第4节保险基本原则.pptVIP

第四章 保险基本原则 第一节 最大诚信原则 第二节 保险利益原则 第三节 损失补偿原则 第四节 近因原则 第一节 最大诚信原则 一、最大诚信原则的含义 最大诚信原则是指保险合同双方在订立和履行保险合同时，必须保持最大限度的诚意和最高度的诚实，双方都应恪守信用，履行合同约定的义务，互不欺骗和隐瞒，否则会影响保险合同的效力。 理论上，最大诚信原则是约束保险双方的；实务中，主要用于约束投保人和被保险人。 二、最大诚信原则的主要内容 （一）如实告知 1.投保人的如实告知义务 2.保险期限内风险增加的通知义务 3.保险事故发生后的及时通知义务 4.保险人的保单解释义务 （二）保证 （三）自动弃权与禁止反言 1.投保人的如实告知义务 告知的内容——重要事实 标准：影响保险人决定是否承保；影响保险人决定以什么条件承保。 包括：保险标的的实际情况；被保险人的保险史；被保险人的品行等。 告知的形式 无限告知 询问回答告知 违反告知义务的四种情况： 违反告知义务的法律后果 保险人可以解除保险合同（仅限二年） 保险人不承担合同解除前的保险责任 故意违反告知义务时，不退还保险费 2.保险期限内风险增加的通知义务 保险期限内，保险标的风险增加时，被保险人应及时将风险增加的情况通知保险人。 未及时通知，则因增加的风险引起的损失，保险人不负责赔偿。 3.保险事故发生后的及时通知义务 保险事故发生后，被保险人应及时通知保险人 未及时通知，致使损失扩大的部分，保险人不负责赔偿。 4.保险人的保单解释义务 告知的内容：保单各项条款 告知的形式：明确列明和明确说明 （二）保证 保证的分类 （1）根据保证事项是否已经存在分为： 确认保证 承诺保证 （2）根据保证存在的形式分为： 明示保证 默示保证 违反保证的后果 保险人可以解除保险合同 保险人不承担合同解除前的保险责任 不退还保险费 （三）自动弃权与禁止反言 自动弃权： 是指合同的一方自愿放弃其在保险合同中可以主张的某种权利。 禁止反言 合同一方如果放弃某种权利，则不得反悔，重新主张该项权利。 案例一 某煤矿作为投保人为其所有的工人集体投保，与某保险公司签订了保险合同，并交纳了相应的保费，但作为被保险人的工人没有在保险合同上签字。在保险合同约定的期间，该煤矿发生矿难，导致两名矿工死亡。 矿工家属索赔时，保险公司以保险合同未经被保险人书面同意，保险合同无效为由拒绝赔付。 第二节 保险利益原则 一、保险利益原则的含义 （一）保险利益的概念： 是指投保人对保险标的具有的法律上承认的经济利益。 这种经济利益因保险标的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。 保险利益成立的要件 （二）保险利益原则的含义 保险利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。 意义：保险利益是订立保险合同的前提条件；也是保险合同生效及在存续期间保持效力的前提条件。 二、规定保险利益原则的目的 三、保险利益的来源 （一）财产保险的保险利益来源 （二）人身保险的保险利益来源 四、保险利益存在的时间 投保时：投保人必须具有保险利益 损失发生时： 财产保险要求必须存在保险利益； 人身保险可以不存在保险利益。 案例二 李某向张某借款，并将自己的桑塔纳轿车作为抵押。为以防万一，张某要为车辆购买保险，李某表示同意，1999年9月，双方到保险公司投保了车损险，为了方便，投保人和被保险人一栏中，都写了张某的名字。 2000年初，李某驾车外出，途中因驾驶不慎发生翻车，车辆遭到严重损坏，李某也身受重伤。得知事故后，张某向保险公司提出了索赔。保险公司认为尽管该车的损失属于保险责任，但是被保险车辆并非张某所有或使用的车辆，张某对于车辆没有保险利益，所以不予赔偿。 法院审理意见： 张某作为债权人，抵押车辆是否完好关系到抵押权能否实现，最终决定债权能否得到清偿，因此，发生保险事故后，张某对车辆拥有保险利益，保险公司应当进行赔偿。 第三节 损失补偿原则 一、损失补偿原则的含义 两个层次含义： 对被保险人的损失应进行全面、充分补偿 被保险人不得因保险而额外获利 适用于补偿性保险： 大部分财产保险是补偿性的 人身保险中医疗费用赔偿是补偿性的 规定损失补偿原则的意义 确定赔偿限额 减少道德风险 区别保险与赌博 二、损失补偿原则的内容 仅对保险责任范围内的损失进行补偿 补偿以实际损失为限 补偿以保险金额为限 补偿以保险利益为限 被保险人不能从保险补偿中额外获利 三、损失补偿的方式（赔款计算方式） （一）比例赔偿方式 适用于不定值保险。 （二）定值保险赔偿方式 适用于定值保险。 按约定保险价值及损失程度赔偿。 （三）第一损失赔偿方式 通常适用于家庭财产保险。 损失在保险金额内可获得全额赔偿。 （四）限额赔偿方式