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浅析我国商业车险市场化改革 　　摘要：本文主要介绍新一轮的商业车险市场化改革所取得的阶段性成效，和随着改革的深化所反应出的新问题，通过相关数据和改革影响的分析，创新的提出下一步改革的重点和难点，以促进我国车险行业的健康发展。 　　关键词：汽车保险 市场化改革 示范条款 保险大众化 　　一、改革后的市场情况及改革影响分析 　　（一）1.改革前后财险经营情况 　　自2012年开始的商业车险市场化改革已经持续了一年多的时间，究竟对市场的影响有多大。下面我们就比较下2012年和2013年同期的财险经营情况，见图1。. 　　数据来源：保险业执行《关于印发保险合同相关会计处理规定〉的通知》（财会[2009]15号）后， 各保险公司按照相关口径要求报送的数据。 　　从图1中不难发现产险业务原保险保费收入4086.32亿元，同比增长15.58%产险业务赔款2061.61亿元，同比增长21.35%。这说明这次改革已经取得了一定的成效，随着市场的扩大保费的收入也在增加，但是同期财险的支出也在增加并且增幅还超过了保费的增幅。这说明了改革在刺激市场的同时也带了新的问题。 　　2.改革前后全国部分地区原保险保费收入情况 　　数据来源：本图数据是保险业执行《关于印发保险合同相关会计处理规定〉的通知》（财会[2009]15号）后，各保险公司按照相关口径要求报送的数据。上述数据来源于各公司报送的保险数据，未经审计。 　　从上图中我们可以看出，2012年与2013年同期全国各地的原保险保费收入都有增加。其中东部的省份增幅最大，其次是中部各省，最小的是西部地区。但是改革的影响是遍布全国的是对整个中国保险市场的影响，而不是局限在一些发达的地区，这是可以确定得出的结论。 　　3.2013 年 8 月财产保险公司市场份额图 　　数据来源：中国保险学会网站 　　从图中我们可以看出在改革后的这一年中整个中国商业财险市场，呈现出一种百花齐放的态势，逐渐走向一条良性竞争之路，不再是人保一家独大或者由几个保险公司控制的态势，这对市场和消费者来说无疑是一个喜讯，当然这也是此次改革的成效之一。 　　从上面的几组数据可以看出，本次改革已经取得了一定的成效，下面我们就来进一步分析此次改革对财险市场的影响。 　　（二）改革影响分析 　　1.短期看，此次改革对车险市场的影响有利有弊 　　（1）此次改革短期最明显的影响是保费收入的增加，2013年财险公司原保险保费收入4267.21亿元，同比增长16.37%； 财险业务原保险保费收入4086.32亿元，同比增长15.58%；从这两项数据上不难发现，产险行业还是受到了此次改革的刺激的，原保费收入都保持了15%以上的增速。这就说明市场还是对这次改革的方向还是比较认同的。 　　（2）但是在保持高速增长的同时，财险业务的赔款率也在逐年上升，甚至是超过了保费的增幅，在2013年财险业务赔款2061.61亿元，同比增长21.35%。其中除了我国近年来机动车数量的增加外，还有一个重要的原因就是这次商业车险的改革让保险公司让出部分利益来满足消费者的合理赔偿要求，以保护消费者的利益。这也是改革所取得的成果之一。 　　（3）投诉率上升纠纷频发这也是这次改革的后遗症，费率的改革导致保费的变动，而条款的革新也导致双方的信息不对称也是纠纷频发的原因之一。之前，保监会通报2012年保险消费者投诉情况。去年全年，保监会共接收保险消费者有效投诉件16087件，同比增长205.78%。反映有效投诉事项共17365个，同比增长195.98%。理赔纠纷、退保纠纷和销售误导仍是投诉重点，2012年消费者投诉事项涉及产险公司的共有7389个，同比增长233.14%。其中，合同纠纷类投诉6801个，占92.04%，同比增长357.36%；违法违规类投诉588个，占7.96%，同比下降19.56%。其中，在合同纠纷类投诉中，理赔纠纷5472个，占产险公司合同纠纷投诉总量的80.46%；承保纠纷901个，占13.25%。理赔纠纷仍是产险公司合同纠纷投诉的重点。在违法违规类投诉中，各类销售违规468个，占产险公司违法违规类投诉的79.59%，主要表现为不严格执行条款费率、拒保交强险等。从这些数据中我们不难看出，改革的过程中还是有很多细节的问题，改革要具体落实到各产险公司的实际操作中还是需要一个过程的。当然我们希望能够出台一个实施的细则，这样更有利于改革取得实际的成效，但是很遗憾保监会确迟迟没有具体的办法出台。 　　2.长期看有助于市场化发展 　　（1）保监会曾于2003年启动车险费率市场化，车险行业此后陷于价格恶性竞争而严重亏损。为规范市场，保监会于2006年推出了中国人保、中国太保和中国平安（三套条款标准，而商业车险基准费率统一，并根据交通事故状