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第五章 火灾保险 火灾保险导论 企业财产保险 家庭财产保险 第一节 火灾保险导论 一、火灾保险的定义 二、火灾保险的一般内容 三、火灾的条件 一、定义 火灾保险，简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。 火灾保险的独特之处在于： 首先，火灾保险的保险标的只能是存放在固定场所并处于相对静止状态下的各种财产物资。 其次，火灾保险承保财产的地址不得随意变动。 二、火灾保险的一般内容 （一）火灾保险的适用范围 火灾保险是适用范围最广泛的一种保险业务，各种企业、团体及机关单位均可以投保团体火灾保险；所有的城乡居民家庭和个人均可投保家庭财产保险。 （二）火灾保险的保险责任 火灾保险承保的保险责任通常包括： 1.火灾及相关危险； 2.各种自然灾害； 3.有关意外事故； 4.施救费用。 （三）火灾保险的费率 火灾保险的费率，通常以每千元保额为计算单位，费率的表达形式为千分率。 其费率的确定通常需要综合考虑如下因素：1.建筑结构及建筑等级；2.占用性质；3.承保风险的种类及多寡；4.地理位置；5.投保人的防灾设备及防灾措施。 火灾保险业务的费率的分类，首先是分为团体火灾保险费率与家庭财产保险费率，它们均采取固定级差费率制度。同时，火灾保险的费率通常以一年期的费率为标准费率，对不足一年的业务则制定专门的短期费率标准，短期费率标准一般按照一年期费率标准的一定百分比确定。 （四）火灾保险的赔偿 发生火灾保险赔案时，保险人得依循财产保险一般理赔程序和赔偿原则开展赔偿工作。同时注意下列事项： 1.对固定资产分项计赔，每项固定资产仅适用于自身的 赔偿限额； 2.注意扣除残值和免赔额； 3.对团体火灾保险一般采用比例赔偿方式处理赔案，对家庭财产保险一般采取第一危险赔偿方式处理赔案。但在某些业务中亦交互使用。 三、火灾的条件 中国 有燃烧现象 偶然和意外事件发生的燃烧 燃烧失去控制并有蔓延扩大趋势 英国 点燃并有燃烧现象 属于意外事故 烧了不应烧的东西 美 国 有热有光发出火焰 须不属于保单除外责任的范围 须为恶意之火(Hostile Fire)造成的 案例一：火灾由谁说了算 　　某铜厂于1996年5月17日向某保险公司投保了财产综合保险，投保财产的范围包括：冶炼系统、电解车间、硫酸车间，承保期限为一年。该铜厂按照合同约定交付了保险费。 1996年7月14日，铜厂硫酸车间的硫酸转换器倒塌，设计单位经分析，得出结论：铜冶炼过程中所产生的烟气中一氧化碳气体含量偏高，转换器内气温剧增，超过最高限温摄氏600度，导致转化器和部分壳体被溶化、倒塌，是一起我国制酸史上从未发生过的偶然意外的火灾事故，厂方以“火灾”为由提出索赔，保险公司根据事故原因和《财产保险综合险条款解释》，认为该案构不成火灾责任，予以拒赔。双方发生争议，于是诉至法院。 案例二：为防壁炉架上的废纸燃烧致使戒指掉入炉内受损索赔案： 同样是家庭主妇的沃尔森住在美国的南卡罗来纳州，出于获得保险保障的目的，她成了美洲殖民地保险公司的火险客户。 一天在家中，沃尔森发现一团被她随手扔在壁炉架上的废纸因炉架的温度过高而燃烧了起来，为不让废纸继续燃烧殃及室内其他物品，她就用手边的毛巾将废纸拨入了壁炉中。沃尔森忘了在这之前，她曾把一枚戒指放在纸团上，等她察觉自己的粗心却为时已晚：戒指随同燃烧的废纸团已一起坠入壁炉内。由于美洲殖民地保险公司拒绝了被保险人沃尔森的损失赔偿请求，沃尔森遂向州法院起诉，状告保险公司。 判例三，藏于帽盒内的首饰被扔进火炉受损索赔案： 　　勒梅住在美国的德克萨斯州，作为一名家庭主妇，为使自己的家庭财产得到保险保障，她向信任保险公司投保了火灾保险。因为担心家中值钱的财物容易被人发现而失窃，平日勒梅总是将自己不常佩戴的一些首饰藏在一只普通帽盒里的衬纸下，并把帽盒放在衣橱内。这些首饰总共价值2500美元。 一天，她的仆人清扫房间，由于不知道帽盒中藏有首饰，清扫时把帽盒当作垃圾顺手扔进了生着火的壁炉里，勒梅的那些首饰因此而被火焚毁。事故发生后，勒梅作为被保险人向信任保险公司提出索赔，要求按照保单的约定赔偿其损失，但为后者拒绝。 第二节 企业财产保险 一、企业财产保险的承保范围 二、保险责任范围 三、企业财产保险的保险费率 四、企业财产保险的保险金额与赔款计算 五、被保险人在企业财产保险过程中应尽的义务 一、企业财产保