农村金融扶贫难点与对策.docVIP

农村金融扶贫难点与对策 　　【摘要】金融扶贫不等于财政扶贫，它注重利用市场化手段提高扶贫工作的匹配性和精准性，其关键在于协调好金融供给和金融需求的关系。当前贫困地区金融供求失衡的原因在于供给成本高、风险大导致的供给不足与金融需求逐渐上升形成的矛盾。应通过降低金融供给成本、防范金融供给风险以及对贫困地区的金融需求进行引导，来助力精准扶贫。 　　【关键词】精准扶贫 供需平衡 农村金融 　　【中图分类号】F832.35 【文献标识码】A 　　当前，我国的金融体系存在着二元结构，农村金融市场发展滞后，广大的农村农户基本的金融服务需求还不能够被满足，尤其是农户发展经济的信贷需求得不到满足。《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》中明确提出“金融机构在服务扶贫攻坚战略中起着重要作用”。如何将金融精准扶贫推向深入，让金融服务惠及更广大贫困地区和农民，不但关系着金融机构的利益，更关系着我国全面实现贫困人口脱贫致富，实现中华民族伟大复兴的全局战略。 　　因此，近年对农村贫困地区的金融投放额持续增长，村镇银行作为一种新型金融机构也在农村地区设立，为当地“三农”发展提供金融服务和金融支持，增强了农村的金融服务能力，但实际上我国农村金融扶贫方面仍然面临诸多问题。 　　我国农村贫困地区的金融需求逐渐上升，但农村金融供给成本高风险大 　　伴随国有商业银行改革进程，各大国有商业银行纷纷收缩县及县以下机构，农村金融机构数量与服务逐渐减少，农村贫困地区金融供给不足，其原因主要包括以下几点。 　　第一，金融供给成本高。首先，业务成本高。我国贫困农户在地理上分布较为零散，需求上表现各有不同，偏远地区金融机构的网络覆盖能力不足且环境恶劣，这些都对金融机构的业务开展构成障碍。而且贫困农户的贷款需求往往具有“金额小、频率高、时间急”的特点，因此在为广大农户提供金融服务时，金融机构难以实现批量化、规模化操作，无法形成规模效应，加上交易过程中的路途损耗，使得为单个农户金融服务的业务成本较高。其次，抵押物确权成本高。由于农村资产多为自然资源类型，如农田、林地、宅基地、矿山等，在界定产权的过程中往往会遇到困难，专门为农村建立某项产权流通的制度设计需要花费大量的成本。再次，信息搜寻成本高。金融服务中，银行必须搜寻借款人的信用信息，城市借款人往往可以通过查询征信系统、纳税证明、公司收入证明等方式来判断客户的信用。 但对广大农村农户而言，由于社会体系不健全，征信的搜寻成本高，这会造成交易成本的急剧上升。 　　第二，金融供给风险大。一是信用风险大。由于涉农贷款具有天生的脆弱性，农户还款能力受到气候、农产品价格等自然条件和市场行情的影响，导致涉农贷款的不良贷款率为2.4%，相比普通贷款1.74%的水平，不良贷款率普遍较高。由于金融机构在提供产品时面临较大的信用风险，因此其对农户提供金融产品的意愿不高。二是道德风险大。由于我国广大农民受教育程度较低，缺乏市场契约精神，加之信用体系和追偿机制不完善，导致“老赖”较多。对于部分贫困户来说，本身经济条件较差，长期接受政府和有关部门的资助，坐、等、靠的依赖心理严重，致使金融扶贫不仅不能帮助农户产生“造血功能”，反而使扶贫成了“扶懒”、甚至越扶越贫。而且在相当长的一段时期，我国农村金融扶贫带有一定的政治色彩和无偿性质，扶贫贷款往往演变成为扶贫补助，最终有借无还，甚至由此滋生了寻租行为，这无疑加剧了金融扶贫工作的难度。 　　第三，农村贫困地区金融需求逐渐上升。一方面，贫困地区居民消费金融需求逐渐上升。近五年来，我国贫困地区农民的人均可支配收入增长显著。2013―2016年贫困地区农村居民人均收入连续保持两位数增长，年均名义增长12.8%。其中，扶贫开发工作重点县农村居民收入提前实现翻番目标。因此农村特别是贫困地区的农村金融需求潜力十分巨大。另一方面，贫困地区生产性金融需求逐渐上升。随着贫困地区农民生活水平的提高，农户的金融需求也不局限于以往的消费类贷款，生产性用款占比开始上升，不仅包括种植业、养殖业等农业生产费用贷款，农机具贷款等传统类型的生产贷款，也包括农田水利基本建设贷款、为农业生产服务的个体私营经营贷款。 　　实现农村金融精准扶贫，要降低贫困地区金融供给的成本 　　首先，降低制度成本。现阶段，我国各级政府在推动农村金融扶贫工作方面开展了大量工作，出台了许多政策。这些政策能不能在农村金融扶贫过程中发挥有效作用，其中最重要的一个原则就是政策的可操作性。比如对于金融市场发展严重滞后于城市的农村地区，推出创新性产品要考虑其接受度和适用性；对于金融扶贫效果的考量要尽量做到容易量化。此外要保证制度的连续性和稳定性，政策效力的发挥需要时间的检验，朝令夕改只会增加制度成本。 　　其次，降低业务成本。金融精准扶贫不是