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农业保险市场失灵经济学分析 　　摘要：由于农业生产经营者同时面临着自然和市场双重风险，他们迫切需要建立一系列的风险保障机制。然而，我国农业保险供给和需求均不足，市场处于失灵状态。其根本原因在于农业保险的双重外部性和准公共产品特性，商业性经营难以成功运作。作为准公共产品的农业保险，只能采取国家财政支持下的经营方式，组建和发展区域性乃至全国性的农业保险互助合作社。同时，政府应发挥主导作用，制定农业保险法规和优惠的扶持政策，为农业保险提供技术基础并加强对农业保险市场的监管。 　　关键词：农业保险；外部效应；准公共产品；农业保险互助合作社 　　中图分类号：F　840．66 　　文献标识码：A 　　文章编号：1008-3758（2006）06-0422-04 　　 　　近年来，我国种植业和养殖业灾害频繁发生，禽流感、口蹄疫、水灾、旱灾、雹灾、虫灾等灾害时有发生。根据国务院发展研究中心的统计，我国自然灾害的成灾率通常在50％以上，最高达到60．9％，其中农作物的受灾率经常达到30％以上，78．3％的农户在近10年内遭受过农业巨灾。近10年来，自然灾害每年给我国造成的经济损失都在1000亿元以上，常年受灾人口达2亿多人次。农业自然灾害造成的经济损失呈上升趋势，1994―2005年连续12年自然灾害的损失率居高不下。由于整个农业裸露在自然灾害风险的威胁之下，已经危及到农业的可持续发展和农村居民生活的稳定，因此，建立和完善农业风险的保障机制已是刻不容缓。 　　然而，我国农业保险发展却十分缓慢。据统计，2000―2004年我国农业保险费收入分别为3．87亿元、3．33亿元、4．8亿元、4．6亿元和3．77亿元，其中，2004年农业保险费收入同比减少0．83亿元，下降幅度达到18．04％，农险保费收入仅占财产保险业务保费收入的0．35％。 　　由于经营风险高、管理难度大、政策支持不充分，农业保险业务亏损严重。我国农业险的市场份额在本来就很低的情况下继续下降，从2000年以前的2％下降到2001年的1％、2002年的0．61％，2003年进一步降到0．5％。在保费收人大幅下降的同时，农业保险的险种也不断减少，已经由最多时的100多个险种下降到目前的30多个。这样，一方面，农业经营的规模化、商品化、市场化以及自然灾害的客观存在，形成了对农业保险巨大的市场需求；另一方面，农业保险业务不断下降，供给严重不足，致使农业保险市场供求严重失衡。本文将运用经济学的原理和模型，对我国农业保险市场失灵的相关因素进行详细分析，并提出农业保险走出困境的设想――构建农业保险互助合作社。 　　 　　一、农业保险供求失衡的模型分析 　　 　　从理论上讲，农业保险成交及成交量是由需求和供给共同决定的。但事实上，农业保险特别是农作物保险总是难以按照市场规律运作，这主要是由于缺乏有效需求和有效供给造成的。这里分别从价格因素与外部效用两方面进行分析。 　　 　　1．农业保险市场失灵的价格因素 　　在农业保险市场上，保险的价格即保险毛费率，由纯费率和附加费率构成。其中纯费率等于农业生产的损失概率，它在农险的价格构成中起决定作用。由于政府对保险商品的价格实行严格的核准制，即官定费率，这就决定了农业保险价格的升降空间十分有限。 　　农业保险也要遵循等价交换的市场原则，保险费率是保险标的的损失概率，也是保险公司未来的赔偿概率，可以理解为保险公司发行保单的筹资成本。当农业保险的费率很高时，它的风险很大，保单筹资的成本很高，保险供给量很小。当农业保险的费率下降时，供给量会随之增加，如图1所示。以下各图中P、Q分别表示农业保险的价格与供求数量；S、D分别表示农业保险的供给曲线与需求曲线；图1中GP、NP分别表示毛费率与纯费率。 　　 　　由于我国的保险费率是官定的，保险公司不能根据市场供求随意调整农业保险的毛费率，即使降价也只能略低于毛费率，不能降到纯费率以下，否则保险公司将会亏损。当农业保险的费率较低时，保险公司发行保单需支付的成本较少，投保人的收益较少，农业保险的需求量较小。随着费率的上升，保险公司保单筹资的成本上升，投保人的收益增加，农业保险的需求量就会增加。但是等价交换的原则要求，农民支付的费率只能等于或略高于纯费率。这样一来，保险公司只愿以略低于毛费率的价格销售保单，农民只愿以略高于纯费率的价格购买保单，供给曲线与需求曲线就会不相交，农险市场必然失灵。 　　 　　2．农业保险的双重外部效应 　　外部效应是指个人的效用函数或企业的成本函数不仅依存于自身所能控制的变量，而且取决于其他人所控制的变量，而这种依存关系又不受市场交易关系的影响。农业保险的边际私人成本大于边际社会成本，而边际私人收益却小于边际社会收益，出现双重的正外部效应，下面分别说明。