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国外对个人不良信用治理及其对我国启示 　　内容提要：“个人信用”说起来简单，做起来却很困难。从小处看，它能反映一个人的素质；从大处看，它影响着国家经济和社会发展。在发达国家，个人信用记录被称为公民的“第二身份证”和市场经济的基石，但在我国，信用制度尚不完善。本文通过分析外国，尤其是韩国个人信用不良现象及其减少信用不良者数量的具体做法，以为我国建立个人信用制度提供有益的借鉴。 　　关键词： 个人信用 征信市场 信用不良者 　　 　　一、 中外个人信用市场状况 　　 　　市场经济是一种法制经济，更是一种信用经济，可以说没有信用就没有市场经济的产生和发展。发达国家的市场经济是从自然经济的基础上发育成长起来的。从贷币支付手段的出现开始，信用就成为了商品经济、市场经济发展的前提条件。承诺、许诺、保证等等都以信用为基础。在讲求信用的基础上，市场经济得以成长壮大起来，因而信用是市场经济的基石。个人信用评估是市场经济发展到一定阶段的产物，在欧美国家已有近200年的发展历史，在我国香港地区也已发展了20多年，并建立了较为完善的个人信用体系。美国是世界信用交易额最高的国家，也是信用管理行业最好的国家。无论是在个人征信方面，还是在个人信用的法律规制、信用风险评估方面，都拥有了一套较为完善的系统。在我国内地，个人信用评估在一些地方刚刚起步。主要问题表现为：个人资信评估操作规范尚未建立：个人资信评估办法尚未出台；个人资信评估依据不够充分；个人资本业务、融资业务步履维艰；个人资产信用和个人道德信用厚此薄彼，尤其过分强调对个人道德信用的开发而忽视了对个人资产信用的充分挖掘。建立个人消费信用制度，其意义在于通过对个人信用的调查与评估，赋予信用一定的价值，让其在不超过自身信用价值的前提下，自由变现使用，并通过具有法律强制性的外部约束力来规范个人信用活动及当事人的信用行为，引导个人内在心态的变革和守约意识的提高，从而建立信用良好的市场经济运行秩序。完善的个人信用制度的建立，有助于加强消费者和商业银行的沟通，保证消费信贷主体队伍的纯洁性以及经济与社会的健康发展。 　　 　　二、韩国个人信用不良现象及成因分析 　　 　　在韩国，从银行等金融机构借款30万韩圆(约2000元人民币)后，三个月内不能偿还时，或金融在30万圆以下，不能按期偿还时，均视为信用不良。一旦被记录为信用不良，即便还上欠款，不良记录也会视情况保留1到5年。在此期间，信用不良者的各种金融交易都将受到许多限制。包括：不得从任何金融机构获得新的贷款；对所有金融机构的欠款都必须清偿，其所持的所有信用卡全部被停用；申请签证时将受限制；在其居住地所拥用的财产(动产)可能公被质押或强行拍卖；其退休金保险金、房租的保证金等也有可能被冻结。近几年来，韩国的金融个人信用不良者数量不断上升，继今年四月突破三百万名后，到七月底更是达到好340万名。平均每人月新增10万人左右。信用不良者的总人数占到了韩国从事经济活动人口的七分之一。从欠款金额上看，500万韩圆以下的占33%；500-1000万圆的占49%。另外，在一家金融机构中有不良记录的占31%，在二家以上金额机构有不良记录的所谓多重债务人占69%。信用不良者的三分之二是不能按规定清偿信用卡债务造成的。直接原因是持卡人进行信用卡贷款和透支购物后不能及时偿还欠款。从年龄和性别方面来看，不良信用者最多的人群是二、三十岁的年轻女性。大量个人信用不良者的产生不仅给韩国的金融机构带来了诸多麻烦，同时也成为严重的社会问题。近来，绑架、抢劫银行一、自杀的恶性案件时有发生，而案发背景多与当事人背负巨额债务有关。对于这一现象产生和存在的原因，有人认为是政府的经济政策不能有效恢复韩国经济、创造就业机会，也有人认为当代青年理性消费观念差，责任感不强，甚至道德沦丧。但是更多的认为是由发卡公司无标准、无节制的滥发所造成的。在金融危机后的几年中，企业固定资产投资放缓，银行大量存款没有去路，因此金融机构纷纷瞄准个人客户，大量发放信用卡，提供个人融资。近年来，韩国的多家信用对持卡人的资格要求较宽，甚至降低到了只要不在信用不良者名单中就可以申领信用卡，造成大量年轻人和家庭主妇等没有固定收入的人群很容易申请到信用卡，并无节制地消费。在发现自己无法偿还时，许多人为了偿还旧帐，会接着去申请其它的信用卡用其还帐。这种不断拆东墙补西墙的做法，使大量的持卡人很快论为信用不良者。同时也使这些发卡公司陷入严重的资金流动性危机。 　　 　　三、韩国减少信用不良者数量的主要措施 　　 　　为了帮助大量的信用不良者恢复金融信誉，2002年11月，韩国在汉城设立了信用恢复支援委员会，为那些有一定收入的人设计在一定时限内偿还全部债务的方案。如减免债务（减免额在总债务额的三分之一以内）、延长偿还期限、调