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保险业诚信问题的经济学思考 　　[摘要]诚信是保险业存在的基础，是保险业健康发展的前提。近十几年，我国保险业快速发展，但问题也不断暴露，其中一个突出问题，就是我国保险市场诚信缺失现象严重。为探究中国保险市场的诚信建设问题，本文在利用博弈论和Avner Grief模型对保险业诚信问题产生的经济原因进行分析的基础上，提出应从两方面入手建立诚信的保险市场：一方面，应呼吁保险市场交易主体遵守诚信原则，普及诚信理念，增加诚信教育；另一方面，应完善保险市场，普及保险教育，增加信息报露，建立社会信用体系，建立个人信用档案，制订相关法律法规。 　　一、保险业诚信问题的提出 　　诚信是保险业存在的基础，是保险业健康发展的前提。保险作为一个特殊的行业，经营的对象是风险，风险的大量集中，客观上就要求保险公司尽量减少经营中的不确定性，尽可能避免欺诈等各种不诚信行为。诚信，即诚实和守信，表现为如实告知和保证。在各国的保险法中，都以最大诚信作为约束保险双方交易行为的首要条件。根据最大诚信的要求，保险双方在签订和履行保险合同的过程中，必须最大限度地体现诚实、遵守信用，互不欺骗和隐瞒。近十几年，是我国保险业快速发展的十几年，也是问题不断暴露的十几年，其中一个突出的问题，就是我国保险市场诚信缺失现象严重。诚信问题，也由一元性转变为二元性，在被保险人有不诚实守信现象的同时，保险公司也存在欺骗消费者的行为。 　　一方面，投保人及被保险人存在欺骗行为。逆选择和道德风险是投保人及被保险人不诚实守信的主要表现。投保人及被保险人为减少保费支出，不履行如实告知义务，或在不满足投保条件的情况下，为获取保险保障而提供虚假信息，更有甚者，为获取保险金而进行保险欺诈，虚构保险标的、制造保险事故、伪造索赔单证、故意夸大损失等。有关资料显示，我国保险骗赔案件平均比英美等保险发达国家要高出一倍。 　　另一方面，保险公司也存在欺骗行为，主要表现为不如实告知，误导客户和拒绝被保险人索赔要求。过去十几年，我国保险业一直处于粗放型发展阶段，各家保险公司始终将业务规模与市场份额放在第一位，保费是考核公司领导最重要的指标，这势必在一定程度上使得各家保险公司在业务拓展过程中出现诸多不诚信行为。业务员在展业过程中，片面夸大保险产品的功能，突出保险责任而隐瞒除外责任，对条款的解释避重就轻，强调投资收益而不涉及风险，甚至欺骗保户，致使保户在索赔时发生困难，丧失对保险业的信心。保险公司利用自身专业优势、人才优势，针对消费者对保险理解不深的弱点，拒绝保户合理索赔的案件也时有发生。此外，从宏观层面来讲，保险公司偿付能力不足，积累风险过大，寿险公司的“利差损”问题，也是不诚信的重要表现。 　　二、保险业诚信问题产生的经济学分析 　　研究保险市场诚信问题，并不因为这是有中国特色的保险问题，事实上，各国保险市场都存在诚信问题。在市场经济中，每个经济现象背后都有其存在的经济学解释。不能简单地把诚信问题归结于道德因素，应该深入探讨其背后的经济学原因，从经济学的角度来解读保险诚信问题，会别有洞天。 　　首先，我们从博弈论的角度来分析保险市场存在的诚信问题。在保险市场中从事保险活动的双方都是理性的“经济人”，以各自利益最大化为目标。在保险契约活动中，交易双方为保险人和被保险人，二者可以选择的策略只有诚信和不诚信。而且，选择不诚信可以给选择主体带来额外的收益。这一假设前提是具有可行性依据的。保险人选择不诚信，可以扩大业务规模，减少支出。被保险人选择不诚信，可以减少保费金额，增加赔款金额。这样，保险人和被保险人都存在欺骗的动机。为说明问题，以一个简化的财产保险为例。 　　假设某企业甲发生的损失服从指数分布，保险公司按被保险企业发生损失的期望值收取保费。甲企业损失的实际期望值为λ1，则保险公司收取的保费也为λ1。如果甲企业进行欺骗，使保险公司认为其损失期望为λ2(λ1λ2)，则该企业每年可以节省保费入λ1—λ2。从静态博弈的角度来分析，保险人和被保险人选择不同的组合以及收益，可以由下面的支付矩阵来表示： 　　可见，(不诚信，不诚信)是一组纳什均衡，无论对方采取诚信还是不诚信，自己的最优选择都是不诚信。“经济人”的本质在于追求个人利益最大化，如果从群体利益最大化的角度出发，双方都诚信无疑是最佳选择。然而，个人理性不一定总能实现群体的理性。道德约束在市场经济中是软约束，不能达到预期效果，要使保险市场健康发展，就要使保险人和被保险人都采取诚信，这就要求有硬约束。完善的市场经济拥有一整套的游戏规则，最合理和现实的做法是采用制度安排，改变双方的支付矩阵，在尊重理性的“经济人”追求自身效用最大化的经济规律下，达到群体最优选择，从而创造最大的社会财富。从上面静态分析的结果来看，如果保险人和被保险人之间进行的是