第九节保险法microsoftpowerpoint演示文稿.pptVIP

保险法 一、保险合同法律制度 保险合同是保险双方权利义务关系的纽带，是保险制度的功能得以充分发挥的具体手段，也是保险法的核心内容。目前，保险纠纷的很大一部分是保险合同纠纷，这些纠纷的解决，既需要准确把握保险法律法规的具体规定，又需要对合同法的基本原理做宏观的把握。 （一）以合法形式掩盖非法目的的保险合同无效 1、争议焦点 对以合法形式掩盖非法目的的合同，由于其外在形式的合法性，往往具有很大的隐蔽性和欺骗性。对该类保险合同，一种主张认为应依据《保险法》和《合同法》的规定属无效合同，另一种主张则认为保险合同属典型的格式合同，故只要符合定式条款合同即为有效，保险人如审查每一笔合同既不现实又无可能。 2、法律依据 《保险法》第5条： 保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第12条第2款：投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。第56条第1款：以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，保险合同无效。 《合同法》第52条：有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。 （二）重复保险不能获得双重赔偿 1、争议焦点 主要有两点，一是对“重复保险”的界定，二是重复保险下各保险人的责任承担。 2、法律依据 《保险法》第41条第3款：重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。 《保险法》第41条第1款：重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。 甲厂共有资产2个亿，2002年7月甲厂向A保险公司投保了为期1年的财产保险，保险金额为2个亿。A公司承保后将其中的30%转移给B保险公司。甲又于2002年11月向C保险公司投保了为期1年的财产保险，保险金额为2个亿。甲厂在向C保险公司投保时已告知其向A保险公司投保的情况，在C保险公司承保后，甲又将承保情况告诉了A保险公司。2003年6月1日，甲厂因工作人员操作不慎导致爆炸，造成重大损失。 问：1、甲厂向A投保，又向C投保的行为性质是什么？A向B转移保险的行为性质是什么？ 2、甲厂应向哪些保险公司索赔？保险公司应如何理赔？ 1、重复保险；再保险 2、向A、C索赔，按比例赔偿。 （三）超额保险部分不应得到赔付 1、争议焦点 超额保险是否应得到赔付，对超额保险的部分如何理赔。 2、法律依据 《保险法》第12条：投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。第40条第二款：保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过的部分无效。 《中国人民银行关于对超值保险如何理赔问题的答复》银条法【1996】24号：一、在超值保险中，若保险标的发生全部损失，按保险标的的实际价值赔付，若发生部分损失，则按保险标的实际损失金额赔付。二、若投保人恶意进行超值保险，则保险公司不退还超过保险价值部分的保险费；若投保人在不知情或无恶意的情况下进行超值保险，则由保险公司退还超过保险价值部分的保险费。 （四）不足额保险应按比例赔偿 1、争议焦点 对“不足额保险”中的不足额部分，当发生保险标的部分损失时，主要有两种主张。一种主张认为保险人与被保险人就损失按比例分摊，另一种主张认为由保险人在保险金额的限度内为实际赔偿给付，如果实际的损失超过保险金额，则由被保险人自行承担超出的部分。 2、法律依据 《保险法》第40条第三款：保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。 2005年7月，A就价值100万元的家庭财产在某保险公司投保了财产险一年，当时投保金额为80万元，但并没对具体补偿方式进行约定。2005年12月，由于意外失火，A的家庭财产遭受损失，被核定为60万元，A就此向保险公司提出赔偿要求。在A的赔偿要求中，认为其投保金额为80万元，实际损失为60万元，因此应当按照实际损失全额给予赔付。保险公司则认为，A在投保之初就是不足额保险，故不同意按实际损失全额赔付。双方各执己见，争执不下，A将保险公司告上了法庭。 假设该案发生在中国这样的大陆法系国家，按照不足额保险的一般处理办法，应当按照保险金额与保险标的实际价值的比例进行赔偿，即60万元的4/5（80/100），应该是48万元。假设该案发生在美国这个普通法系国家，按照不足额保险的一般处理办法，依据“第一危险主义”之常例，A可以获得60万元的赔付。因此在我国，在投保财产险时，保户应当尽量保全保足。保全，指投保主险的同时