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我这篇文章奉献给所有依靠工资收入谋生活的普通人，希望所有关注于理财，关注于提升自身品质的人，都能有所参考。 （我第一次声明，我只讲普通家庭的资产保值增值，我所讲的方法，绝对不适合激进型的投资） 一、没有明确目标的理财规划，几乎都是失败的规划。 　　１）现阶段，除了自己做事业以外，作为普通拿工资的人，投资理财方式不外乎以下几种： 　　　　１.增值类：信托、股票、房产、黄金、外汇、期货 　　　　２.保值类：基金、债券 　　　　３.维稳类：储蓄、保险 　　２）投资理财的原则只有两个： 　　　　１.资产的稳定增长 　　　　２.支出的严格把控 　　３）投资理财的主要目标只有一个： 　　　　财务自由＝》保证在我们没有工作收入的情况下，仅靠投资理财获得的收入，就能让我们活得不错。 　　　　次要目标＝》保证在我们没有工作收入的情况下，依然可以维持基本生活。 　　４）投资理财的误区： 　　　　１.变投资为投机 　　　　　　在２００７年股票最疯狂的时候，我见过很多之前做基金投资数年的人，不满足于基金“仅有”４、５倍的涨势，把基金赎回而投入股票 　　　　２.借贷外债投资 　　　　　　就算是在现在，２０１０年的１０月，我还见到有人借亲戚的钱在炒房，９月份好不容易把手上的房卖掉，马上又买一套１５０万的，还没过户又１８０万在挂牌出售。上帝欲使人灭亡，必先使人疯狂。 　　　　３.听信谗言进入自己不熟悉的市场 　　　　　　在各种论坛上，经常看到很多人问“我只有三千一月怎么理财”“我一月只能存下５００怎么理财”，然后立刻就有人回复“现在做什么都不好赚，只有黄金最保值，Ｔ+０操作，安全稳定”，我看到这种回复的人就想抽他两巴掌。５００块，你让人家买１.５克黄金等着涨？ 　　　　　　这不是最关键的，最关键的是： 　　　　　　２００７年股票最疯狂的时候，几乎所有证券经纪人都对人说，大盘又突破最高点了，再不买股票就没得赚了。今天，大盘从６０００跌回２６００ 　　　　　　２０１０年的今天，几乎所有炒黄金人经纪人都对人说，黄金又突破历史最高点了，只有黄金最稳定，再不买黄金就没得赚了。 　　　　４.目标确定，而选用不适合的方式投资理财；或理财方式确定，目的不适合。 　　　　　　经常发现到有人问这类问题： 　　　　“我有１０万元，准备５年后买房，该怎么投资基金”。（买房是短期规划，基金是长期投资） 　　　　“我手上有点闲钱，想买份保险，３年后取出大概能有多少钱”。（保险不是投资增值的方式，而是减损的工具） 二、短期目标、中期规划、长期期望的合理安排，与各种理财工具的合理运用 　　（我第二次声明，我只讲普通家庭的资产保值增值，我所讲的方法，绝对不适合激进型的投资，所以会将期货、外汇、黄金、信托暂时排除） 　　３０岁，三十而立，买房、结婚、生子，以现在的生活压力，人一生最重要的事都在这一阶段发生。这一阶段，工作稳定，还房贷，２０年，养孩子，２０年，等这两样重要的事情一做完，人也就５０来岁，该退休了，所以还有个养老的安排。所以这２０年理财的重要特点就是两个，维稳与储蓄增值。 1）房产 　　　　先看一组数据 　　　　中国历年外汇储备　（储备，顺差，FDI，都是官方数据。“热钱”就是官方数据也统计不到怎么增加的） 　　　　年份　 外汇储备??外汇增额??贸易顺差??FDI? ? “热钱”? ? 美元兑人民币 　　　　2004? ? 6099.32? ? 2066.81? ???320.9? ?? ???606.3? ?1139.61? ???1：8.27 　　　　2005? ? 8188.32? ? 2089? ?? ?? ?1020? ?? ?? ?603.3? ? 465.7 　　　　2006? ? 10663.44??2475.12? ???1774.8? ?? ?694.68??5.64 　　　　2007? ? 15282.49??4619.05? ???2618.3? ?? ?747.68??1253.07 　　　　2008? ? 19460.3? ? 4177.81? ???2981.3? ?? ?923.95??272.56 　　　　2009? ? 23991.52??4531.22? ???1961? ?? ?? ?900.33??1669.89 　　　　2010.1??24152.21 亿美元? ?? ?? ?? ?? ?? ?? ?? ?? ? 1：6.7 　　　　2010.2??24245.91 亿美元 　　　　2010.3??24470.84 亿美元 　　　　2010.4??24905.12 亿美元 　　　　2010.5??24395.06 亿美元 　　　　2010.6??24542.75 亿美元 这里有几个节点，注意红字标注部分，2004年，中国发生第一