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农村普惠性金融体系洗钱风控模式研究 　　摘 要：当前，我国反洗钱工作对支持普惠金融发展正处于探索阶段。在此背景下，本文参考国际反洗钱组织和部分国家的反洗钱实践，研究安徽省农村普惠性金融体系的发展状况和反洗钱工作现状，提出监管机构和作为农村普惠金融发展主体的农村金融机构的洗钱风控模板，为建立农村普惠金融领域的反洗钱模式提供参考性建议。 　　关键词：普惠金融；反洗钱；风险控制 　　中图分类号：F830.31 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2016（3）-0088-06 　　金融行动特别工作组（FATF）2010年首次将支持普惠金融列入反洗钱工作日程，2011年与亚太反洗钱小组、世界银行联合发布《反洗钱与反恐怖融资措施及普惠金融发展指引》，并于2013年对该指引进一步修订，明确将“风险为本”理念作为发展普惠金融与反洗钱、反恐怖融资的一项普遍性、根本性原则，并为各国在发展普惠金融的目标下如何有效实施反洗钱、反恐怖融资措施提供了框架性的指导意见。本文借鉴国际发展实践，运用问卷调查和统计分析法，着眼于安徽省农村普惠性金融发展现状，分析普惠性金融发展对反洗钱工作带来的挑战和机遇，尝试建立支持农村普惠性金融发展的洗钱风控模式并提出政策建议。 　　一、国外支持普惠性金融采取的反洗钱措施 　　（一）国外普惠金融产品洗钱风险评估方法 　　1、世界银行设计的风险评估方法 　　为评估普惠金融产品的ML/TF风险，世界银行设计了风险评估模版工具。该工具第一步，弄清普惠金融产品的特性；第二步，弄清特定国家的ML/TF风险；第三步，结合前两步结果，评估每种产品的ML/TF风险。若为低风险，该工具指引简化反洗钱和反恐融资措施；若风险高于预定值，该工具指引化解风险。该工具既为监管者提供了普惠金融产品的监管框架，也为金融机构提供了评估金融产品的分级方法。主要方法如图1所示。 　　2、菲律宾全球电信公司风险为本的“了解你的客户”（KYC）方法 　　菲律宾全球电信公司（Globe Telecom）是菲律宾一家后付款方式电信服务商。该公司在风险为本理念下，就“了解你的客户”设计了风险评级矩阵。该矩阵由诸如客户类型和转账金额之类的风险因子组成。这些风险因子的组合是评价风险等级的基础，由此确定低风险、中等风险还是高风险。处在低风险时就采取简化的客户身份识别措施，高风险时采取措施化解风险，风险评级矩阵见表1。 　　3、西联国际汇款公司风险评估方法 　　西联国际汇款公司（Western Union）主要提供汇款和小额支付服务。该公司基于FATF框架要求，识别相应的机构风险、消费者风险、地域风险、服务风险，开展风险评估工作，确定问题所在，然后根据问题采取措施预防洗钱风险。 　　4、全球移动通信系统协会评估洗钱和恐怖融资风险法 　　全球移动通讯系统协会（GSMA）是一个连接全球广泛移动生态系统中近800家移动运营商以及250多家包含互联网、金融等多类企业在内的行业组织。该协会设计了评估ML/FT的系统方法。该方法基于对洗钱者和恐怖融资利用该行业漏洞的理解，来讨论解决风险的有效方法。减少客户ML/FT风险的措施包括为账户规模、使用频率设置限额，监控交易流向等。 　　（二）国外在发展普惠金融中采取的客户身份识别措施 　　1、使用新技术 　　一些国家创新客户身份识别措施，例如卢旺达和肯尼亚使用指纹甄别技术，印度尼西亚、菲律宾将推广电子护照技术。印度为每个公民提供12位的生物识别号，该号码与指纹、虹膜扫描和面部图片三项生物数据相关联。 　　2、较低风险情境下使用的简化措施 　　印度按照反洗钱/反恐怖融资法律，为缺乏证明文件的低收入客户开立小额账户。只要客户在客户经理的见证下签名或按指纹，并提供照片，就能开立小额账户。该账户可使用一年，若一年后户主能提供正式文件可延期一年。巴西开立每月交易金额在492美元以内的账户时，若户主在开户后6个月内提供相关文件，可免于身份识别。南非对不能享受金融服务的人群不实施全面的客户身份识别，而是要求客户提供全名、生日和身份证号码。 　　3、非“面对面”服务中使用的简化措施 　　巴基斯坦国家银行为将低收入人群纳入银行服务范围引入“0级银行账户”，该账户要求额度每天不超165美元，每月不超275美元，每年不超1316美元，最高余额不超1097美元，对该类账户客户仅需提供身份信息电子材料。南非规定开设用于移动支付且每日不超过120美元交易限额的账户时，仅需客户提供姓名和身份证号。 　　4、确定客户身份的风险因素 　　英国反洗钱联合督导组以风险因素为导向出台验证客户身份的指引。证明客户身份的材料有很多种，就个人而言，主要是身份证明文件，比如护照、带有照片的驾照，以及和客户打交道的个人或机构的书面保证。身份