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城市商业银行发展社区银行业务思考 　　【摘要】本文从城市商业银行近几年来推广的社区银行业务模式的适用性角度论述了城市商业银行“立足于本地发展、立足于特色经营，立足于服务实体经济，立足于支持小微企业”的市场定位。通过此项业务调整，说明城商行已逐渐转变传统经营模式，重视社区金融的巨大潜力，深耕本地市场，下沉业务重心，发挥创新精神，突出经营特色，探索产融结合的特色化经营模式。提供更有针对性的金融产品，体现金融发展对区域经济的转型和可持续性增长的重要作用。 　　【关键词】城市商业银行 社区银行业务 中小企业 区域经济 　　一、引言 　　城市商业银行“立足于本地发展，立足于特色经营，立足于服务实体经济，立足于支持小微企业”的市场定位决定了城市商业银行区域性发展的经营范围以及对当地的经济发展的促进作用。自2012年以来，城商行规模小、风险抵御力弱、不良贷款率高的特点在金融危机后期不断增加城商行的发展压力。在复杂的金融环境以及经济转型发展的艰难时期，城商行发展的不良贷款不断上升。根据2015城商行年会公布的数据可知，城商行信贷风险增速明显，对于优质资产的要求不断增加。银监会于2013年发布的《关于中小银行设立社区支行、小微支行的通知》标志着社区银行业务作为简易型的银行网点进入正式发展的阶段。多家城商行推出各具特色的社区银行业务，实现了金融服务的创新发展，为中小企业的投融资和地方经济的腾飞提供新渠道，在创造银行利润的同时构建城商行的核心价值观和市场竞争力。 　　二、城商行发展社会银行业务的适应性 　　社区银行的构思来自于富国银行社区银行业务的成功案例。富国银行社区银行的业务理念在2008年的金融危机爆发后帮助银行稳定发展，成功摆脱了金融危机的负面影响。“社区”的概念并非仅仅指某个特定的居民居住地，也可以包括一个省，一个市或是一个区。凡是在一个较小规模的经济范围内为中小企业和居民服务的地方小型商业银行都可以称之为社区商业银行。我国城市商业银行的经营理念与社区银行相近，都是利用当地资金服务当地资本市场，为区域经济服务，为中小企业服务，因此城商行建立社区银行业务的服务转型符合城商行的发展规划，有利于进一步确定城商行的市场定位和发展目标，充分发挥地方金融及经济的区域优势，构建区别于大型银行的金融机构，以此丰富和完善我国金融市场的发展，为目标客户提供具有针对性的金融产品，实现金融发展对区域经济转型和可持续发展的有力支持。具体可以从以下几方面阐述城商行进行社会银行业务转型的优势： 　　一是差异化的市场定位带来更加集中的业务优势，将服务对象细致化，满足目标客户的个性化的需要，加强与客户的联系，为客户提供的金融产品能满足其在不同时期对资金或投资的需求。与大银行错位竞争，使得城商行既放弃了与大银行竞争的不利地位，也提高了利息差，扩大了利润空间，同时形成自身的核心竞争力，在中小企业的市场竞争中打响品牌，赢得主动。 　　二是社区银行业务精耕细作。富国银行的经营目标是“满足客户在财务方面的所有需求，帮助他们在财务上发展成功”，这对我国城商行未来发展目标的规划具有很好的借鉴价值。社区银行依据不同地区不同的社会发展程度，提供家庭符合其日常消费习惯和预期的金融产品，不盲目在市场规模和产品数量上做出要求，而是力求满足客户的资金需求和资产管理目的。通过创新实现业务的多元化发展，满足当地客户的衣食住行等各个方面的资金要求，努力寻找当地金融发展的新趋势、新特色，以此保证银行的利润增长点和持续发展能力。 　　三是社区银行业务的发展重视银行业务合规化发展中“软信息”的价值和作用，有助于培养银行的主动风险管理能力。软信息和硬信息的表现形式和评价标准均不相同，但其对于客户的经营模式、风险承担能力、金融规划的评价目标是相同的。考虑到城商行差别化的客户定位需求而建立关于软信息评价指标体系的建设与完善更有利于实现对于小微企业的财务状况和盈利预期的判断，从而提高区域性中小银行的风险管理能力，增加其在金融市场上的参与竞争的实力，更好地引导客户进行理性投资，提高市场信誉度。 　　三、城商行在转型遇到的问题 　　网络金融的发展对城商行社区银行业务的影响。网络金融的多渠道的电子交流方式使得更多的客户选择在银行的网络系统中操作，对城商行的业务形成了分流。金融网络化的发展趋势不可阻逆，网络金融使得银行布局的地理限制放松，城商行专注于某一区域发展的特权得到了削弱，大银行、特别是创新发展规模较好的银行以其较好的金融市场认可度而在全国范围内不断扩张业务范围。实力相对较弱的城商行则由于网络金融的发展而具有更加被动的市场竞争方式。 　　同样，金融脱媒现象给银行业带来的影响也是深刻的。城商行的服务对象多为地方企业，规模相对较小，不具有进入资本市场融资融券的优势，则受金融脱媒的直接影响不大，但由