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商业银行大学生信用卡业务SWOT分析 　　【摘要】：大学生作为一个特殊的群体,其消费观念带来的高利润,成为各商业银行关注的焦点。文章运用SWOT分析方法,对大学生信用卡业务进行分析,以期对未来信用卡市场的发展提供借鉴。 　　【关键词】：大学生; 信用卡; SWOT 　　 　　一、引言 　　 　　 信用卡作为一种未来的消费工具趋势,在我国具有很大的市场潜力,其带来的高利润,成为各商业银行关注的焦点。在这种情况下,各家商业银行不断进行产品创新来提高自身的实力,占领市场份额, 2004年9月金诚信用和广发银行联名在北京高校发行了首张大学生信用卡，开启了我国商业银行在信用卡领域开拓大学生市场的先河。 　　 　　二、对大学生信用卡业务的SWOT分析 　　 　　 SWOT分析作为一种能够迅速掌握、容易使用的竞争态势的系统分析工具,从银行的角度对其在大学生市场的信用卡业务进行SWOT分析，可以对各商业银行大学生信用卡业务的综合情况进行客观公正的评价,以期对我国商业银行信用卡竞争策略的制定和选择提供一点帮助。 　　 　　 (一) 大学生信用卡业务优势(Strength) 　　 1. 拥有丰富的客户资源 　　 大学生在我国是一个很大的群体,为大学生信用卡业务的发展提供了巨大的潜在市场。很多商业银行都与许多高校建立合作关系,银行在给高校提供科研基金和实习基地的同时,也要求高校为其提供信用卡的营销机会。如2006年6月20日,建设银行湖南省分行与湖南大学推出了湖南省首张高校信用卡龙卡名校卡湖大龙卡,这是为庆祝岳麓书院创建1030周年暨湖南大学定名80 周年,该高校信用卡将面向湖南大学在校师生和全国各地湖南大学校友公开发行。湖南大学是继复旦大学、中国人民大学之后推出名校卡的第三家大学,目前首批办卡的师生人数达到1.2万人。 　　 2. 拥有众多特约商户 　　 目前,许多商业银行与众多经销商有合作关系,使用银行信用卡,不仅可享受刷卡消费的便利,还可独享全国上千家特惠商户的贵宾级优待,享受增值服务,这将大大促进大学生刷卡消费行为的发生。 　　3. 电子机具的推广应用和业务运行的网络化程度不断提高 　　 由于信用卡与其他类型的银行卡一样,通过POS机即可使用。而现在我国的各大商业银行在这方面的投入比较大,硬件设施比较完善,POS机网点遍布各个城市。这为信用卡的使用创造了良好的客观环境。 　　 　　 (二) 大学生信用卡业务劣势(Weakness) 　　 1. 业务创新速度慢、产品同质化现象严重 　　 我国信用卡市场产品同质化现象严重的问题在大学生信用卡市场也有所反映。虽然各银行都在进行差异化的努力,但大学生信用卡产品同质化的问题并没有得到根本解决,高校信用卡市场竞争激烈，许多银行推出信用卡且品牌众多，但各银行发行的大学生信用卡除了在外观设计上不同，在功能设计上基本相似，如存款、储蓄、小额贷款等功能。每当一个银行推出一项新功能，出于竞争，其他银行也会紧紧跟进，推出相同的功能。由于不是提高自身研发水平，加强业务创新能力，只是照抄别人的研究成果，所以造成了我国高校信用卡同质化现象非常严重，且竞争处于混乱状态，严重浪费社会资源。 　　 2．成本收益倒置 　　 目前大学生信用卡发卡数量增长很快，但并没有给银行带来很多利润，有些银行甚至处于亏损状态。银行开办高校信用卡业务，首先要对高校金融市场做调查，收集、处理相关数据，进行可行性研究，再由系统工程师开发大学生信用卡，并负责初步测试与运行。复杂的开发程序和高成本投入带来了较高的经济风险，但盈利模式有限、附加值少，限制了高校信用卡的发展。 　　 3. 目前,大多数大学生信用卡的服务局限在基础服务,贴近大学生实际情况的特色服务还处在开发初期。而且大学生人数众多,如何对这一庞大的市场进行细分,以满足大学生群体千差万别的金融需求,也是商业银行在开发这一市场是急需考虑的问题。相比之下,内地发卡行与港台地区发卡机构发行的学生信用卡差距较大。首先,港台地区的人学生信用卡一般都是针对某一所大学专门发行;其次,港台地区发卡机构普遍提供通过刷卡即可实现捐款、资助教学及科研建设的功能,增强了持卡人的使用意愿。此外,待卡人还可优惠使用学校设施及享受个人保险计划等,这些优惠服务与功能能够更好地满足大学生的切实需求。这些都值得国内的发卡机构借鉴。 　　 4.风险管理机制还没建立 　　 与国际先进的信用卡风险管理体系相比，国内银行存在着很大差距，主要表现在以下几个方面：第一，国内个人信用体系尚未建立，发卡行不能及时了解客户的信用资料，给信用卡风险监督带来了监管风险。第二，风险管理多侧重于事后的风险处理，缺乏事前风险预警机制和实时风险管理体系，无法对风险做出及时反应。第三，银行之间缺乏信用系统信