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基于SWOT的我国互联网金融发展探讨 　　【摘要】互联网金融是一种全新的线上金融服务渠道。本文从我国互联网金融发展现状着手，借助SWOT模型剖析我国互联网金融发展的优势、劣势、机会和威胁，进而提出完善互联网金融发展的对策，认为政府、互联网金融企业、个人都应积极融入到互联网金融中，在相互促进中推动互联网金融的发展。 　　【关键词】互联网金融 SWOT 对策 　　互联网金融自2014年连续两次被写入政府工作报告，这标志其正式进入决策层视野，加入到中国经济金融发展序列，迅速成为激活金融行业的新动力和改变金融市场格局的新力量，为我国金融业的创新发展开辟了一条新的道路。 　　一、我国互联网金融发展概况 　　我国互联网金融发展概况可以用以下模式表示，如表1所示： 　　表1 我国互联网金融业态模式 　　截至到2014年年底，我国的互联网金融规模已经突破10万亿，第三方支付9.22万亿，P2P100亿，众筹100亿，网络小贷5000亿，基金销售6000亿，金融机构创新1000亿，财富管理100亿。P2P有1500家网贷平台，从业人员的数量达到39万人，服务的企业超过200万家，带动的相关行业就业人数有6000万人，2014年全年累计成交额超过3000亿元。 　　二、我国发展互联网金融的SWOT分析 　　（一）优势分析 　　1.线上交易凸显低成本。较低的交易成本是互联网金融迅速发展的主要原因之一。主要表现在三个方面：首先，互联网金融依托的是虚拟的网络平台，因此可以降低其运营成本；其次，互联网金融借助于开放式的网际互联这一优势平台，可以迅速地吸引大量的互联网用户；再次，对广大互联网金融客户来说，通过便捷快速的网际访问，便可以轻松实现资金的划转，商品或服务的消费以及理财产品的认购与买卖，因此，互联网线上金融服务为客户节省了大量的财力和精力。 　　2.网络互联实现广覆盖。在互联网金融模式下，客户需要的金融资源都可以通过互联网得到满足，客户可以享受到更直接的金融服务，不再受到时间和空间的束缚，极大地提升了金融参与主体数量，体现了互联网金融的“普惠性”。同时，随着GPRS和4G等移动网络的普及，手机终端可以借助无线网络浏览互联网，实现了“客户走到哪，金融服务跟到哪”的互联网金融愿景。 　　（二）劣势分析 　　1.网络支付安全性亟待提高。支付安全是互联网金融客户最为担心的。目前，国内采用的都是国际上通行的SSL和SET这两种网上支付协议，虽然实现了国际接轨，但它们也有很多缺点，如易受到各类木马、病毒以及黑客等感染和攻击，对各终端协同处理要求太高，容易造成计算机系统瘫痪和交易指令误处理，因而难以确保网上支付的安全性。 　　2.法律、规范等监管框架有待完善。法律层面，电子商务网上具体的支付法律依据还没有，另外还需要解决支付平台本身的合法性问题。其次，在监管层面，专门针对互联网金融的监管机制尚在讨论酝酿中，短期内互联网金融监管“无法可依”的状况难以改观。此外，我国互联网金融的投诉和争议处理机制还未建立，这势必会影响互联网金融的健康发展。 　　3.业务专业化程度较低。虽然互联网金融在短短几年内就已经发展到一定规模，捕获了大量的客户，冲击着原有的金融市场格局，但是，互联网金融作为后起之秀，在便捷“人人”、“人机”交互方面极具优势，但相较于已经成熟的银行业务操作来说，其借助于互联网来开展金融服务，专业化程度相对较低。 　　（三）机遇分析 　　1.互联网金融服务需求持续旺盛。随着经济发展、金融改革和科技创新的不断推进，中国大众特别是中小资金持有者对财富管理的需求不断增加。《中国居民家庭消费金融行为报告》显示，越来越多的人想让自己的资产保值增值，而互联网金融恰恰满足了客户在支付、投资、融资等方面的多样化需求。 　　2.宏观政策释放有利信号。目前，我国互联网金融在短期内呈现一片繁荣，政府及金融监管部门并没有限制其发展，而是希望互联网金融产品能够健康成长，能够助力利率市场化。2014年“两会”期间，央行行长周小川公开鼓励支持互联网金融发展，明确表示不会取缔互联网理财产品，大力支持金融产品的创新行为，同时强调将会加强对余额宝等互联网金融业务的监管。 　　（四）威胁分析 　　1.市场竞争加剧。互联网金融给银行客户资源造成了分流，而且剥夺了一部分银行营业利润，因此各商业银行纷纷“摆阵迎战”。对于网络支付，一方面，各家商业银行加大对线上金融服务的打造，追赶互联网金融潮流，竞相推出手机银行，网上银行等客户自助服务项目，并在其中增加了自助购票，自助缴费等“银商直通”服务来吸引客户；另一方面，为了与独立的非银行互联网企业争夺流动资金，五大行相继降低转入支付宝等第三方支付的金额。而针对互联网理财，各大商业银行也纷纷通过加息和理财产品创新等途径来抢占市