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农村信用社收费权质押贷款调查与思考 　　近年来,农村信用社加大了信贷创新力度，不断创新担保方式，逐步开办了公路收费权、电费收益权、学校收费权、学生公寓收费权和医院收费权等多种收费权利质押贷款业务。为了解收费权质押贷款情况，笔者对四川省达州市农村信用社收费权质押贷款进行了调查，分析了收费权质押贷款存在的问题，提出了相应的对策和建议，以期对农村信用社信贷决策有所裨益。 　　基本情况 　　贷款情况。截止2009年12月，该市农村信用社有收费权质押贷款9笔8554万元(见下表)。按权利性质分，公路收费权贷款8354万元，占收费权质押贷款的97.66%，学生公寓收费权质押贷款200万元，占收费权质押贷款的2.34%。按质押登记方式分，在法定管理部门进行质押登记贷款4100万元，占收费权质押贷款的47.93%，以公证方式质押贷款2200万元，占收费权质押贷款的25.72%，双方协议质押贷款2254万元，占收费权质押贷款的26.35%。按贷款质量分，正常贷款2900万元，占收费权质押贷款的33.9%，不良贷款5654万元，占收费权质押贷款的66.1%。按贷款发放方式分，以社团方式贷款3780万元，占收费权质押贷款的44.19%，以直接发放方式贷款4774万元，占收费权质押贷款的55.81%。 　　达州市农村信用社收费权质押贷款情况表 　　 截止2009年末 单位：万元 % 　　项目 公路收费权 学生公寓收费权 合计 　　 余额 占比 余额 占比 余额 占比 　　质押登记情况 部门质押登记 4100 47.93 0 0 4100 47.93 　　 公证质押登记 2000 23.38 200 2.34 2200 25.72 　　 其他方式质押 2254 26.35 0 0 2254 26.35 　　 小计 8354 97.66 200 2.34 8554 100 　　贷款质量情况 正常贷款 2700 31.56 200 2.34 2900 33.9 　　 不良贷款 5654 66.1 0 0 5654 66.1 　　 小计 8354 97.66 200 2.34 8554 100 　　贷款发放方式 直接贷款 4574 53.47 200 2.34 4774 55.81 　　 社团方式贷款 3780 44.19 0 0 3780 44.19 　　 小计 8354 97.66 200 2.34 8554 100 　　贷款特点。该市农村信用社收费权质押贷款具有以下特点： 　　一是单笔贷款额度较大。现有收费权质押贷款9笔8554万元，平均单笔金额950万元，因此，以社团贷款方式发放收费权质押贷款占有较大比重。 　　二是贷款实际占用期限较长，特别是公路收费权质押贷款，有的已通过多次延期和转贷，最长一笔贷款实际期限长达13年。 　　三是合法有效质押登记贷款占比较低。按国家现行有关法律规定，公路收费权质押应到市级交通管理部门进行质押登记，高校学生公寓收费权质押应到省级教育管理部门进行质押登记，否则以其他方式进行质押登记无效。该市农村信用社在非法定主管部门质押登记贷款达4454万元，占比为52.07%。 　　四是不良贷款占比高。该市农村信用社现有收费权质押不良贷款余额5654万元，不良率达66.10%，较各项贷款不良率高51.93个百分点。五是不良贷款拖欠利息额度大，累计欠贷款利息达2493万元，均为2009年以前所放的公路收费权质押贷款欠息。 　　问题及成因分析 　　从贷款情况及特点看，收费权质押贷款不良率高，拖欠利息额度较大，贷款风险较为突出。分析其原因主要有： 　　一是借款人资信较低。调查发现，有部分借款人经营基本正常，有稳定的现金收入，但一直不愿偿还贷款本息，对农村信用社贷款催收也置之不理，以致贷款利息拖欠时间久、金额多，贷款风险分类为不良贷款。 　　二是质押登记不合规。《国务院关于收费公路项目贷款担保问题的批复》(国务院函(1999)28号) 明确了公路收费权质押贷款登记部门为市级交通管理部门，2002年，人民银行、教育部联合下发《关于进一步解决学生公寓等高等学校建设资金问题的若干意见》明确了高校学生公寓收费权质押贷款登记部门为省级教育管理部门，以公证等其他方式对公路收费权、学生公寓收费权进行出质登记则属于无效质押，无法对抗第三人。 　　三是收费权价值评估难。收费权是一种未来收益权，其权利价值受收费价格、收费期限、收费经济环境等诸多不确定性因素的影响较大，变数较多，对其实际或潜在价值难以做出准确评估。如以公路收费权质押发放贷款时，收费公路尚未建成，在其投产营运后的实际车流量及收益情况，以及未来城际铁路、航运、水运建设对收费公路的影响，这些都无法确定，难以对收费权价值做出准确评估。 　　四是监督