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商业银行应对互联网金融挑战创新发展策略 　　【摘要】近年来，伴随电子商务的蓬勃发展，以“金融线上化”为代表的互联网金融模式日益兴起，并在资金融通、匹配资金供给双方等方面越来越深入到传统金融业务的核心，传统商业银行应转变发展观念，积极利用互联网平台，在网络金融、大数据产品、财富管理等领域创新发展，应对互联网金融变革浪潮所带来的挑战，提升新形势下的可持续发展能力。 　　【关键词】互联网金融 挑战 创新 发展策略 　　随着我国电子商务的飞跃发展，移动网络及智能手机的普及，互联网金融这种新型金融业态正在我国蓬勃发展，对传统金融业造成较大影响，同时加速国内金融改革效率、交易结构等发生深刻变革，传统商业银行需要用自省和发展的眼光应对这种迅速变化的市场环境，实现互联网金融新形势下的创新发展。 　　一、互联网金融概述 　　互联网金融主要依托于网络、支付、云计算等互联网工具为手段或渠道平台，在业务形态和运作模式等方面区别于现实环境中的银行、信托、保险、证券等传统金融领域的新金融模式和现象，这些新技术手段与传统金融业深度融合，催生出形态各异的互联网金融模式，当前的互联网金融发展模式主要包括P2P小额信贷模式、第三方平台支付模式、基于大数据分析的金融服务平台模式、虚拟的电子货币模式、众筹模式、网络保险模式、虚拟的电子货币模式、金融理财产品网上销售等模式，互联网企业的服务逐渐渗透到传统金融领域。 　　互联网金融不能看作是互联网和金融业的简单结合，而是互联网精神与传统金融行业结合的新兴领域，其与传统金融的区别主要在于：金融业务所采用的媒介不同，金融参与者因为通过互联网交易，可以实现更有效的直接接触，比传统金融业务有着更高的透明度、更低的中间成本、更便捷的交易方式。概括而言，互联网金融主要在资金配置效率、渠道、数据信息、交易成本、系统技术方面具有优势。 　　二、互联网金融对传统金融业的影响深远 　　从互联网金融的本质来看，互联网金融是在互联网的渠道上了实现货币流通和资金融通的功能，是传统商业银行与现代金融服务在互联网的再实现。在互联网金融的迅速推动下，社会的支付方式、投融资渠道、财富管理等都在发生改变，这些都在一定程度上对商业银行的主营核心业务产生不利影响。 　　（一）商业银行的金融中介角色被弱化 　　随着互联网金融的迅速兴起和快速发展，其对传统金融的替代作用逐步显现出来，也在一定程度上动摇了商业银行的金融中介低位。比如第三方支付和移动金融利用互联网技术简化了支付过程，可以为用户提供更为便捷的支付体验，对商业银行的传统支付业务产生了较为明显的替代作用；P2P网贷平台则李永互联网技术降低了资金供需双方的信息获取成本和交易成本，分流了商业银行一部分传统资产业务，而与传统银行贷款的服务模式相比，网贷平台还给小微企业融资提供了更多便利选择。 　　（二）传统商业银行的盈利空间进一步收窄 　　长期以来，传统商业银行在信用成本、资金成本等方面相对于其他非银金融机构具备绝对优势，但在互联网金融的新时代，资金充裕者可在开放的互联网环境中获得所需要的信息，由此获取信息的成本大大降低，商业银行的成本优势逐渐丧失，盈利空间进一步收窄。比如P2P网贷平台已在个人借贷和小微企业借贷领域分流传统银行的业务，形成一定竞争，影响到商业银行的利差收入，且随着互联网第三方支付企业获牌业务类型的多样化，以及未来对商户和个人客户的服务更加多样化、个性化，也会有越来越多的企业向新领域探索，主流的第三方支付企业的业务类型也正从线上走向线下，不断侵蚀传统商业银行的中间业务收入。 　　（三）利率市场化进程进一步加快 　　互联网金融与传统金融相比，更能客观反映市场资金的供求关系和价格偏好，一些互联网金融新模式使得资金供求双方的交易完全被市场化，这样更有利于形成一个充分开放、自由竞争的交易市场，以余额宝、第三方支付等为代表的互联网金融模式，有效地推动了国内金融市场利率化改革的进程。 　　（四）传统的商业银行经营服务模式面临深层次变革 　　互联网金融服务模式更尊重客户体验，强调交互式营销，还主张平台开放等，在运作模式上也强调将金融的核心技术与互联网技术深度整合，不仅能为客户创新提供更加灵活的产品，还可以为客户提供多种支付服务方案，这对银行的服务模式提出了很大挑战，“以客户为中心”的服务模式需要进一步完善。 　　（五）传统的金融架构或将被重构 　　当前我国金融服务不完善、电子商务快速发展和民间资金需求旺盛，在这样的背景下互联网金融模式应运而生并蓬勃发展，背后实际上体现了国内金融体制的制度弊端，主要包括没有被市场化的金融要素价格、无法有效满足小微企业主及个体工商户的融资需求、资金可得性较差、缺少稳健型或固定收益类的投资工具，尤其是中小投资者缺少有效的投资渠道等诸多问题。在新兴