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构建我国普惠农村金融体系初探 　　摘要：普惠农村金融体系是我国农村经济发展的基础。通过分析我国农村金融体系的发展现状以及构建普惠农村金融体系存在的难点，在借鉴国际经验基础上，给出构建我国普惠农村金融体系的建议：宏观层面要加强顶层设计和统筹安排，建立普惠农村金融制度框架；中观层面要加强农村金融基础设施建设，完善金融服务；微观层面要建立多层次金融机构参与、国家政策支持引导、按市场原则运作的农村金融服务体系。 　　关键词：普惠金融；农村；金融体系 　　中图分类号：F83 文献标识码：A 　　文章编号：1005-913X（2015）11-0172-02 　　普惠金融由联合国编写的《普惠金融体系蓝皮书》提出，其核心是通过政策扶持和市场机制，让社会各阶层尤其是弱势群体和低收入者，平等地获得金融服务机会。当前我国经济城乡二元化结构特征明显，农村经济发展明显滞后于城市，表现在金融资源配置上，城市占据了主要的金融资源，而以弱势群体和低收入者为主的农村，由于金融基础薄弱、市场竞争不充分，导致获得的金融服务较为匮乏。解决我国农村经济的发展问题，直接或间接地依赖于农村金融服务的支持，这就要求构建与我国农村经济发展相适应的普惠农村金融体系。 　　一、我国农村金融体系发展现状 　　（一）金融基础设施建设 　　农村支付体系、信用体系建设以及金融服务不断加强，农村金融生态环境得到改善。商业银行、支付机构和清算机构加强合作，扩大了支付系统覆盖范围。开展银行卡助农服务和农民工银行卡特色服务，目前农村地区人均持卡超过1张，全国共有4万多个农村地区银行网点可办理农民工银行卡特色服务。推动农村信用体系建设，建立农村信用档案，创建信用村和信用镇，引导金融机构对守信农户和农村企业给予信贷支持。全国共有1.6亿农户建立了信用档案，其中1亿农户进行了信用评定，获得信贷支持有9012多万户，贷款余额2.2万亿元。 　　（二）金融机构发展 　　我国已基本形成了银行、非银金融机构和微型金融组织共同组成的农村金融服务体系，涵盖政策性、商业性和合作性等多种类型。截至2014年末，全国主要涉农金融机构3 566家、网点8.1万个，其中农村信用社1 596家、网点4.2万个，农村商业银行665家、网点3.3万个，农村合作银行89家、网点3 269个，村镇银行1 153家、网点3 088个，贷款公司14家，农村资金互助社49家。村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等微型金融组织，丰富了县域金融服务体系，贷款投向“三农”和小微占比92.9%以上。全国农业保险乡镇级服务站2.3万个，村级服务点28万个，覆盖了48%的行政村。 　　（三）金融业务发展 　　金融支持“三农”力度持续加大，融资渠道逐步多元化。2014年末全口径涉农贷款余额23.6万亿元，比2007年开始统计涉农贷款时增长285.9%，年均增速21.7%，涉农贷款占贷款总规模比重由2007年的22.0%增至2014年的28.1%，涉农贷款不良率为2.4%。今年上半年，农村、农户、农业贷款余额分别为20.7、5.8和3.5万亿元，同比增长11.9%、15.5%和6.4%。直接融资方面，截至2014年末已有218家涉农企业在银行间债券市场发行782只、7 233.4亿元债务融资工具，66家涉农非上市公众公司在全国股份转让系统挂牌。农业保险已覆盖全国，农业保险保障由2007年的1 126亿元，增至2014年的1.66万亿元，年均增速57.1%。 　　（四）金融产品创新 　　为适应现代农业发展，农村金融产品和服务创新有所加强。金融机构拓宽了新型农业经营主体的抵押担保范围，开展了以集体林权、大型农机具、农村承包土地经营权和农民住房财产权为抵押物的抵押贷款，鼓励各类担保机构为涉农企业提供融资担保，有力支持了农业生产向规模化和现代化转型。针对涉农中小企业资信评级较低、盈利能力较弱的问题，采用集合授信、打包发行等方式发行集合票据，促进涉农企业直接融资。加强涉农贷款与涉农保险的合作，推出“信贷+保险”产品，拓宽涉农保险保单质押范围。伴随近年来互联网技术的广泛应用，互联网金融也逐渐向“三农”领域扩展。 　　（五）金融政策支持 　　货币政策方面，采取差别存款准备金率、定向降准、加大再贷款和再贴现支持等政策工具，增强农村金融机构资金实力，引导金融机构加强对“三农”和小微企业的信贷支持。财政政策方面，综合运用奖励、补贴、税收优惠等政策工具，支持金融机构开展农户小额贷款、新型农业经营主体贷款、农业贷款、支农惠农政策性支付业务以及大宗农产品保险。探索建立农村信贷补偿机制，设立由地方财政出资的涉农贷款风险补偿基金。实行差异化监管，加强信贷投向监管，引导涉农贷款投放，要求金融机构加强涉农贷款风险管理，对金融机构涉农产品创新以及在农村地区设