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国外征信机构运作模式比较及借鉴 　　摘要：个人信用征信制度是我国社会信用体系的重要组成部分之一，在建构我国个人信用征信制度的进程中，信用征信机构的运作模式直接关系着整个制度发展的成败得失。世界其他国家个人信用征信机构主要为公共征信系统与私营征信机构两种运作模式，在分析前述模式之优势与不足的基础上，提出我国应在目前运作模式的基础上，逐步过渡到以政府为主导、并进行监管，以中国人民银行个人信用数据库为核心载体、以公司化的信用征信机构为重要主体的运作模式，以此构建有中国特色社会主义和谐征信体系与制度。 　　关键词：个人信用征信机构； 公共征信系统； 私营征信机构； 和谐征信体系 　　中图分类号：F11 文献标识码：Ａ 文章编号：1004-0544（2008）12-0120-04 　　 　　个人信用征信制度是社会信用体系的重要组成部分之一，指在对个人信用数据的收集、利用、提供、维护和管理活动中所必须遵循的规范或准则。主要包括个人信用登记制度，个人信用分析、评估制度、个人信用查询使用制度等一系列相应的制度。[1]其主体体系主要包括被征信人、信用征信机构以及信用数据使用者，有时根据具体情况可能还存在信用数据提供者。我国目前虽然尚未建立完全的个人信用征信体系，但随着经济的发展以及国家强有力的推动，无论是信用征信机构的设立、运作，还是信用消费者权益保护、以及市场发展的外围环境、制度等等各方面均在大踏步的发展，可以说，现阶段我国个人信用征信体系建设已初具规模。 　　在建构个人信用征信制度的进程中，个人信用征信机构的运作模式直接关系着整个制度发展的成败得失，因此，系统研究世界其他国家个人信用征信机构运作的主要模式，分析其成功与不足，取其精华、弃之糟粕，可以更好地为构建我国个人信用征信机构运作模式提供借鉴基础。本文拟从简要地介绍世界其他国家个人信用征信机构运作主要模式入手，分析前述模式之优势与不足，并对我国个人信用征信机构运作模式提出建议，以期为理论研究积淀些许素材。 　　 　　一、 世界其他国家个人信用征信机构运作的主要模式 　　 　　针对个人信用征信机构的运作模式分类，有人主张分为公共征信系统、私营征信机构运作模式；有人主张分为市场主导型、政府主导型以及公私兼有型。笔者更倾向于前者的划分方式。因为在市场经济国家，企业的运作均是由市场进行调节的，传统计划经济条件下的以国家直接经营或干预企业运作的形式已经基本不复存在，当然，国家必须对市场进行宏观调控、对企业的市场运作进行微观规制，而如以市场主导型、政府主导型以及公私兼有型的方式划分，其中政府主导型方式很容易使人误解为是政府干预或参与市场运作，而实质上，即使是政府主导型的征信系统运作，政府仍然也只是监管者的角色。如下拟简要叙述两种模式的特征与典型代表国家的情况。 　　（一） 公共征信系统模式――以法国为代表 　　公共征信系统模式是以政府或中央银行、银行监管者为主导的征信系统模式。此公共征信系统是由政府直接出资建立的，并对其进行监督管理。中央政府利用行政权力，强制性要求企业和个人向这些机构提供征信数据，并通过立法保证这些数据的真实性。具体而言，此种模式多以中央银行建立的银行信贷登记系统为基础，进而建立相应的征信管理体系。在实行公共征信系统模式的国家，中央银行在征信活动实施、征信监管活动中扮演着重要的角色。[2]如下拟以法国的征信系统运作为例，进一步明了公共征信系统模式的特征。 　　法国是典型的公共征信系统模式，其不存在私营征信机构，征信服务由国家控制。法国的征信服务开始于1929年银行坏账普遍爆发的大危机期间。1946年，法兰西国家银行（法国的中央银行）成立了信用服务调查中心，该中心建立了信贷登记系统，该系统分为企业信贷登记系统（Fichier bancaire des entreprises ，FIBEN）[3]和个人信贷登记系统（Fichier national des incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers FICP）。其中个人信贷登记系统（FICP）是依据1989年12月31日颁布的《防止以及解决个人贷款问题的法案》（Act of 31 December 1989 on Preventing and Resolving Personal Debt Problems）而设立的，其主要负责对个人贷款逾期（delinquen cies）进行记录，上述《法案》于2003年8月1日修正并实施，FICP也记录包括个人破产情况、基于法院清算命令而偿还贷款的情况。[4]所有信贷机构和金融机构必须每月报告关于分期付款、贷款、租赁、信贷额度和透支的逾期记录情况。法国公营征信机构设立的主要目的是协助金融监管当局进行监管