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存款保险制度对我国中小银行影响分析 　　【摘要】存款保险制度是利率市场化的重要保障，目前我国的利率市场化已经进行到最后阶段，利率市场化完成之后，中小银行的经营风险将会迅速增大，存款保险制度有助于稳定金融风险，建立优胜劣汰的市场机制。本文着重分析了我国构建存款保险制度的原因以及存款保险制度对于中小银行的影响，提出了中小银行应对存款保险制度的建议措施。 　　【关键词】存款保险制度 中小银行 建议措施 　　存款保险制度，是指银行等存款类金融机构向存款保险机构按存款规模交纳保费，设立存款保险准备金，当银行发生挤兑风险或者破产倒闭时，存款保险机构向储户赔偿损失，并采取适当的措施保障存款安全的制度。存款保险制度可以有效的保护储户的利益，维护银行的信用，是一种维护金融市场体系稳定的制度。2015年3月31日，《存款保险条例》在酝酿22年之后终于发布，并与5月1日起正式实施，这标志着存款保险制度在我国初步建立。《存款保险条例》规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付金额为50万元，可以根据银行存款结构和金融风险状况等因素变动最高偿付金额。存款保险制度能有效的提高金融系统的安全性和稳定性，保护存款人利益，促进银行业的适度竞争；但其本身也有成本，可能诱发逆向选择和道德风险，不利于银行业快速健康的发展。 　　一、我国建立存款保险制度的原因分析 　　（一）利率市场化改革的需要 　　目前，我国正在不断推进利率市场化改革，存款保险制度是利率市场化进程的“压仓石”。利率市场化改革往往使市场竞争更加激烈，银行存款利率提高，贷款利率下跌，使得中小银行面临成本增加、利润减少的状况，严重的可能会导致破产。为分散和转移银行的破产风险，我国需要构建完善的存款保险制度，为利率市场化改革保驾护航，防止银行倒闭的不利影响扩展到整个金融市场，这也是我国构建存款保险制度的一个重要因素。如果缺少了存款保险制度的保障，储户由于缺少存款安全感，会减少在中小银行的存款，导致中小银行无法生存下去。有些银行会以高利率吸引储户，为了盈利又会疯狂投资，造成银行的风险约束机制弱化，使市场约束的功能弱化。存款保险制度的推行，能有效的保障储户的利益，并对银行面临赔付时提供资金支持，最终可以维护整个金融市场的稳定。 　　（二）银行业公平竞争的需要 　　存款保险制度是保护储户利益的最后的救命稻草，它的一个重要功能是促进银行业的公平竞争，无论是五大国有控股银行和中小商业银都要以自身实力在竞争中生存和发展，经营和管理不善的银行能有序的退出市场，使金融市场的环境更加优化。同时我国的商业银行普遍存在一些内在的不稳定因素，导致其竞争力不足。首先，银行负债主要由高流动性的存款构成，而银行资产主要由低流动性的贷款构成。其次，银行与储户之间存在严重的信息不对称，导致储户和银行之间不能全面有效的掌握对方的信息。商业银行内在的不稳定性是建立存款保险制度的内在原因。存款保险制度也不是绝对安全可靠，蕴含着严重的逆向选择和道德风险。实施审慎性监管可以降低逆向选择和道德风险的发生程度，也是存款保险制度建立和运行的前提条件。总之，存款保险制度的构建，可以保护储户的利益，有利于促进银行业的公平竞争。 　　（三）存款人利益保护的需要 　　我国的居民为了看病、养老以及孩子上学等方面开支的需要，习惯于把储蓄存入银行，因此我国是一个典型的高储蓄国家，银行储蓄占城乡居民总收入的比重非常大，储户在整个金融市场中占据很重要的地位，然而大多数储户没有足够的资金安全风险意识，可能把储蓄存入存款利率比较高的银行，往往高利率的银行又容易产生破产的风险，一旦银行破产储户将会有存款损失的风险。因此，构建存款保险制度是保护储户存款安全的必要措施。 　　（四）金融体系稳定的需要 　　我国当前处于经济发展的转型时期，经济保持中低速常态发展。我国虽然还未发生系统性的金融危机，但随着金融国际化进程的加快，在银行内控制度不完善的情况下，商业银行系统性风险正在逐步增加。存款保险机构承担着保护储户存款安全的责任，对投保银行的日常资金流动进行监督，发现存在的问题，及时提出建议和警告，保证银行的稳健经营。存款保险制度也会对公众心理产生积极的作用，能有效的防止银行挤兑的风险发生，提高了金融市场的稳定性。构建存款保险制度顺应了我国经济转型和金融国际化、市场化的大趋势，使商业银行的破产机制得到完善，有利于促进商业银行进行产品创新，提高自身竞争力，也有利于维护金融体系的稳定。 　　二、存款保险制度对中小银行的影响分析 　　（一）创造公平合理的竞争环境 　　存款保险制度的建立，使中小银行的信用级别得到提高，使我国中小银行的经营发展有了一个公平合理的环境，可以跟大型的国有控股银行相互竞争，促进我国金融市场的健康发展。在存款保险制度出台之前，我国很大一部分中小银行都