即投保人以他人的生命或身体为保险标的订立保险合同，是以投保人和被保险人相互间是否存在金钱上的利害关系或者其他利害关系为判断依据，有利害关系则有保险利益。利益主义把投保人与被保险人之间是否存在利害关系作为确定是否具有保险利益的唯一依据，而不要求必须经过被保险人的同意。如英国《1906年海上保险法》第5条规定:依照本法的规定，凡对特定的海上冒险有利害关系的人有保险利益。投保人与被保险人之间存在的利益关系是投保人取得对被保险人的保险利益的唯一必备的法定要件；其次，在大陆法系国家则采取的是同意主义原则，即投保人以他人的生命或身体为保险标的订立保险合同，是不论投保人和被保险人之间有无利害关系，而均以投保人是否已经取得被保险人的同意为判断依据。投保人征得被保险人同意订立保险合同的，对被保险人有保险利益。如日本《商法》第647条规定:规定因他人的死亡而支付保险金额的保险契约，须经该人同意。但被保险人为保险金额的受领人时，不在此限。韩国《商法》第731条规定:订立以他人死亡为保险事故的保险合同时，应当征得被保险者的同意。可见，被保险人的同意是保险利益产生的唯一依据；第三，是利益和同意主义相结合的原则，即投保人以他人的生命或身体为保险标的订立保险合同，或者是以投保人和被保险人相互间存在金钱或其他利害关系为依据，或者是以投保人是否已经取得被保险人的同意为判断依据。 　　 对我国保险法的规定，有人认为在某些情况下，仅仅经过被保险人的同意，投保人就可以取得对被保险人的保险利益。我国《保险法》第52条规定:投保人对下列人员具有保险利益:(一)本人；(二)配偶、子女、父母；(三)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。因此，事实上，我国保险法在人身保险利益产生依据上，采取的是利益和同意适当结合的原则，其中以利益关系为基础，以被保险人的同意为条件，投保人与被保险人之间不存在利益关系，仅仅经过被保险人的同意，不论在任何情况下，投保人都是不能取得保险利益的。 　　 　　二、人身保险合同中保险利益的范围