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第十一章 商业银行 第一节 商业银行的概念、特征及组织形态 第二节 商业银行的性质与职能 第三节 商业银行的主要业务 第四节 商业银行的经营管理 第五节 商业银行存款货币的创造 国际货币基金组织（IMF） 将金融机构体系中创造存 款的金融机构称为存款货 币银行。 西方国家的存款货币银 行主要指商业银行或存款 银行。 我国的存款货币银行包 括国有商业银行、政策性 银行中的农业发展银行、 其他商业银行、信用合作 社及财务公司等。 衡量银行经营获利能力的指标 金融资产收益率 银行资本收益率 净收益指金融资产全部收入扣除全部成本后的余额，即银行利润 收入利润率 收入利润率=净收入/经营总收入 中国的四大国有银行获利能力仍然很低，2000年的利润只有146亿 资本回报率一般应当高于市场利率， 中国银行却低于市场利率。 正常的资本回报率一般在15%左右，中国银行少了10个百分点 。 * * 返回目录 第一节 商业银行的概念、特征及组织形态 贷款及其种类 贷款又称放款，是银行将其所吸收的资金按一定的利率贷放给客户并约期归还的业务。 通过贷款，银行可以密切与企业的联系，有利于稳定吸收存款的业务的拓展。 按是否有抵押 按贷款对象 按贷款期限 按还款方式 抵押贷款 信用贷款 短期贷款 长期贷款 分期偿还 一次偿还 工商业贷款 消费贷款 抵押品类型：不动产、应收账款、机器设备、提单、栈单、股票、债券等资产 农业贷款 中期贷款 在国外被称为“通知贷款”