关系型借贷对农户小额信贷风险化解作用.docVIP

关系型借贷对农户小额信贷风险化解作用 　　摘要 农户小额信贷在解决农民资金借贷困难，增加农民收入方面起到了重要作用，但是贷款过程中的道德风险和逆向选择问题时有发生。从关系型借贷核心机理出发，探索一种有效防范和化解农户小额信贷道德风险和逆向选择问题的借贷模式，并提出了基于软信息平台下的民间金融和正规金融对接，发展多元化多层次的农户小额信贷模式建议。 　　关键词 软信息；关系型借贷；道德风险；逆向选择 　　中图分类号 F830.58文献标识码A文章编号1007-5739（2008）13-0250-02 　　 　　农户小额信贷增加了农民收入，解决了农民贷款难的问题，有效支持了农业和农村经济发展。但是，随着小额信贷在广大农村地区广泛开展，其风险也逐渐暴露出来，尤其是在我国先行农村金融制度不完善的情况下，出现的道德风险和逆向选择问题，使得农户小额信贷可持续性发展问题令人担忧。而国际经验也表明，如果没有完善的内部管理机制，小额信贷机构的风险比商业银行更高。因此，要较好地发挥小额信贷的作用，在全面认识到小额信贷高风险的同时，必须加强小额信贷风险预警机制和风险防范体系，而关系型借贷学说为小额信贷风险控制提供了一种行之有效的风险防范措施。 　　 　　1农户小额信贷的道德风险和逆向选择 　　 　　1.1道德风险 　　在小额信贷的推广过程中，道德风险时有发生。从农户个体观念来看，由