商业银行实务——第5节.pptVIP

商业银行实务 主 编 才凤玲 副主编 王红梅 田保财 第5章 商业银行贷款业务概论 5.1.1商业银行贷款业务的含义 5.1.1商业银行贷款业务的含义 5.1.2商业银行的贷款种类 5.1.2商业银行的贷款种类 5.1.2商业银行的贷款种类 5.2.1中央银行对商业银行贷款的管理 5.2.2 商业银行对贷款业务的管理 5.2.2 商业银行对贷款业务的管理 5.2.2 商业银行对贷款业务的管理 5.2.2 商业银行对贷款业务的管理 5.2.2 商业银行对贷款业务的管理 5.2.2 商业银行对贷款业务的管理 5.2.2 商业银行对贷款业务的管理 5.3.1客户评价 5.3.1客户评价 5.3.1客户评价 5.3.1客户评价 5.3.1客户评价 5.3.1客户评价 5.3.1客户评价 5.3.2商业银行统一授信 5.3.2商业银行统一授信 5.3.2商业银行统一授信 5.3.2商业银行统一授信 5.3.2商业银行统一授信 5.3.2商业银行统一授信 5.3.2商业银行统一授信 5.3.2商业银行统一授信 5.3.2商业银行统一授信 5.4.1贷款关系人的权利和义务 5.4.1贷款关系人的权利和义务 5.4.2 贷款的申请 5.4.2 贷款的申请 5.4.3贷款调查 5.4.3贷款调查 5.4.3贷款调查 5.4.3贷款调查 5.4.3贷款调查 5.4.3贷款调查 5.4.3贷款调查 客户评价与统一授信 6.特别授信 （1）核定总授信额度后，客户因季节性、临时性合理信用需求而超过现有总授信额度部分所需增加的临时性授信； （2）核定总授信额度后，对需将原用于低风险业务的授信额度调剂用于高风险业务的； （3）其他需进行特别授信的。 贷款的一般程序 1. 借款人的权利和义务 （1）贷款对象 （2）贷款基本条件 （3）借款人的权利 （4）借款人的义务 （5）对借款人的限制 贷款的一般程序 2.贷款人的权利义务 （1）贷款人 （2）监管者 （3）贷款人的权利 （4）贷款人的义务 （5）对贷款人的限制 贷款的一般程序 （1）《借款申请书》 （2）注册登记或批准成立的有关文件及其最新年检证明 （3）技术监督局核发的组织机构代码证书及最新年检证明。 （4）《税务登记证》及最新年检证 （5）验资报告。 （6）近三年和最近一期的财务报表。 贷款的一般程序 （7）成立时的公司章程、合同或协议等（个人独资企业和个体工商户除外） （8）法定代表人身份证明及签字样本，或委托代理人身份证明、签字样本及有效授权文件。 （9）预留印鉴卡及开户证明。 （10）贷款卡及最新年检证明。 （11）经办行认为需要的其他文件。 贷款的一般程序 （1）基本情况 （2）经营状况 （3）财务状况 （4）信誉状况 （5）经营者素质： （6）贷款用途是否合法合规。 （7）担保情况 （8）客户对银行的潜在收益和风险。 （9）贷款行认为需要了解的其他内容。 （10）计算贷款风险度。 贷款的一般程序 ①贷款风险道的含义 贷款风险度就是将影响贷款安全的各个因素通过量化并冠以系数值，作为衡量贷款资产风险程度的尺度。 ②贷款风险度的测算 a. 企业信用等级变换系数的确定 贷款的一般程序 贷款的一般程序 b.贷款方式基础系数的确定 贷款的一般程序 贷款的一般程序 c. 贷款期限风险系数的确定 贷款的一般程序 d.贷款形态过渡系数的确定 e贷款风险度的计算公式 单笔贷款风险度=变换系数×基础系数×期限系数×过渡系数 单笔贷款风险度=贷款金额×该笔贷款风险度 综合贷款风险度=∑单笔贷款风险度/∑单笔贷款金额 * 财政金融系列 5.1 商业银行贷款业务概述 5.2 商业银行贷款业务管理 5.3 客户评价与统一授信 5.4 贷款的一般程序 商业银行贷款业务概述述 1.贷款的概念 贷款是指商业银行及其他金融机构按约定的条件向借款人借出货币资金，到期收回本息的行为。 商业银行贷款业务概述述 2.商业银行资金的运动 商业银行资金运动是运用存款、借款等手段从社会吸收闲置资金，按约定的条件借给社会需要资金的部门，到期收回贷款本息，支付存款及借款本息，完成银行资金的一次循环。 商业银行吸收存款形成借贷资金→商业银行贷给需要者使用 →通过生产经营过程借款人还贷 →商业银行向存款人还本付息 商业银行贷款业务概述述 1.按贷款经营属性划分 贷款种类 自营贷款 委托贷款 特定贷款 2.按贷款使用期限划分 贷款种类 短期贷款 中期贷款 长期贷款 商业银行贷款业务概述述 3.按货款方式划分 贷款种类 信用贷款 担保贷款 票据贴现 保证贷款 抵押贷款 质押贷款