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影响我国再保险市场发展的因素研究 　　摘要：我国具有疆域辽阔，人口众多，灾害频发，损失巨大的特点，但却至今还没有一套行之有效的巨灾保险方案，本文通过对美国、日本、台湾地区的巨灾保险政策进行对比分析，对影响我国巨灾保险市场发展的因素进行探究。 　　关键词：再保险；市场；对比研究 　　中图分类号：F842 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）018-000-03 　　一、美日台巨灾再保险政策概述 　　1.美国国家洪水保险制度 　　美国的《国家洪水保险计划》的参与主体划分为：保险责任主体，经营承保主体，投保和风险防范主体三个部分。首先，保险的责任主体即政府。在美国的《国家洪水保险计划》中政府起主导作用，主要负责《国家洪水保险计划》的制定并且承担全部的保险责任，这种主导作用是通过三级机构框架实现的，包括联邦管理机构，州政府和地方政府。其中，联邦管理机构不仅要负责制定条款，进行灾后理赔，还要承担防灾防损和灾后重建的工作。州政府主要根据各州的实际情况制定管理条例，对洪水的等级，建筑物的质量，居民的生活水平等方面掌握详细的信息，并设立专门机构以确保《国家洪水保险计划》能够有效地落到实处。地方政府则主要负责保险的具体实施。其次，保险的承保主体即各大商业保险公司。保险公司虽然参与到《国家洪水保险计划》之中，但却并不承担任何赔偿责任，只负责销售保险单。保险公司将售出的国家洪水保险产品所得的保费全部上缴联邦保险管理总局，同时从政府手中获得佣金，其地位相当于保险代理人。最后，投保和风险防范主体即社区。在美国投保人并不是居民个人，因为在1968年的《全国洪水保险法》中规定，联邦保险管理总署只向充分实施红番区管理条例的地区提供家庭财产洪水保险。社区投保时采取自愿原则，但同时设有惩罚性措施：若被列为洪泛区的社区一年之内不选择加入《国家洪水保险计划》，则该社区居民就不能购买任何洪水保险产品，同时禁止任何联邦官员和机构向其提供任何形式的财政帮助。 　　美国《国家洪水保险计划》的保费厘定原则是按照洪水危险区边界图和洪水保险费率图来确定的，通过在洪水危险区边界图中进一步标明基准洪水水位，危险区保费分区及正常的行洪道来确定洪水保险费率图。 　　同时在各个社区家庭财产保险限额内实行无差别和差别费率相结合的费率制度，全国采取统一的费率，但只能享有最低保障标准。 　　按照1994年的《国家洪水保险改革方案》，美国的《国家洪水保险计划》只针对诚保险额之内的财产损失予以保障，金额只提供人民生活的最低保障。（见表1） 　　2.日本地震保险制度 　　日本地震保险中主要包含三个主体：商业保险公司、日本地震保险株式会社、政府。在日本的地震保险中，投保人首先向商业保险公司投保火灾保险附加的地震险，商业保险公司在接受地震保险之后，向日本地震株式会社进行全额分保，签订“地震保险再保险特约A”，由于地震保险是附加在火灾保险里的，所以这项业务是包含在商业保险公司财产险里的进行理赔的。 　　日本地震保险株式会社，简称JER，是1996年由商业保险公是共同出资建立的，充当商业保险公司与政府之间的纽带。它的作用是接受商业保险公司对地震保险的全额分保，之后，将再保险责任分成三部分，一部分反向转分保给商业保险公司，并与之签订“地震保险再保险特约B”，一部分转分保给日本政府，并与之签订“地震保险超赔再保险契约C”，最后一部分作为自留。 　　日本政府在地震保险中发挥着重要的引导作用，首先，日本地震保险制度是建立在法律的基础上的，日本政府在1966年出台了《地震保险相关法律》和《地震在保险特别会计法案》，初步建成了日本的地震保险制度，后来又逐步出台了很多其他法律来保障地震保险制度的高效运行。其次，日本政府对于地震保险均是以超额赔款再保险的方式承保的，发挥着“最后保护人”的作用，同时在税收上实行了地震保险费扣除制度的优惠政策，大大提高了民众参与的积极性，使投保率明显增加。 　　日本地震保险的费率厘定是根据地震发生的规律和灾害的特征来划分的，以都、道、府、县分为四个等级，并在每一等级中划分为木质结构和非木质结构两类建筑物。 　　目前日本地震保险责任主要包括：地震、火灾、海啸，以及由以上这些原因引发的火灾、埋没、损坏、流失等对保险标的造成的直接或间接的损失，并且，损失程度必须达到全损、半损以及部分损失的认定标准时，才予以赔偿。 　　地震保险的保险金额为主契约损害保险金额度额30%-50%，投保人可以在此范围内进行选择投保，同时法律中还规定住在建筑物的保险赔偿金额上限为5000万日元，家庭财产为1000万日元。 　　对于保险标的的赔付，根据损失等级的不同，按照相应的赔付标准进行理赔：全损的赔付标准为保险金额的100%；半损为其50%，部分损失为其5%。 　　3