商业银行应对互联网金融挑战对策建议.docVIP

商业银行应对互联网金融挑战对策建议 　　【摘要】近年来，随着第三方支付、人人贷、众筹、电商金融等新的金融业态相继出现，互联网金融在中国取得了快速发展。互联网金融的迅猛发展对商业银行的影响是全方位的，互联网金融将推动我国金融体制的变革，对现有的运作模式和管理方式产生巨大的影响。因此，商业银行必须调整思路和战略，主动适应和驾驭互联网金融带来的机遇和挑战，才能在新的市场掌握主动权，占得市场先机。 　　【关键词】商业银行 互联网金融 经营模式 　　忽如一夜春风来！从P2P、第三方支付、众筹①到余额宝，这些互联网的金融模式应运而生，它们凭借着强大的信息整合能力、高效的资金处理方式以及掌握了大规模的客户入口，从而削弱了商业银行作为主要支付结算渠道和产品代销渠道的地位，造成渠道脱媒，对商业银行产生了深刻的影响和巨大的冲击。对此，商业银行必须主动应对。 　　一、打造“互联网+”发展新模式 　　“互联网+”是创新2.0下的互联网发展的新业态，是知识社会创新2.0推动下的互联网形态演进及其催生的经济社会发展新形态。通俗的说“互联网+”就是“互联网+各个传统行业”。事实上，2015年7月4日，国务院就已经发出信号，颁发了《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》，全面推广“互联网+”。 　　与此为契机，伴随着互联网金融的不断发展，商业银行可以利用自身的优势结合互联网平台开发自己的理财产品，不断吸收中低端投资客户，从而减少这部分客户群体的流失。比如可以借?b中信银行于2015年4月28日推出的“薪金宝”自动申购理财产品。该产品最大的亮点就是申购赎回全自动，可在ATM快速取现，当你需要现金时，直接找个ATM机就能取现，无需像传统货币基金那样赎回。除了能快速提现，这张卡还能刷卡消费，也就是说，一张活期银行卡，却能享受货币基金收益，通过这一特性可以吸引大量客户。商业银行可以借鉴这一产品，大力推广“互联网+”，积极创新新产品，提升商业银行的竞争力，减少互联网金融对商业银行的冲击力，从而达到互联网金融和商业银行的互利共赢。 　　二、建设信息化银行 　　随着信息技术的发展，商业银行从银行的信息化走向信息化的银行已经势在必行，这也是商业银行进行自我改革的重要转折点。目前银行信息化时代已经接近尾声，但是存在信息不对称、市场反应迟钝等现象，所以必须加快信息化银行建设。 　　信息化建设是一个循序推进的过程，需要有计划、分阶段、分步骤的进行。建设银行信息化并不是简单地扩大计算机的应用范围，而是要把现代企业的管理理念和信息技术高度融合，从而提高企业的核心竞争力。建设完整的信息化银行主要有四个方面：第一是做到信息的共享，建立一个完整的信息库，充分有效的整合内外部信息，从而给企业创造更多的业务机会和营业收入；第二是挖掘数据，可以依靠数据分析来开拓市场，对客户定制个性化服务，制定更加贴切的价格体系；第三是通过规模化、标准化的作业模式，统一授权，集中处理业务，从而提高企业管理的集中度，确保业务得到高效率和高质量的处理，提高经营效率、降低经营成本、有效控制风险；第四是整合信息技术，将银行内部各管理系统全部整合到一个系统管理平台之中，将信息技术架构与银行的经营管理模式以及客户服务需求高度融合，这样就可以实现各个系统的互相联通。 　　三、打造直销银行 　　所谓的直销银行其实是互联网金融科技环境下的一种新型金融产物。直销银行的经营模式主要是虚拟经营，没有营业网点，不发放银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，因为没有网点经营费用和管理费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。降低运营成本，回馈客户是直销银行的核心价值。 　　直销银行可提供线上和线下融合、互通的渠道服务。2013年7月，民生银行成立了直销银行部，2014年2月28日，国内首家直销银行民生银行直销银行正式上线。不论是产品来源的拓宽还是商业模式的扩容，直销银行业务增轨已是正在发生的事实。直销银行有利于解决现在传统商业银行在发展过程中面临的两个问题：一是免除了面签要求，可以直接在线上开立电子账户，简化了过程，提高了效率，更加的方便快捷，对开展新用户群体非常有用；第二是直销银行不需要实体网点，主要通过互联网渠道拓展客户，具有客群清晰、产品简单、渠道便捷等特点，大大的节约了人力和财力，而且还能获得高收益，跨越了时间和空间的局限。比如江苏银行直销银行就做的相当出色，在存款方面，推出特色“惠多存”服务，不需时刻管理便能享受存款期限最大化结转利息，享受高收益和高流动性；另一方面，用户可以在一个虚拟账户下绑定多张银行卡，轻松实现跨行转账，还不需要手续费；在理财方面，江苏银行直销银行就推出了“开鑫盈”的优质货币基金产品，为直销银行客户提供收益可观、安全