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大数据与我国财产保险发展新思路 　　【摘要】财产保险在我国经过数十年的发展虽然取得了长足发展，但仍然存在很多问题，例如内部管理不完善、理赔服务不规范、营销渠道存在问题等；大数据技术是信息革命带来的新技术，具有数据题量大、种类丰富、真实性强的特点，能够从内部管理、理赔服务、营销渠道等多个方面为财产保险发展带来新的思路。 　　【关键词】财产保险 大数据 新思路 　　一、引言 　　保险是金融市场的重要组成部分，对风险管理起着不可或缺的作用，随着经济的不断发展与金融体系的不断完善，必将在今后的国民经济中发挥越来越重要的作用。近几年由于我国经济的放缓，财产保险的发展速度无法保持原有的劲头，特别是财产保险业原有的合规意识薄弱、精细化管理水平低下、内控管理不严等问题，对财产保险业的进一步发展造成了阻碍。面对这种困境，大数据的普及与大数据技术的成熟在很多方面可能为财产保险业打来新的机遇。然而随着大数据时代的到来，我们经济生活的方方面面都在发生改变，依托于现代信息技术的财产保险自然难逃例外。大数据时代给财产保险的实施环境、理赔手段、管理环境等各个方面都带来深刻影响，在这种环境下，对大数据时代给财产保险行业带来的变化和机遇进行审视与思考，便成为我们进一步发展、完善财产保险管理水平、理赔效率，利用好大数据时代带来的机遇必须重视的工作。 　　二、目前我国财产保险存在的问题 　　（一）内部管理不完善 　　财产保险在我国经过数十年的发展，在经营理念上行业日益趋于理性，但是还是有很多财产保险公司追求高速增长，只顾及铺摊子、战力市场份额，而对于公司内部的管理的完善始终未放在重要的位置。这就造成很多公司虽然市场份额较高，但是管理水平低下，市场声誉较差，无法满足客户多样化、精细化的财产理赔需求。表现比较突出的地方主要有以下几点。一是公司领导合规意识薄弱：很多公司领导只重视业务，对费用管理、理赔管理不重视，部分领导甚至存在侥幸心理，有时候为了业务会放弃合规要求，认为不会被追究责任，久而久之就会把牺牲合规当做了完成业务的手段，上行下效，造成整个部门或公司的不良习气；二是管理理念不到位，精细化管理水平低下：相当部分保险公司重前端、轻后端、中营销、轻管理、重营销、轻服务，对理赔的投入严重不足，所以理赔能力没有随着业务发展得到明显提高，例如在车险方面对车辆事故信息采集不足，理赔各环节出现跑冒滴漏，很多风险不能准确识别和管控。 　　（二）理赔服务不规范 　　理赔服务是财产保险的核心工作，是赢得客户信任，满足客户长期需求的重要手段。但是我国财产保险存在的主要问题是理赔服务不规范，很大程度上影响财产保险业务的扩展和理赔能力的提高，虽然很多大型的财产保险公司都在尽力提高自身理赔服务水平，但仍然存在很多需要改进的地方，主要表现在以下几点：一是理赔考评机制不完善，在公司考评时将理赔放在次要位置，导致许多员工不注重理赔方面的问题，或者虽然有理赔责任方面的制度但在执行时未能有力执行、或者可操作性较差；二是理赔流程存在漏洞，由于理赔环节多、流程长，部分员工可能会利用理赔的复杂性浑水摸鱼，甚至出现内外勾结、监守自盗的行为，或者客户信息不真实、在理赔中缺乏实时跟踪、在人伤案件中主动管理措施不积极等情形也会给理赔服务造成不利影响。 　　（三）营销渠道存在问题 　　财产保险既是保障人民生活不受到重大意外损失的社会保障体系，也是一种金融理财产品，作为后者，营销渠道是该产品中的重要组成部分，好的营销渠道对财产保险的推广、认知、影响都起到很好的正向效果，而低效、保守、边缘的营销渠道对财产保险会产生不好的效果。从目前来看，虽然经过二三十年的发展，我国财产保险的营销渠道已经逐渐走向正规化、体系化，但依然存在很多问题，具体表现在以下几个方面：一是直销渠道异化程度严重，原本直销业务是保险公司的业务，可很多公司将保险公司的业务承包给员工，员工成了套取中介费的手段；二是专业中介渠道发展不足，我国专业中介渠道的保费收入占总保费收入的5%。从中可以看出，我国专业代理机构的作用远远没有发挥出来，这种局面非常不利于财产保险企业的多营销渠道建设；三是兼职代理市场手续费高、风险大，我国财产保险的兼职代理机构中药油银行、邮政、车商、铁路、航空以及旅行社等，这些机构由于经营方式不同，因此代理方式也多种多样，保险公司为了获取保费需要与这些中介机构开展不同形式的谈判，往往会付出较大的交换成本，压缩了保险公司的利润。 　　三、大数据技术的特点 　　（一）体量特别巨大 　　大数据是体量特别巨大，数据类别特别巨大的数据集，而且这样的数据集是无法用传统数据库技术进行抓取、管理和处理的。由于很多企业用户将大数据集放在一起，这些数据一般在PB级别，这种体量的数据大小是传统的数据不可想象的。 　　（二）类别特别丰富