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基于商业利益农户民间借贷需求行为分析 　　内容摘要：后危机时代，农户民间借贷需求呈持续膨胀特征，这在降低农户融资制度成本和给农户带来融资便利的同时，也增加农村金融系统风险并危及农村社会稳定。本文阐述农户民间借贷需求行为研究的商业价值；从社会学视角分析农户民间借贷需求行为，进行了基于商业利益的农村金融供给分析，并指出商业利益视角下民间借贷支撑系统的问题；最后给出鼓励正规金融系统发展普惠金融，规范非正规金融和健全支持系统以提升农户民间借贷效能等优化农户民间借贷行为的策略。 　　关键词：商业利益 农户经济 民间借贷 非正规金融 　　引言 　　全球金融危机下我国经济结构性矛盾日益凸显，央行试图采取结构化的金融流动性政策工具来有效引导资金流向包括农村经济在内的流动性紧张的实体经济领域。但是，在既定宏观经济环境和产业政策背景下，资本的逐利本性决定了行业平均利润率水平较低的农业产业难以吸引到商业资本的大规模流入。出于对金融风险管控的考虑，以商业银行为代表的正规金融机构缺乏与基本无历史信用信息和履约能力较弱的农户直接发生信贷关系的意愿。农村居民在从正规金融渠道融通发展所需资金遭遇阻碍时，寻求非正规金融渠道的资金支持成为自然选择。农户通过非正规金融渠道来满足其借贷需求，这一方式具有借贷数额自由、期限灵活和手续便捷的优势，在一定程度上补充正规金融渠道的缺口；但金融监管机构对非正规金融系统监管力度不足，导致农户民间借贷行为及其衍生风险泛滥，威胁农村金融系统稳定和社会和谐。为此，从农户及借贷方的商业利益来深入考量农户的民间借贷需求满足问题，从制度和实务两方面规范农户民间借贷行为，以促其扬长避短、发挥正能量，辅助正规金融业务化解农村社会资金短缺问题和农户借贷难问题，这是实现规范农村金融市场和促进农村社会稳定双重目标的有益选择。 　　农村非正规金融供需分析 　　（一）农户民间借贷需求行为的社会学分析 　　民间借贷模式符合农村地区社会人际关系需求。民间借贷活动的行为主体多为农村乡土社会中的亲戚、朋友和乡邻，这种基于血缘关系和地缘关系的借贷行为通常并非以金融学意义上的“信用”为基础，而是基于社会学意义上“血缘”和“人脉”资源来实现。农村乡土社会中的人际关系好坏取决于血缘关系的亲疏、邻里关系的远近，而后者又直接影响农户的借贷需求及其行为选择结果。这导致农户间的民间借贷行为并非简单的经济行为，而是更多地呈现出社会学特征。在乡土社会的农村民心中，借贷关系的确立将会在亲戚间形成“荣辱与共”的联盟关系，向亲戚朋友借出款项是互助性行为，通过建立借贷关系可以加强农户间的关系亲密度；若借款人在随后的生产、生活中遭遇同类的资金紧张难题，则亦可通过该关系网络来化解。 　　（二）基于商业利益的农村金融供给问题分析 　　其一，正规金融渠道的融资成本高企催生农户民间借贷行为。近年来，农户借贷需求增加，但在风险控制制度约束下的正规金融机构难以有效满足农户需求，由此产生的农村地区金融供需矛盾严重制约农村社会进步与经济发展的需求。从金融产品交易成本角度分析，正规金融机构的交易成本高企问题催生非正规金融业务在农村地区的发展。这是由于正规金融机构需要接受各级主管部门的监管，其金融产品成本中须包括金融监管成本。再者，正规金融机构需要针对大中型企业借款特征来制定借贷契约；为防范大中型企业的信贷欺诈行为，正规金融机构需要支付高昂的制度成本来规范其借贷契约内容，并严格其信用审查和授信机制，但这些成本对于农户所需的小额借贷活动而言并不合适。针对农户“贷款难”问题，以民间借贷为代表的非正规金融机构应运而生，有效填补了正规金融机构在农村金融市场上的供给不足缺口。 　　其二，民间借贷双方风险管控力弱增加信用违约风险。民间金融业务借出方的风险管控手段主要是基于血缘关系形成的亲缘约束，这种约束的优势在于借贷双方对对方的经济实力、资金用途有较为精准的把握，而对于资金后续的使用情况缺乏有效的动态跟踪监督能力。当民间借贷的资金借入方用“支付高息”的条件来增强资金供给方的投入欲望，并利用亲朋之间的天然信任感来消除资金供给方的心理防御时，便产生了违约隐患。民间借贷中的借入方用“高息诱惑”可以从亲缘群体中吸收大量闲散资金，从而集聚了大量的信用风险，其本质与“非法集资”并无显著区别，由此引发的金融风险不仅会冲击区域金融稳定，且会造成农村从乡土人情社会的破产。 　　（三）商业利益视角下民间借贷支撑系统问题 　　征信系统不兼容主流农户群体增加民间借贷风险。当前我国征信体系建设对象主要为大中型企事业单位及城镇中高收入群体，未能对包括多数农户在内的中低收入人群实现征信体系全覆盖。这是因为我国农户兼具农村社会的基本生产单位和基本消费单位属性，其征信需求既区别于面向企业的生产型征信体系，又区别于面向居民的消费型征