保险学10节.pptVIP

第十章 保险经营与监管 （一）知识要点和教学要求 保险公司经营与管理，了解保险公司的组织形式，以及在经营商业保险活动中所要遵循的原则。 （二）重点和难点 保险公司经营与管理中的展业、承保、理赔与监管 。 （三）学时分配 本章共4学时 （四）教学方法 多媒体教授为主 第一节 保险经营原则 保险经营的特征 保险商品的特殊性 保险资产的负债性 经营成本的不确定性 经营活动的社会性 保险经营原则 保险经营原则 风险大量原则 风险同质原则（或称风险选择原则） 风险分散原则 保费合理原则：费率厘定的合理和费率适用的合理 给付恰当原则 投资安全原则 第二节 保险展业与承保 一、保险展业 保险宣传：（1）宣传的重要性；（2）宣传形式的多样化。 展业渠道：（1）直接展业；（2）代理人展业；（3）经纪人展业。 二、保险承保 承保是保险人收到投保人提出的申请后，经审核认为符合保险条件，同意其投保的行为。承保的主要工作是核保。核保的主要内容：危险选择核承保控制。 （一）核保工作的重要性 加强竞争的必要 运用适当的费率 分散风险的需要 促进防灾防损 保险承保 （二）核保人员 保险代理人 公司核保人 其他与核保有关的服务机构：征信调查公司、医疗资料处、保险人实验所（U.L）（Underwriters Laboratories Inc.) （三）核保资料来源 投保单的陈述内容 代理人和经纪人的意见 实地调查报告 其他服务机构的调查报告 保险承保 （四）危险选择 保险标的的选择 被保险人的选择 事前的选择：明确规定哪些人应该拒保、用反要约代替拒保。 事后的选择：让保单期满不再续保、调查发现有违反最大诚信原则的、被保险人连续发生几次损失，不再续保。 （五）承保控制 道德风险：控制保额 心理风险：控制保额、成本分摊（免赔额、比例赔偿、与保户共保）、鼓励保户防灾防损的一系列措施。 第三节 保险理赔 理赔人员 代理人 公司理赔员 独立理赔人员。如美国的克劳福特公司，有职员3000余人。 联合理赔处。这是保险人的组织，如美国通用理算所（GAB, General Adjustment Bureau)是美国最大的理赔处，雇员8000多，分支机构700余处。 公共理赔人员 理赔程序 案件受理：接受报案、查抄单底、登记立案。 现场查勘（至少2人以上同往）：出险时间、地点、原因、现场拍照、现场施救处理、查对财会帐册、估计损失、索取出险证明及损失清单、现场查勘报告。 责任审核：保单是否有效、是否构成保险事故、要求索赔人是否有此权力、作出赔与不赔和赔偿范围的结论。 核定损失 损后处理 赔款计算 赔付结案 注意其他相关事宜：代位求偿问题、委付、重复保险及其分摊问题、争议处理等。 第四节 保险资金运用 一、保险资金运用的重要性 增强偿付能力 提高经营效益 促进金融市场的发达和国民经济的发展 二、保险资金的构成 资本金 公积金 准备金 其它资金 保险资金运用 三、保险资金运用原则 安全性原则 收益性原则 流动性原则 合法性原则 四、保险资金投资渠道 债券（政府债券、企业债券、国际债券） 股票 投资基金 不动产 保单抵押贷款 银行存款 同业拆解 第五节 保险市场 保险市场分类 完全竞争型 完全垄断型 寡头垄断型 垄断竞争型 保险市场 保险需求 保险需求是指在某一特定时期内，在某一价格水平上愿意而且能够购买的保险商品量。有效需求应满足（1）有购买欲望，（2）有购买能力。（3）需求主体所要投保的标的符合保险人的承保技术的要求。 影响保险需求的因素（对国内市场而言） 消费者的货币收入 消费者的偏好（保险意识） 人口环境（总量与结构、职业、文化、年龄） 保险费率 社会保障体系 立法制度 利率与通货膨胀 财政金融政策 保险市场 影响保险需求的因素（对国际市场而言） 历史原因 经营方式 经贸发展程度 尖端产品与风险性投资的规模和水平 世界经济的稳定性 保险费率 保险供给 保险供给 在一定的价格水平下，保险市场各保险人愿意并能够提供的保险商品的总量，用“承保能力”表示。 影响保险供给的因素（国内市场） 保险成本 保险利润 保险供给者的数量和质量 经营管理水平 保险资本量 保险市场竞争 政府的政策 衡量一个国家保险业发展水平的指标 总保费占世界总保费的比例 寿险保费与非寿险保费的世界占比 保险密度（人均保费） 保险深度（保费占GDP的比例） 第六节 保险监管 国家对保险业的管理 国家对保险人的管理 国家对保险中介机构的管理 保险行业的管理（行业自律） 保险主体的自身管理 本节主要介绍国家对保险人的管理。 管理机构 管理机构 英国：工贸部 日本：大藏省银行局保险部 德国：联邦保险局 美国：各州保