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商业银行与第三方支付机构业务合作法律思考 　　摘 要： 第三方支付业务离不开银行的支持，该业务涉及银行、支付机构、客户三方，法律关系较为复杂。由于立法和监管的缺失，第三方支付存在许多法律问题尚未解决，商业银行与第三方支付机构的业务合作在合作主体选择、客户信息保护、不法行为监控、客户身份认证、消费者权益保护等方面存在诸多法律风险。商业银行要健全与第三方支付机构的业务合作机制、加强与第三方支付机构业务合作的操作风险管理，以有效防范与第三方支付机构业务合作的法律风险。 　　关键词： 第三方支付；业务合作；法律风险 　　中图分类号： D922.28 文献标识码： A 文章编号： 2095-8153（2016）03-0059-05 　　电子商务的蓬勃发展使得网络交易得以普及，网络支付应运而生。网络支付式主要是网络银行支付和第三方支付。网络交易难以实现商品和货款的同步交换，为保障交易诚信、支付安全，促成交易成功，第三方支付行业由此产生且规模不断扩大。从第三方支付业务操作流程来看，第三方支付平台主要是为客户提供支付指令信息交换服务，交易双方和第三方支付机构最终的资金清算、交割、支付是通过银行实现的。由于立法和监管的缺失，第三方支付存在许多法律问题尚未解决，商业银行与第三方支付机构的业务合作面临诸多法律风险，商业银行有必要建立与第三方支付机构业务合作风险的法律防范机制，有效维护金融安全。 　　一、第三方支付业务的界定 　　（一）第三方支付定义 　　2005年，在瑞士达沃斯世界经济论坛上马云第一次提出了“第三方支付”一词，随着信息技术的发展，这一概念为公众所熟知，尚未形成关于第三方支付统一的定义。依2010年中国人民银行颁布的《非金融机构支付服务管理办法》第2条规定，非金融机构支付服务是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单、中国人民银行确定的其他支付服务等部分或全部货币资金转移服务。这是现有法律文件中关于第三方支付较为明确的规定，但第三方支付业务范围不断拓展（如网络理财产品的相继出现），其内涵也随之变化。第三方支付是以互联网技术创新为依托，充分运用自己掌握的资金流、信息流、物流等资源，通过不断融合线上和线下支付手段，向中小客户以及个人客户端提供的综合化支付解决方案。 　　（二）第三方支付的服务模式 　　按第三方支付平台经营模式的不同，第三方支付的服务模式主要有网关模式和信用担保模式两种。网关模式是用户将支付指令提交给支付机构，支付机构再将指令传递给银行，由银行完成身份认证及付款的业务模式，其典型代表如首信易。这一服务模式下，银行完成实际的结算工作，第三方支付机构仅是通知中介。信用担保模式是买方先向自己在第三方支付平台的虚拟账户或预付卡充值，将资金交由第三方支付平台托管（资金实际存放于第三方支付机构的银行账户中），待买方确认收货后，平台将资金划转到卖方的虚拟账户，其典型代表如支付宝。这一模式下，第三方支付机构是交易双方的托付中介和信用中介。随着信息网络技术的发展，第三方支付业务不断扩大，种类更加丰富，将涉及公众生活的众多领域，进一步影响公众生活。第三方支付服务的普及既带来了便利，也对金融安全和稳定产生了冲击，第三方支付业务中存在的法律问题和风险不容忽视。 　　二、商业银行与第三方支付机构的业务合作 　　（一）商业银行与第三方支付机构的关系 　　第三方支付业务的不断扩张弱化了商业银行支付中介功能，改变了商业银行在支付领域的垄断地位，使商业银行在支付领域的收益减少，第三方支付的快捷、便利也在一定程度上造成了商业银行客户资源的流失。因此，第三方支付机构对商业银行形成竞争。与传统商业银行相比，第三方支付机构还不具备发放贷款、跨行资金归集、自动代收付、发卡、收现等业务功能，另外，在投资理财、转账汇款等方面的功能也还不及商业银行。商业银行与第三方支付机构在支付业务、征信建设、信贷、理财业务、风险管理等方面应加强合作，实现共赢。按监管机构的规定，第三方支付机构必须在商业银行开立备付金专用存款账户，同时，现行支付结算体系下，第三方支付机构只能为用户提供虚拟账户，实体货币资金清算仍离不开银行的支持。可见，商业银行与第三方支付机构既有业务竞争，又需相互合作。 　　（二）商业银行与第三方支付业务合作的法律关系 　　商业银行与第三方支付业务合作涉及买卖双方（客户）、商业银行、第三方支付机构三方主体，具体法律关系如下： 　　一是商业银行与客户之间的金融服务合同法律关系，此法律关系受相关金融法律法规及双方合同约束。因第三方支付机构的介入，双方法律关系在客户信息安全、资金保护、身份确认等方面变得更为复杂。 　　二是商业银行与第三方支付机构的业务合作法律关系。双方合作内容主要是支付结算业务、备付金存