中国保险业的历史跟未来：一个制度变迁视角.pdfVIP

2000 年第 6 期 金 　融 　研 　究 No. 6 ,2000 (总 240 期) Journal of Financial Research General No. 239 中 国 保 险 业 的 历 史 与 未 来: 一 个 制 度 变 迁 视 角 邓　敏 (上海财经大学研究生院 ,上海 　200083) 　　摘 　要 :本文从制度变迁的视角分析中国保险业的发展历程 ,认为二元经济型的国家占 据优势地位 ,理性的国家为追求效用最大化而推动保险制度变迁。当国家垄断性保险安排逐 步退让 ,其他产权形式的谈判能力达到一定程度以后 ,保险制度安排就成为各种产权形态博 弈的均衡解。保险业的进一步发展 ,既存在保险上层结构比较落后、保险企业的个体效用函 数受制于国家效用函数的制度约束 , 同时也存在西部开发中的经济市场化、加入WTO 后保险 业对外开放的制度激励。 关键词 :保险 ;制度变迁 ;垄断性保险安排 ;保险抑制 ( ) 中图分类号:F841. 9 　　文献标识码 :A 　　文章编号 :1002 - 7246 2000 06 - 0097 - 108 　　建国以来 ,我国保险业的发展历程充满坎坷 ,保险在中国甚至消失了 20 年。但是 , 自 1979 年恢复保险业以来 ,其发展速度非常惊人 ,1980 年全国保费收入只有 4. 6 亿元 , 到 1999 年这一数字已改写为 1393. 22 亿元 ,20 年间增长了 302. 87 倍。“保险需求释放论”是 ( 这一奇迹的主要解释之一 ,然而根据马斯洛的人类需求层次理论 A. H. Maslow :A Theory of Human Motivation ,1943) ,风险规避或安全需要乃是公众除生理需要之外最基本的需要 ,难 道 1979 年以前社会缺乏对风险规避的需求吗 ? 保险业从 1958 年取消到 1979 年才恢复 , 其中 1966 年到 1976 年可以用众所周知的原因来解释 ,那么 1958 年到 1966 年呢 ,难道只 是政府决策失误吗 ? 改革开放以来 ,为什么保险业的发展如此迅速 ? 本文从制度变迁的 视角分析中国保险业的发展历程 ,试图找出中国保险业消失、再生和高速发展背后隐含的 经济规律 ,并简析中国保险业未来发展面临的制度方面的约束和激励机制。 收稿日期 :2000 - 03 - 02 ( ) 作者简介 :邓敏 1975. 8 - ,男 ,云南昆明人 ,上海财经大学硕士研究生 ,研究方向为货币银行学 , 已发表 论文 5 篇。 97 一、关于国家在制度变迁中的地位和作用 “理解制度结构的两个主要基石是国家理论与产权理论”,“因为是国家界定产权, 因 而国家理论是根本性的。最终是国家要对造成经济增长、停滞和衰退的产权结构的效率 ( ) 负责”D ·诺思,1981 ,《经济史中的结构与变迁》,上海三联 ,1991 。显然保险制度变迁也 取决于国家在其中的特定地位和作用。中国是典型的经济二元制国家 , 即一方面是强大 ( ) 的国家 所控制的经济上层结构 ,另一方面是逐步获得经济自由的下层结构 ,改革中的经 ( ) ( ) 济仍处在二重结构中 张杰 ,1998 ,第 6 页 。根据制度经济学 ,金融