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农业保险发展困境经济学分析 　　摘要：农业在我国经济发展中起到了极为关键性的作用，而在农业发展过程中有一个非常重要的发展屏障，也可以说是支撑农业发展的重要因素，即农业保险。但是从目前情况分析，农业保险发展逐渐显现出困境，这对于农业长期发展非常不利，因而必须对其给予高度关注，针对其存在的问题采取适当的解决措施，以促进农业保险为农业发展保驾护航。文章重点阐述了农业保险发展困境的经济学因素，并且从中获取农业保险发展困境的主要因素，根据现状提出优化农业保险发展的创新思路，以期改善当前困境。 　　关键词：农业保险；发展困境；经济学分析 　　伴随我国经济发展速度的不断加快，农业的重视度也得到了极大的提升，然而农业保险作为农业发展的重要屏障却出现了萎缩的情况，表现极强的高保费与极高的赔付率，限制农业保险发挥自身的功能性。文章从经济学角度分析，探究农业保险在发展过程中出现困境的主要因素，从我国国情出发，吸收外来经验，确定我国农业保险模式，进一步促进我国农业发展能够获得更好的成效，谨以此为之后的教学提供参考依据。 　　一、农业保险发展现状分析 　　农业是我国经济的主导产业，而农业保险则是保障农业发展的有效屏障，但是从现状分析来看，我国农业发展出现一定的困境，从而导致其在发展过程中难以发挥自身的作用性。作为极具潜力市场，农业保险在我国具有极强的推广度，然而事实却不尽然，目前我国农业保险处于停滞不前的现状，而且出现日益萎缩的局面，具体表现为高保费、高赔付率，这使得农业保险经营受到一定的阻碍，导致农业保险发展前景极为堪忧。农业保险在我??经历了漫长的发展历史，自从农业保险业务开通以来，其自身的发展历程可谓是一波三折，具体来说可以从以下方面阐述：基于计划经济体制条件下，基本上都是经由国家财政兜底，保险公司对此考虑甚少，特别是在成本与盈亏方面更甚，按照不同地区的实际需求，开设不同种植及养殖保险。由于国家政策的改变，商业保险公司为了保证自身的利益，对于农业保险结构予以调整，从而导致农业保险发展受阻。根据数据研究显示，我国农业保险收入呈现出逐年下降的趋势，而与这形成鲜明对比的是，农业受灾情况却日益突出，造成巨大的经济损失，而且有更严重的趋势，因而必须对农业保险的未来发展予以重视。 　　二、农业保险发展困境形成的经济学分析 　　（一）高保费影响投保 　　从经济学角度分析我国农业保险发展的困境能够解决当前的实际问题，而农业保险之所以会出现阻碍，主要是因为高保费率限制，从而导致投保日益减少。如果农户都属于理性人，他们对于自己农作物了解比较全面，或是对牲畜也了解颇多，按照当地地理以及气候变化规律，继而能够了解即将面临的风险，从某种层面来说能够预期损失概率。上述比例必然是低于保险费率，这主要是因为保险费率自身涵盖的内容，不仅仅存在经验损失概率，还囊括风险系数、管理费用等。而针对保险公司来说，其经验损失费概率则超出保险标的预期值，且呈现出逐年升高的趋势，同时高额管理费用率，也是提升保险费率的重要途径。根据研究显示，部分区域农作物险种费率超出9%～10%，这对于现阶段的农民来说是难以接受的，对于他们而言属于沉重的负担。预期损失概率越低，那就意味着投保人缴纳的保险越低，其所能承受的费用率也就很低。极高农业险率对于损失率极低的投保人来说是难以接受的。 　　（二）农业保险逆选择 　　所谓保险逆选择，也就是在同一保险业务中，无法对最高及最低风险进行甄别时，就会按照统一费率实施承保，而对于高风险者来说，他们基本上会选择全额投保，但是对于低风险者而言，他们会选择低额投保，甚至是放弃投保，低风险者相对来说人数较少，也由此造成投保事件概率差别比较突出，按照保险契约，针对损失支付赔偿也随之增多，也就增加平常损失。农业保险中，无论是植物、畜牧，还是水产或是林业，保险标的与所处区域及气候有着密切的关联，而且由于管理水平差异性，从而致使个体风险迥异，最终形成差异较大风险水平，这不仅仅是高低两类，且无法统一损失概率，保险公司无法获取到真正的损失，只能是依靠以往的经验予以计算费率。正因为如此，预期损失概率低于费率的相关低风险者，他们不足额投保，甚至是不投保，而反之则全额投保，这直接导致实际损失概率超出费率，由此形成极高的赔付率，继而产生亏损。为了平衡收入，保险人员会增加费率，而针对于新费率来说，促使之前的高风险者发生变化，成为低风险者，投保人数也随之减少，风险相对更为集中，赔付率更高，亏损更大，最终形成亏损，并且自此陷入恶性循环之中。 　　（三）管理人员素质相对较差 　　农业保险发展困境还有一个非常重要的因素就是管理人员素质相对较差，由于国内农业保险业务处于长期垄断地位，导致其他保险机构不存在竞争压力，无法提升管理效率，垄断带来的直接弊端就是低效率，不仅是在业务开展方面，而