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浅析互联网金融发展对金融行业的影响 　　 摘 要：互联网金融在数年间从无到有，越来越为人们所熟知，人们已逐渐养成利用金融服务的新习惯。互联网技术对传统金融冲击体现在各个方面，它改变着金融行业的盈利点，以致改变着金融机构的经营理念及模式。从金融三大支柱行业――银行、证券、保险入手，分别概括互联网金融发展至今对其产生的利弊影响，从而得出互联网金融崛起的时代金融行业所面临的机遇和挑战。 　　 关键词：互联网金融;传统金融行业;影响 　　 中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）22-0086-02 　　 金融行业最基本也是最核心的功能在于融通资金，使得资金在供求者之间顺利转移。自2012年谢平首次对“互联网金融模式”进行定义，第二年随着余额包的问世2013年被称为“互联网金融元年”，到2014李克强总理将互联网金融写入政府工作报告，2015年互联网金融日益强大的体现出对传统金融的“鲶鱼效应”，可见近年来互联网金融发展迅速并广泛受到重视。一般意义上讲，资金通过互联网实现流转就是互联网金融的范畴，它的形式不限于支付结算、网络融资、渠道经营以及虚拟货币。短短数年间，互联网金融在我国从无到有，直至现阶段的全面扩张，使得传统金融行业也面临着前所未有的机遇和挑战。 　　 一、互联网金融对商业银行的影响 　　 商业银行的基本职能在于作为资金供求双方的信用中介、执行货币经营的支付中介、完成货币流通中的信用创造、为经济实体提供金融服务以及贯彻央行相关政策的调节经济职能。从其基本职能出发互联网金融对其的影响体现在以下几个方面。 　　 1.促进金融脱媒，弱化商行信用中介功能 　　 在资金供求双方的信用中介职能中，商业银行的优势主要是银行间有配套成型的清算、支付系统，在此为客户服务中易于收集处理信息，解决资金盈余方与短缺方的信息不对称现象。然而互联网技术的高速发展，特别是大数据与云计算时代的来临，使得信息获取与交易成本大大降低，人们不需要通过银行便可轻易地找到资金的需求和供给方，例如P2P、众筹以及信贷平台，甚至社交网络的发展都在不断侵蚀银行的资金中介职能。 　　 2.影响金融战略，改变商行经营模式 　　 商业银行作为实体经济的支付环节服务者，是依赖于债权债务清偿活动中人们在时间和地域上的不匹配。自2011年5月中国人民银行颁发首批第三方支付牌照起，截至2015年1月，我国已有269家企业获得《支付业务许可证》，第三方支付业务涉及商品流通支付、货币兑换、互联网支付、数字电视及水电交通天然气等生活费用支付以及预付卡发行，消费及银行收支统计等方面，大大满足了人们的支付需求。作为商业银行重要的表外收入支付服务收益正被第三方支付不断侵蚀，打破了商行对线下支付的垄断，特别是互联网金融公司快捷支付产品，无须商行网上银行的支持即可直接完成支付，这项业务弱化了商行与货币间的必然联系，使其支付中介的功能受到前所未有的冲击。 　　 另外，作为我国银行业赖以生存的表内收入存贷利差也受到挑战。2013年以余额宝、百度百发理财，以及国内首家互联网将保险为代表的互联网金融产品问世以后，就以其存取方便灵活、收益率高、手续简便为特点成为个人投资者新宠。以2013年10月为例，商行储蓄净流出4 027亿元，11月存款增加5 472亿元，其中居民新增存款仅为940亿元，增速同比降0.3个百分点。互联网与货币基金的结合，创造了现在人们耳熟能详的“宝宝类基金”，这种类活期存款的互联网金融产品大大抢占了居民存款份额。 　　 互联网改变着商行传统盈利模式，就势必改变其经营模式。传统商行外延粗放式增长模式，以及盈利依靠利息收入的传统特点将被逐渐改变，商行的竞争者不仅仅是传统的金融同业，还有以简单、友好、快捷、低成本为特点的非金融机构。客户在满足投融资需求之外，更加注重多样化、个性化的服务，这就使商业银行以客户为中心的服务模式需要进一步完善，拓展理财产品的低门槛及差异化。 　　 3.提高金融风险，挑战传统商行安全架构 　　 互联网金融机构注重大数据及云计算技术的运用，2014年12月支付宝以强大的天猫及淘宝为平台为客户开通“花呗”服务，用户可申请开通本月消费下月还款的便捷贷款服务，通过其客户以往的消费及支付情况，对普通客户做到线上无担保授信，为客户提供更好的金融体验。但在此同时，商行还在传统的银行安全框架和封闭的运营模式中面临艰难的选择，由于银行不仅仅是资金流转的主要场所，更肩负着央行的宏观经济调节职能与社会反洗钱工作，所以面临比互联网金融更加严格的监管及风险控制。未来商行在线拓展客户，需要整个银行业寻求互联网创新技术去解决实名开户，公安系统身份证验证，以及信用卡在线无担保授信等一系列难题。 　　 二、互联网金融对证券行