普惠金融视野下我国民间借贷发展和规制.PDFVIP

学习“十八届三中全会”精神 普惠金融视野下我国民间借贷的发展与规制 胡智强 （南京审计学院法学院，江苏 南京　 ２１１８１５） ［摘　 要］建立普惠金融体系是金融发展权的制度保障，党的十八届三中全会审议通过的《中共中央关于全面 深化改革若干重大问题的决定》将普惠金融作为我国金融改革的重要内容，体现了党和政府对金融发展基本规律 的正确认识。 我国应当通过发展民间金融构建完善的普惠金融体系，惠及民生，促进金融民主。 民间借贷应当坚 持意思自治的立场予以规制，民间融资则应当以商法路径予以规制。 实行利率管制和防止非法集资是民间借贷规 制的重要内容。 ［关键词］普惠金融体系；民间金融；利率管制；民间借贷；小额信贷；金融改革；意思自治；金融创新；微型金融 ［中图分类号］Ｆ８３２４　 　 ［文献标识码］Ａ　 　 ［文章编号］１６７２ ８７５０（２０１４）０３ ０００３ ０７ 一、 引言 建立普惠金融体系是金融发展权的制度保障，十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化 改革若干重大问题的决定》（以下简称《决定》）要求“紧紧围绕更好保障和改善民生、促进社会公平 正义深化社会体制改革，改革收入分配制度，促进共同富裕，推进社会领域制度创新，推进基本公共服 务均等化，加快形成科学有效的社会治理体制，确保社会既充满活力又和谐有序”。 在这一纲领性的 要求之下，《决定》的第三部分第１２条“完善金融体系”中更是明确提出“发展普惠金融。 鼓励金融创 新，丰富金融市场层次和产品”。 《决定》将普惠金融作为我国金融改革的重要内容，体现了党和政府 对金融发展基本规律的正确认识。 各国金融制度发展的一个结果是金融资源分层化和固定化，“大客户”———特定的拥有大量金融 资产的群体，享有更多的金融服务，这是金融市场竞争的结果，这个结果也导致金融服务市场和社会 的能力降低，不利于社会协调发展，特别是一些贫穷的社会群体不能获得应有的金融服务，因此，普惠 金融开始成为现代金融发展的一个重要方向，它要求金融体系有效地、全方位地为社会所有群体提供 ① 服务 。 我国经济的大发展催生了社会财富的增长，但是，社会财富的分布却极不平衡，大量的贫困 人口亟待金融支持，发展普惠金融对于推进社会和谐和金融管理体制创新将起到积极的作用。 十八届三中全会对我国发展普惠金融问题的高度重视，《决定》关于普惠金融的思想和制度安 排，值得我们进一步探索。 本文以金融发达省份江苏为例，从普惠金融的角度对民间借贷的发展与规 制进行深入研究。 ［收稿日期］２０１４ ０１ １２ ［基金项目］２０１２年江苏高校哲学社会科学研究重点项目（２０１２ＺＤＩＸＭ０２１）；２０１１年教育部规划基金项目（１１ＹＪＡ６３００３２） ［作者简介］胡智强（１９６６— ），男，安徽合肥人，南京审计学院法学院教授，博士，主要研究方向为经济法理论。 ①联合国很早就注意到这种现象，“２００５ 小额信贷年主题活动年”的核心理念就是建立普惠金融体系（Ｉｎｃｌｕｓｉｖｅ Ｆｉｎａｎｃｉａｌ Ｓｙｓ⁃ ｔｅｍ），希望通过小额信贷（或微型金融）的发展拉动普惠金融体系的建立，实现金融资源均衡配置。 ·３ · 胡智强：普惠金融视野下我国民间借贷的发展与规制 二、普惠金融：从融资策略到金融人权 （一） 普惠金融生成的历史逻辑 国家在发展的过程中财富分布存在一个否定之否定的过程。 第一个历史阶段是普遍的匮乏与贫 穷，国民人均财富数量很少。 第二个历史阶段是国民财富流向特定阶层，出现两极分化，金融服务也 主要为少数人享有，低收入群体被排除在体系之外。 在我国，自邓小平时代实行“允许一部分人先富 起来”的社会发展策略以来，社会财富和金融服务分布的不平衡现象日益突出：在农村，典型地体现 ［１］ 为“三农”问题和收入较低的阶层难以获得有效的金融支持 ；在城市，体现为小微企业经营和个人 创业等活动难以获得足够的金融支持。 第三个历史阶段是通过公共政策和金融体系改革实现社会财 富和金融服务的再度均衡发展，实现“先富带动后富”的社会理想。 按照“滴流经济学”原理，在