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南平地区发展社区银行可行性分析 　　摘要：本文首先结合国内外理论，对我国社区银行进行一个定义。然后结合我国和福建省南平市的实际情况，论证了在南平地区建立和发展社区银行对解决个人信贷，满足中小企业融资，维护社会稳定有着重要的作用。同时预测了建立社区银行所会面临声誉风险，操作风险，成本过高等问题。最后结合国外建立社区银行的成功经验试提出相对应的解决对策。 　　关键词：社区银行 必要性 解决策略 　　实践证明，社区银行在国外已是金融体系一个重要组成部分，也是金融研究的一项重要研究领域。我国开始关注社区银行是从对中小企业融资困难，个人信贷难的思考中引发的。党的十八大报告提出：“应该加大对经济社会发展薄弱领域的支持力度，健全解决小微企业融资问题的体制机制”（周小川，2012）。因此，设立社区银行的呼声越来越高。但是，不仅国内对社区银行的研究还不充分，而且在对国外理论和实践的深入研究时，我们也发现由于金融环境的差异导致社区银行的经营行为和特征有巨大差异。保护和推动对社区银行的发展，不仅是银行业自身生存和发展的需要，对我国国民经济的健康发展，保持金融秩序问题都有至关重要的意义。本文通过对美国建立社区银行的成功经验学习，结合我国与南平地区的现实经济环境，对南平市发展社区银行的可行性进行分析，并对其所面临的风险做出一定预测。 　　本文由四部分构成。第一部分是结合国内外关于社区银行的研究，对社区银行的定义进行界定。第二部分是对在我国以及南平市发展社区银行的必要性进行分析。第三部分是建立社区银行所面临的风险进行预测，并试提出相对应的解决策略。第四部分得出研究结论，总结了全文的研究思路。 　　一、社区银行的定义 　　根据美国独立社区银行协会（ICBA. Independent Community Banks of American）对社区银行的定义：社区银行是独立的、由当地拥有并运营，其资产从少于1000万到数十亿美元不等的机构。我国学者在结合我国实际情况，给予社区银行新的含义。巴曙松（2002）认为：“社区银行是在一定地区的社区范围内按照市场原则自主设立，按照市场化原则独立运营，主要服务于中小企业和个人客户的中小企业。”康卫华（2005）认为：“社区银行是从当地住户和企业吸收存款并向当地住户和企业提供交易服务的金融机构。” 　　目前，本文所指的社区银行是指那些资产规模较小，区域集中度较高、拥有关系型信贷优势、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务，从事非现金业务的隶属于大型商业银行小型支行。 　　二、我国发展社区银行的必要性 　　理论和实践表明，建立社区银行在发展居民消费信贷，满足中小企业融资需求，改善居民投资渠道，促进南平地区区域经济发展方面具有重要的意义。 　　首先，建立社区银行能有效的解决个人信贷难的问题。当前，个人信贷相对困难，给人民生活造成了一定的困扰。这是由于目前我国商业银行的市场经营和定位的高度趋同。一部分信用资质较好，但由于缺少相关证明的客户很难在银行得到足够的贷款支持。根据十八大的惠民政策，社区银行的定位在为居民服务，其经营机制比大银行灵活，更适宜开展“短、频、快”的业务。例如，由于社区银行建立在生活区中，银行人员通常非常了解银行周边的客户情况，在贷款审批时，由于了解客户背景，除了对一些客观的数据进行调查以外，信贷人员还了解客户的性格特征，家族成员构成，日常开支等情况，从而更加迅速而准确地作出贷款决定。因此，建立社区银行可以有效的解决个人信贷难的问题。 　　其次，有利于满足中小企业融资需求，维持社会稳定。在长期的经济发展中，经济决定金融，金融服务于经济，金融结构随着经济结构的变化而变化。倘若体制内金融无法满足中小企业的经济发展，非体制内的金融机构就会大规模发展。在缺少法律约束的前提下，会造成一定的社会波动。在20世纪80、90年代，由于银行贷款难度大，一些民营企业为了大规模发展，曾一度参与民间金融部门，从而导致民间金融十分活跃。然而，在2008年金融危机爆发时，民间融资机构大规模倒闭，民间融资市场出现混乱，中小企业在经营亏损的同时还遇到了融资困难。导致部分中小企业倒闭，失业率上升，社会动荡。在这种情况下，培育和发展社区银行的成为了一个必要手段。定位在“中小企业和居民客户”的社区银行，可以很好的将民间融资纳入国家的正规渠道，提高民间金融的规范化和安全性，从而维护整个社会的稳定。 　　最后，为消费者提供灵活性更大的金融创新产品，有利于改善居民的投资渠道。当前由于我国的资本市场事态低迷，金融产品创新严重不足，造成我国居民的投资渠道有限，存款依然是居民资产的主要形式。在经济的迅猛发展的现在，居民手中的资金宽裕，有较强的寻求保值增值的欲望。从这一方面研究，社区银行的建立能满足个人的投资需求。社区银行强调的是面对一定