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农村信用社支持县域经济发展调查与思考 　　[摘 要] 县域经济是以农业和农村经济为基础的区域经济。农村信用社作为最基层的农村金融机构，在促进农民致富、发展农村经济中的地位越来越突出。宁海农村信用社近年来始终秉承深耕农村、拓展城区、城乡联动的市场定位，通过支持农业和农村经济，有力地促进了县域经济的发展。 　　[关键词] 农村信用社 县域经济 调查 思考 　　[中图分类号] F832.33 [文献标识码] A [文章编号] 1003-1650 （2013）10-0040-01 　　一、农村信用社在支持县域经济发展中取得了显著成效 　　宁海农村信用社紧紧围绕农民增收、农业增效这一中心，坚持以支农为己任，从宁海经济发展实际出发，加大信贷投放力度，助力县域经济发展。 　　1.加大信贷资金投放力度。2013年初宁海农村信用社制订出台1号文件《关于进一步推进农村金融服务“三大工程”建设促进宁海实体经济发展的意见》，在坚持“小额、流动、分散”原则、保证涉农贷款基础之上，重点投向农业以及小微企业；推进信贷支农支小扩面增量工程，继续开展“走千家、访万户、共成长”，充分了解和掌握农户、小企业真实的生产需求。截止2013年6月末，全县农信社各项贷款余额42.68亿元，增幅达7.18%。进一步拓宽了信贷覆盖面，扩大了金融服务受众面。 　　2.深化支农支小服务水平。宁海农村信用社全面落实《宁波银行业2013年小微企业金融服务实施意见》，围绕小微企业信贷“两个不低于目标”，切实完善多层次的小微企业金融服务体系。全面推进“5亿信贷助民企、风雨同舟共发展”为主题的小微企业金融服务宣传月活动。到2013年6月底，全县信用社主任与信贷人员以农村金融指导员的身份进驻行政村，走访进农户5528户，发放农户小额贷款13344户22.12亿元。 　　3.丰富和完善支农产品体系。一方面，以创新丰收“红领卡、尊师卡、旺铺卡”等在内的十二大系列贷款卡品种为基础，完善产品体系，因地制宜，推广丰收小额贷款卡，提升宁海联社品牌效应。2013年上半年共新增小额贷款卡872张，授信额度增加12150万元，累计授信额度增加8280万元。另一方面，走村入企，继续做好“四权一房（船）”抵质押贷款工作，发展股权质押贷款、土林地、采矿权抵押贷款等，切实帮助“三农”和小微企业解决融资难问题。 　　二、农村信用社在支持县域经济发展中遇到的现实困境 　　1.农村信用社自身财力有限，难以满足县域资金需求。一方面，农村信用社以贷款种类多、放款及时、服务优良等优势，成为支持县域经济的中坚力量，但同时增加了自身的资金压力。另一方面，随着辖内工、农、中、建国有商业银行经营战略的转移，支持县域经济的作用弱化，增加了农村信用社支持县域经济的压力，导致当前农村市场的资金需求呈现农村信用社“一农支三农”的格局。而目前，农村信用社即便是在经营上遵循“保本微利”的原则，有限的资金也难以满足日益增长的市场资金需求。 　　2.农村信用社信贷资金安全缺乏保障。由于信用缺失和信用管理制度的不健全，导致一些不良贷款长期占用农村信用社有限的信贷资金，不仅降低了信贷资金的流动性、效益性，同时削弱了农村信用社对县域经济的支持和服务。如：一些企业因管理不善、产品无市场、致使关停、倒闭进行逃废债务，形成信贷风险；另外，由于受执法力度不强、债务人信用意识差等因素的影响，许多进入依法清收渠道的贷款，虽说赢了官司却收不到钱，致使农信社部分债权难以得到保护。 　　3.贷款担保体系不健全，严重制约农村信用社金融服务。目前，一些农户和中小企业普遍缺乏可供担保的抵、质押物。农民房屋、土地等不动产因缺乏相应的政策，特别是土地制度没有得到改革，农户对土地没有自主的抵质押处置权，致使农民的不动产变观困难，无法进入担保抵质押范围。 　　4.风险补偿机制不健全，面临风险较大。农业目前依然是弱质产业，“三农”生产周期长，对自然资源依赖性强，易受灾害，农民文化水平低，观念陈旧。使农信社在涉农贷款的风险和收益上很不对称，加上目前没有政策性和商业性风险补偿渠道，由此产生的风险由农村信用社自身承担，使得农村信用社在支农贷款的风险和收益上很不对称。 　　三、增强农村信用社支持县域经济发展的几点建议 　　县域经济和农村信用社发展具有内生的相互促进作用，农村信用社自身的发展和战略转型应紧贴县域经济的脉搏，全力支持县域经济发展。 　　1.要强化资金组织工作，不断夯实自身业务发展基础。“打铁还需自身硬”，农村信用社要全力以赴拓展存款业务，不断完善激励机制，强化工作责任，调动全体员工的积极性和潜力，同时，充分重视重点客户营销，细化营销措施，利用多种方式，壮大宁海农村信用社资金实力。一是开展劳动竞赛，完善激励机制。如围绕宁海县“三大工程”建设，加大力度开展资