第五节意外伤害保险跟健康保险(人身保险-南开大学,李.pptVIP

2003年 人身保险 第五章 意外伤害保险和健康保险 第一节 意外伤害保险 第二节 健康保险 第一节 意外伤害保险 一、意外伤害保险概述 二、意外伤害保险的种类 三、意外伤害保险的内容 一、意外伤害保险概述 （一）意外伤害保险的定义 （二）意外伤害保险的可保风险分析 （一）意外伤害保险的定义 1．意外伤害的含义 意外伤害包括意外和伤害两层含义。伤害指人的身体受到侵害的客观事实。意外是指被害人的主观状态而言，指侵害的发生是被害人事先没有预见到的，或违背被保险人主观意愿的。意外伤害保险中所称意外伤害是指，在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。 (1)伤害 伤害亦称损伤，指被保险人的身体受到侵害的客观事实。伤害由致害物、侵害对象、侵害事实三个要素构成，三者缺一不可。 (2)意外 意外是就被保险人的主观状态而言，指伤害的发生是被保险人事先没有预见到的或伤害的发生违背被保险人的主观意愿。 ①被保险人事先没有预见到伤害的发生，可理解为伤害的发生是被保险人事先所不能预见或无法预见的。或者伤害的发生是被保险人事先能够预见到的，但由于被保险人的疏忽而没有预见到。 ②伤害的发生违背被保险人的主观意愿，主要表现为：被保险人预见到伤害即将发生时，在技术上已不能采取措施避免。或者被保险人已预见到伤害即将发生，在技术上也可以采取措施避免，但由于法律或职责上的规定，不能躲避。 (3)意外伤害的构成 意外伤害的定义可以表述为：在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物明显、剧烈地侵害被保险人身体的客观事实。 2．意外伤害保险的定义 意外伤害保险人定义可以表述为：意外伤害保险是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险业务。 意外伤害保险的保障项目主要有： (1)死亡给付。被保险人因遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金。 (2)残废给付。被保险人因遭受意外伤害造成残废时，保险人给付残废保险金。 意外死亡给付和意外伤残给付是意外伤害保险的基本责任，其派生责任包括医疗给付、误工给付，丧葬费给付和遗族生活费给付等责任。 （二）意外伤害保险的可保风险分析 1．不可保意外伤害 （1）被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害。 （2）被保险人在寻衅殴斗中所受的意外伤害。 （3）被保险人在酒醉、吸食(或注射)毒品(如海洛因、鸦片、大麻、吗啡等麻醉剂、兴奋剂、致幻剂)后发生的意外伤害。 （4）由于被保险人的自杀行为造成的伤害属于不可保风险。 对于不可保意外伤害，在意外伤害保险条款中应明确列为除外责任。 2．特约保意外伤害 （1）战争使被保险人遭受的意外伤害。 （2）被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、江河漂流、赛车、拳击、摔跤等剧烈的体育活动或比赛中遭受意外伤害。 （3）核辐射造成的意外伤害。 （4）医疗事故造成的意外伤害。 3．一般可保意外伤害 二、意外伤害保险的种类 1．按保险责任分类 （1）意外伤害死亡残废保险 （2）意外伤害医疗保险 （3）意外伤害停工保险 2．按投保动因分类 （1）自愿意外伤害保险 （2）强制意外伤害保险 3．按保险危险分类 （1）普通意外伤害保险 （2）特定意外伤害保险 4．按保险期限分类 （1）一年期意外伤害保险 （2）极短期意外伤害保险 （3）多年期意外伤害保险 5．按险种结构分类 （1）单纯意外伤害保险 （2）附加意外伤害保险 6．按是否出立保险单分类 （1）出单意外伤害保险 （2）不出单意外伤害保险 三、意外伤害保险的内容 （一）意外伤害保险的保险责任 （二）意外伤害保险的给付方式 （三）意外伤害保险费与责任准备金 （一）意外伤害保险的保险责任 意外伤害保险的保险责任由三个必要条件构成 1．被保险人遭受了意外伤害 2．被保险人死亡或残废 3．意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因 1．被保险人遭受了意外伤害 （1）被保险人遭受意外伤害必须是客观发生的事实，而不是臆想的或推测的。 （2）被保险人遭受意外伤害的客观事实必须发生在保险期限之内。如果被保险人在保险期限开始以前曾遭受意外伤害，而在保险期限内死亡或残废，不构成保险责任。 2．被保险人死亡或残废 （1）被保险人死亡或残废 死亡即机体生命活动和新陈代谢的终止。 一是生理死亡，即已被证实的死亡； 二是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。 残废包括两种情况 一是人体组织的永处性残缺(或称缺损)，如肢体断离等； 二是人体器官正常机能的永久丧失。 （2）被保险人的死亡或残废发生在责任期限之内。 3．意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因 （1）意外伤害