助贷违约分析和对策研究(DIY).docVIP

PAGE PAGE 3 摘 要 助学贷款是国家利用 HYPERLINK /view/2761.htm \t _blank 金融手段加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施，目的是为了使贫困家庭的孩子可以获得平等的接受高等教育的机会，该项政策的宗旨为利国利民。但由于受到多方因素的影响，出现了学生不还助学贷款的违约行为，这严重影响了该项政策的进程。本文拟定通过三个部分来对违约行为成因进行分析，并提出相关的对策。第一部分为助学贷款的本质，包括其分类、还款方式等；第二部分是通过对违约行为的实际案例进行分析，找出其成因；第三部分在前二部分的基础上讨论其对策。希望通过以上三个部分，可以对助学贷款这项公共政策的完善和发展起到积极推动作用。 关键词：助学贷款、政策、诚信 助贷违约学生行为成因分析与对策研究 助学贷款是针对我国贫困学生而实施的一项政策。可以从国家和个人两方面来看。从个人来讲，接受贷款的学生不会因为经济问题而失去接受高等教育的机会，有利于改变他们的人生。因为教育在现当代已经成为规划一个人生活群体、接触阶层、发展方向以及其可能从事的专业的重要手段。从国家的角度来讲，是我国科教兴国战略的具体实施，有利于人才战略的发展，采用先支出再收回的方法，保证了人才的有续培养，有利于国家的整体发展。但是由于现实中存在的多种因素超出了政策本身的预期，使得助学贷款出了一种很尴尬的局面——有借无还。这样的情况直接损害了国家的经济利益，同时也有损于学生责任感的培养，更加不可能实现该项政策所预计的可持继发展和良性循环的发展模式，因而，本文要对违约行为的成因及相关对策进行讨论，以期促进政策正常运行。 一、助学贷款的本质 1.助学贷款的含义：国家助学贷款就是指专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。它是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定 HYPERLINK /view/156901.htm \t _blank 风险补偿金来联合完成的。由于是银行、教育行政部门与高校共同操作完成的，借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要与学校和银行签定按期还款的合约，并按照合约规定承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校期间各项费用不足，毕业后分期偿还。 2.助学贷款的分类： （1）国家助学贷款是贷款银行向高等院校中的经济困难的全日制本、专科或研究生学生发放的，就其地理范围而言，是指中华人民共和国境内（不含香港特别行政区、澳门特别行政区和台湾地区）。其主要用于支付学杂费和生活费。借款人就是借贷行为发生的主体，指在中国境内就读的全日制本、专科学生、研究生或其直系亲属、法定监护人；其地理范围与贷款发放的对象范围相同。在贷款行为中，还需要有介绍人、见证人。 国家助学贷款的贷款期限一般在8~10年，借款人应该在毕业后银行规定的年限内还清（一般需要在毕业后的4~6年还清，如果贷款学生本科毕业后继续攻读研究生或第二学士学位的，在读期间贷款期限相应延长，具体期限根据借款人就读情况确定，是否展期由贷款银行与借款人商定）；贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款利率执行。 （2）一般商业性助学贷款是有针对性发放的商业性贷款，它是贷款银行放发于正在接受非义务教育学习的学生或直系家属或法定监护人的，并且，该类贷款的适应范围相当有限，只能用于学生的学杂费、生活费以及其他与学习有关的费用支出。一般商业性助学贷款的贷款期限一般在6个月到五年，最长不超过八年；同时需提供贷款银行认可的财产抵押、质押或第三人保证方式作为贷款担保条件；贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款利率执行。 （3）生源地信用助学贷款是指2007年8月，国家新出台的“生源地信用助学贷款”（以下简称“生源地贷款”）政策，2007年开展生源地贷款业务的试点省（市）共有6个：湖北省、黑龙江省、江苏省、陕西省、甘肃省、重庆市。家庭经济困难、需要贷款的学生就有了两种选择（只能选择一种）：1，由国家开发银行组织实施的生源地贷款（即生源地信用助学贷款）；2，由中国农业银行等银行提供的国家助学贷款。 3.覆盖范围： 主要针对因家庭经济困难，在校期间所能获得的收入不足以支付完成学业所需基本费用（包括 HYPERLINK /view/808041.htm \t _blank 学费、住宿费、基本生活费）的学生，并且要求该学生做到遵纪守法，诚实守信，在学习方面能够正常完成学业。这就在主、客观两方面对学生提出了适用条件，就其自身而言，应该是诚信较好的学生；就客观条件而言，是在生活、学习中真正对该项资金有需求的学生，这样才能使助学贷款发挥其真正的功效，应有的职能。 4.还款方式 （1）分期还款：从学生毕业起开始支付利息，需要在两年内的任意一个月起开始偿还本金。 （2）一次性还清：学生可以在离校前，以一次性还