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保险学 · 第四章 保险合同（3） 主讲: 王朝晖 教学目的 通过本章学习，明确保险合同的基本内容和相关概念，了解保险合同的形式、基本分类和解释原则，掌握保险合同订立和履行过程中的有关事项。 第四节 保险合同的订立和履行 一、保险合同的订立 （一）保险合同订立的原则 公平互利 协商一致 自愿订立 不得损害社会公共利益 保险法相关规定 “订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。 除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。” ——2009保险法11条 （二）订立合同的一般程序 1.要约——订约提议 一经要约，不得反悔 2.承诺——接受订约提议 承诺不得附带条件，只能完全同意，否则为拒绝原要约，提出新要约 （三）订立保险合同的程序 保险合同的要约人一般是投保人，要约即提出投保要求 保险人如完全接受投保单，并签发保险单，即为承诺，保险合同即告成立 当保险人对投保单有异议并提出附带条件时，保险人为新的要约人，投保人为被要约人；若投保人接受新条件，而与保险人签订保险合同，则为承诺人 二、保险合同的成立与生效 （一）保险合同的成立 投保人与保险人之间就合同的内容，即双方的权利与义务达成了一致的协议。 （二）保险合同的生效 依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束力，即合同条款产生法律效力。 保险期间开始（零时起保制） 附带的条件满足（缴纳保险费等） 保险法相关规定 投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 ——09保险法13条 保险法相关规定 保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 ——09保险法14条 资料：交强险保单购买当天即生效 保监会2009年4月1日下发《关于加强机动车交强险承保工作管理的通知》，规定投保人购买交强险可享受“即时生效”政策。 一是在保单中“特别约定”栏中，就保险期间作特别说明，写明或加盖“即时生效”等字样，使保单自出单时立即生效； 二是保险公司系统能够支持打印体覆盖印刷体的，出单时在保单中打印“保险期间自X年X月X日X时……”覆盖原“保险期间自X年X月X日零时起……”字样，明确写明保险期间起止的具体时点。 （三）保险合同的有效与无效 保险合同的有效 指保险合同由双方当事人依法订立，并受国家法律保护，具有法律约束力 保险合同的无效 自始无效 指保险合同虽已订立，但因不符合法律或合同规定的生效条件，而不产生法律约束力。 三、保险合同的变更 保险合同的变更指在保险合同有效期间当事人依法对合同内容所作的修改或补充 投保人和保险人可以协商变更合同内容。 ——09法20 不能变更的情形 财产保险的保险标的和人身保险的被保险人一般不存在变更的问题，如有变更，实际上是原来的保险合同退保，再重新订立新的保险合同 （一）保险合同主体的变更 1.保险人的变更 分立 合并 重组 改制 破产 清算 09保险法第92条 经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。 转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。 保险合同主体变更（续） 2.财产保险投保人和被保险人的变更 除货物运输保险的投保人、被保险人可随保险标的的转让而自动变更外，其他险种都须得到保险人的同意才可变更，否则合同终止 2009保险法相关规定（49条） 保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。 保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。 因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。 保险合同主体变更（续） 3.人身保险投保人和受益人的变更 被保险人一般不允许变更 趸缴保费的合同不存在投保人变更的情况 投保人变更 受益人变更 （二）保险合同内容的变更 保险合同主体不变时，主要指对保险合同条款事项的变更 1.根据自身需要提出的变更 2.因客观情况变化提出的变更 风险增加必须变更 2009保险法相关规定 52条：“在（财产保险）合