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农村信用社小额贷款对地方经济发展作用与问题分析 　　【摘 要】农村信用社小额贷款是农村金融市场的主力军，对农村经济的发展，农民生活水平的提高，农村经济结构的调整都起到了积极的促进作用。但同时也面临资金来源不足、贷款风险大、不满足农户生产需求多样化的特点，成为阻碍农村信用社小额贷款发展的问题。本文以农村信用社小额贷款业务对经济发展的作用以及发展问题及对策作为分析对象，提出了扩大资金来源、完善征信体系建设、丰富贷款品种等多项发展农村信用社小额贷款的路径。 　　【关键词】农村信用社；小额贷款；地方经济；作用；问题分析 　　为了促进我国农村经济结构调整、促进农业发展，增加农民收入，在农村经济政策方面，我国先后出台了多项促进政策。农村信用社小额贷款就是农村信用社根据中央人民银行发布的促进“三农”发展的政策指示，开展的信贷业务。农村信用社小额贷款业务以其较低的贷款门槛、便利的服务制度，可以向低收入群体提供发展所需的贷款，从而在促进农村金融市场发展和改善低收入群体经营能力及收入方面发挥着重要功能。 　　随着经济的不断发展，农村信用社小额贷款相应也发展越来越迅速，在丰富农村金融市场的同时，也有效的促进了农村金融市场的活力。 　　但在发展的同时，农村信用社小额贷款也面临着一系列新的问题。农业是一个国家发展的基础，而且我国是农业大国，农村经济的稳定、农民生活的稳定、农村社会的稳定对国家的稳定和发展来说，具有举足轻重的作用。所以为了确保我国能够持续的发展，使农村地区经济得到持续快速的发展，有必要对农村信用社小额贷款以及其在推动区域经济发展前进中的作用进行探究分析，本文将就此展开论述。 　　一、农村信用社小额贷款的定义与业务范围 　　小额贷款在我国起源于上世纪七十年代左右，属于一种经营类贷款。通常具有数额低、服务对象大多是收入较低以及较为贫困的以家庭为单位、小经营者的特点。小额贷款除了贷款业务之外，还具有汇款、储蓄以及保险等业务。 　　小额贷款主要服务对象为个体或小微经营者，为其创业或经营提供资金支持，贷款额度相对银行一般贷款较低，个体经营者或者商户金额多集中在1万元至20万元，小微企业金额金额集中在20万元至100万元之间。 　　二、农村信用社小额信贷现状分析 　　从当前发展情况看，虽然我国农信社小额贷款业务已发展多年，出现成效，但是从行业发展周期来说，小额信贷业务还处在一个较低水平，存在诸如资金来源不足、不良贷款扩大加大经营风险、产品设计单一、政策法律环境建设滞后等问题。 　　（一）农村信用社小额资金来源不足 　　农村信用社小额资金来源主要包括存款、金融市场筹资、中央银行再贷款和资本金等方式取得。其中：存款受市场情况影响，具有不稳定性；金融市场筹资资金成本较大；资本金额度有效；因此，大部分的资金来源为中央银行支农再贷款。然而由于支农再贷款的拨放量也会受到国家政策的影响，并且，由于农户的贷款需求不断扩大，受限制的资金来源和农户不断扩大的需求之间的矛盾意见日益严重。 　　（二）小额信用贷款风险 　　在现实生活中，由于贷款利率低于其他路径，因此有的农户将贷到的资金用作与发展农业无关的用途。到期不还的现象也时有发生。这使得一方面，农村信用社的不良贷款率面临上升的风险，另一方面若农户将钱存到其他金融机构，也增加了农村信用社的竞争压力，不利于农村信用社的发展，不利于对农户资金需求长期供应的稳定，不利于农村经济的发展。 　　（三）产品设计单一 　　从我国目前的情况看，农村信用社小额信贷增长远远落后于中小企业贷款的总体增长。小额信贷产品发展迟缓，主要采取传统的担保方式，仅个别引入了小组联保方式，而急需融资支持的农户最大的特点就是缺乏传统的担保抵押品，也较难找到合适的担保人。这样一来，单一的产品设计将众多有强烈需求的的借款人拒之门外，大大降低了小额信贷覆盖面。 　　（四）内部经营管理中存在的问题 　　目前来看，与其它类型的金融机构相比，作为小额信用贷款业务的经营主体--农村信用社，无论是在硬件设施，还是管理水平上都处于较低层次。因此，给小额贷款业务的发展，所起到的促?M作用力度也较小，甚至不能有效地进行持续的小额信贷业务，从而导致贷款管理出现困难。 　　三、对地方经济发展的作用 　　（一）成为满足“三农”资金需求的有效途径 　　农村信用社小额贷款手续较为简单方便，贷款利率低，与其它贷款种类相比利率更为优惠。其为促进农村低收入人群再就业，推进农村经济发展起到了积极的推动作用。成为满足“三农”资金需求的有效途径。 　　（二）小额贷款业务有利于区域经济结构调整 　　农村信用社小额贷款主要服务于农户、农村家庭经营者等。借助示范效应，有利于在区域经济结构中，形成产业集群。而产业集群可使得农户之间的依存更为紧密，有利于增强市场竞