贷款政策跟管理.pptVIP

第五章　贷款政策与管理 贷款的种类及组合 贷款政策与程序 贷款审查 贷款的质量评价 有问题贷款的发现和处理 我国商业银行信贷资产管理现状 第一节 贷款的种类及组合 贷款的重要性 发放贷款一直是银行最主要的经济功能之一。通过发放贷款可以影响地区和国家的经济运行。合理的贷款规模和结构能够满足经济增长对资金的需求，从而促进经济发展。 对于我国国内商业银行而言，贷款活动占到银行总资产的三分之二以上，带来的收益占银行总收入的四分之三甚至更多。同样，银行业的风险也主要集中在信贷领域。因此，银行的监管部门自然将监管的重点放在了贷款的管理上。 贷款的种类 按贷款期限分类：活期贷款、定期贷款和透支。 活期贷款在贷款时不确定偿还期限，可以随时由银行发出通知收回贷款。 定期贷款是指具有固定偿还期限的贷款。按偿还期限的长短，又可分为短期贷款（一年以内）、中期贷款（一年到五年）和长期贷款（五年以上）。 透支是指活期存款户按照合同向银行透支的款项，它实质是银行的一种贷款。 按照这种标准分类，一方面有利于监控贷款的流动性和资金周转状况，使银行长短期贷款保持适当的比例；另一方面，也有利于银行按资金偿还的长短安排贷款顺序，保证银行信贷资金的安全。 贷款的种类 按贷款的保障条件分类：信用贷款、担保贷款和票据贴现。 信用贷款是指银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款。 担保贷款是指用一定的财产或信用作还款保证的贷款。根据还款保证的不同，具体可分为抵押贷款（借款人或第三者的财产为抵押物，一般为不动产）、质押贷款（借款人或第三者的动产或权利为质押物）和保证贷款（第三方承诺还款）。 票据贴现时贷款的一种特殊方式。它是指银行应客户的要求，以现款或活期存款买进客户持有的未到期商业票据的方式发放的贷款。 按照这种标准分类，可以使银行依据借款人的财务状况和经营发展业绩选择不同的贷款方式，以提高贷款的安全系数。 贷款的种类 按贷款的用途分类：一是按照贷款对象的部门分类，分为工业贷款、商业贷款、农业贷款、科技贷款和消费贷款；二是按照贷款的具体用途划分，一般分为流动资金贷款和固定资金贷款。 按照这种标准来划分，其意义在于：首先，有利于银行根据资金的不同使用性质安排贷款顺序。一般说来，银行贷款首先应当满足企业的生产性流动资金需要，然后安排用于企业固定资产投资的资金需要。其次，有利于银行监控贷款的部门分布结构，以便银行合理安排贷款结构，防范贷款风险。 贷款的种类 按贷款的偿还方式分类：一次性偿还和分期偿还。 一次性偿还是指借款人在贷款到期日一次性还清贷款，其利息可以分期支付，也可在归还本金时一次性付清。 分期偿还贷款是指借款人按规定的期限分次偿还本金和支付利息的贷款。 按照这种标准来划分，一方面有利于银行监测贷款到期和贷款收回的情况，准确预测银行头寸的变动趋势；另一方面也有利于银行考核利息率，加强对应收利息的管理。 贷款的种类 按贷款的质量（或风险程度）分类：正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和 损失贷款。 按照这种标准来划分，首先有利于加强贷款的风险管理，提高贷款质量；其次，有利于金融监管当局对商业银行进行连续有效的监管。 贷款的种类 按银行发放贷款的自主程度分类：自营贷款、委托贷款和特定贷款。 自营贷款是指银行以合法方式筹集的资金自主发放的贷款。这是商业银行最主要的贷款。由于银行自主发放，贷款的收益和风险都由银行来承担。 委托贷款（信托业务的一种）是指由政府部门、企事业单位及个人委托人提供资金，由银行（受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。这类贷款银行不承担风险，通常只收取委托人（承担风险）的手续费。 贷款的种类 特定贷款是指经国务院批准并对可能造成的损失采取相对相应的补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。这类贷款由于事先已经确定了风险损失补偿，银行业不承担风险。 按照这种标准来划分，有利于银行根据不同的贷款性质实行不同的管理办法；同时，也有利于考核银行信贷人员的工作质量，加强信贷人员的责任心。 贷款的组合 银行贷款组合的目的是最大程度地提高银行贷款发放的收益，降低整体贷款风险。 决定某个银行贷款组合结构的首要因素是特定的市场环境。 银行的经营规模同样也能决定银行的贷款组合结构。 第二节 贷款政策与程序 贷款政策原则 国际上通行一种评价借款人信誉状况的原则，即“6C”原则。这是指品质（character）、能力（capacity）、现金（cash）、抵押（collateral）、环境（conditions）和控制（control）。 贷款政策 贷款业务的发展战略 贷款审批的分级授权 贷款的期限和品种结构 贷款发放的规模控制 关系人贷款政策