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基于组织嵌入型农村小额信贷减贫模式 　　[摘要］文章在借鉴前人研究的基础上，提出一个基于组织嵌入型的农村小额信贷减贫模式，以建立社区性的农民合作组织并嵌入到小额信贷减贫体系中，不仅可以推动小额信贷资金更为精确地“瞄准‘发展型的穷人’”，而且还可以通过向金融机构和贫困农户提供服务，可以降低农村金融机构的信贷风险和贫困农户的经营风险，节约两者进行金融交易的成本，实现金融机构、合作组织和贫困农户三方的帕累托改进。 　　[关键词]组织嵌入；农村小额信贷；减贫模式 　　[中图分类号］F325　[文献标识码]A　[文章编号]1002-736X(2011)05-0068-04 　　 　　中国社会科学院和国务院减贫办的小额信贷项目证明：穷人是可以信任的，他们缺乏的是机会、被信任和金融援助(刘俊文，2004)；资金是贫困农户发展过程中最缺乏的资源之一。反贫困政策的着眼点应引进新资源或新的组织形式，打破贫网农户经济流程的低水平均衡(孔祥智，1998)；小额信贷在中国农村减贫工作中发挥着极其重要的作用(高灵芝，2005)，不仅提高了贫困农户额资本的可获得性，而且扩大了贫时农户的生产性边界(孙若梅。2008)。但是，正规和非正规金融机构的小额信贷正远离贫困农户(刘西川，2007)。因此，提供贫网农户生产经营所需要的资金是建立小额信贷减贫模式的关键(赵昌文，2000)。 　　长期以来，农村反贫困实践都是政府依靠传统的行政体系把减贫资源传递给贫困农户，造成“两点式”的反贫困链条，链条上端是各级政府以及其代理主体，下端是大量分散的“原子式”贫困农户，这种力量格局和治理结构，很容易造成信息不对称并导致减贫工作成本高、效率低(林万龙，2008)。随着市场经济的成熟和民间合作组织的发展，合作组织相机决定的替代政府及其代理主体来协调减贫(孙天琦，2001)。基于社区关系建立的合作组织在满足社区贫困农户发展方面具有较大优势，国家对农民合作组织的支持也为其提供了良好的发展契机，其发展应与扶贫问题紧密联系起来(刘宇翔、王征兵，2006)，合作组织能够提高贫困农户市场机会的可获得性、减弱生计脆弱性(simmonS.R and Birchall.J，2008)。藤昊(2009)、武翔宇(2009)研究认为，合作组织能够提高穷人自组织的能力，但是，合作组织如何嵌入到小额信贷减贫网络中，其减贫的内在机制是什么仍需要进一步探讨和研究。 　　 　　一、基于组织嵌入小额信贷减贫模式的概念模型 　　 　　就小额信贷的减贫网络而言，中介组织嵌入到小额信贷减贫网络中.发挥着重要作用。藤吴(2009)捕述的社区发展基金(CDF)不仅对农户进行评级审核和信用社双重审核，而且还负责对贷款的使用进行监督和催收，但没有涉及如何解决农户自生能力不足和人力资本水平低下的问题。武翔宇(2009)捕述的印度小额信贷联结模式说明，自助小组成为政府发放扶贫资金的重要渠道，但没有涉及自助小组如何提升农户的自生能力。 　　几乎所有的小额信贷项目都不仅仪为目标群体提供贷款，而且还提供了形式各异、内容不同的配套服务(李菁，2006)。但是，金融机构在生产、技术和销售等服务提供方面并不占优势，需要将这些服务外包给具有专业能力的合作组织。社旗农业合作社在联结贫困农户和农村信用社的实践方面进行了创新，如表一1所示。 　　如图一1所示，合作组织嵌入小额信贷扶贫是一种微观制度创新，构建金融机构和贫困农户的合作平台，并通过该平台使贫困农户获得资本、服务和权利，并约束两者的机会主义行为。 　　 　　 　　首先，构建金融机构和农户的合作平台。合作组织的嵌入在由各级减贫机构、贫困农户所构成的网络中，发挥了合作平台作用。一方面，对于小额信贷金融机构来说，如何瞄准贫困农户，并将贷款有效传递给贫困农户是减贫的关键。由于贫困农户居住地的分散性和贫困农户的异质性，金融机构和贫困农户之间存在严重的信息不对称，不能有效瞄准贫困农户。合作组织通过成员之间的相互了解，能够有效地甄别贫困农户，提高小额信贷的瞄准精度。另一方面，由于农户资金获得和使用过程都处于组织的监督之下，扩大信息传递范围，使信息传递更加及时，降低了金融机构的信息成本和监督成本。对于贫困农户来说，参与合作组织能够获得集体行动的收益，缩短获得贷款的时间，简化获得贷款的流程和降低借贷成本。 　　其次，提供贫困农户资本、服务和权利。资本的匮乏、服务和权利的缺失是农民贫困的主要原因。在生产初始阶段，合作组织为贫困农户提供担保或抵押，从金融机构获得贷款，从而使贫困农户获得生产所必需的生产资料。在生产过程中，为贫困农户进行技术培训和管理服务，防范生产风险，提升产品质量。在销售阶段，为贫困农户提供代销、契约收购等服务，提供稳定的销售渠道。合作组织通过集体活动为贫困农户提