毕业论文(设计)-《存单质押贷款是邮储资金回流农村的新渠道》.docVIP

PAGE w 存单质押贷款是邮储资金回流农村的新渠道 内容摘要存单质押贷款开辟了邮储资金回流农村的新渠道增强了农村金融市场的竞争提高了邮政储蓄机构的盈利能力、综合竞争能力和风险管理能力制约邮储存单质押贷款业务的主要问题是业务开办范围狭窄；质押方式单一；信贷业务品种单一改进建议是扩大业务覆盖范围；扩大基层网点信贷员的质押贷款审批权；开发部分抵押和无抵押信贷产品等　　关键词存单质押贷款邮政储蓄山东省随着电子信息、通信等技术在金融领域的广泛使用世界各国邮政储蓄进行了适应性调整中国也不例外2005年12月银监会批准邮政储蓄在福建、湖北、陕西等三省首批开办定期存单小额质押贷款业务试点(即邮政储蓄机构向借款人发放以未到期整存整取定期人民币储蓄存单为质押担保且到期一次性收回本息的贷款)(简称存单质押贷款)福建省于2006年3月18日开办了存单质押贷款湖北和陕西于同年3月29日也开办了此项业务邮政储蓄从此告别了“只存不贷”的历史2006年8月25日银监会批准邮政储蓄在北京、天津、山东等10个省(自治区、直辖市)开办存单质押贷款2007年2月2日银监会批准邮政储蓄机构在全国范围内开办存单质押贷款邮政储蓄机构进行存单质押贷款试点引起了社会各界的普遍关注一年来邮政储蓄存单质押贷款开展的情况到底怎么样取得了哪些成效还有哪些不足如何改进带着这些问题笔者于2007年3月14～16日先后到山东省的济南市、章丘市、临沂市、河东区和沂水县进行了调研一、山东省邮政储汇局存单质押贷款业务开展情况2006年9月13日经中国邮政集团公司邮政储汇局授权山东省邮政储汇局在淄博、烟台、德州、临沂四个市局共48个网点正式试点开办存单质押贷款2006年12月29日山东省邮政储汇局扩大试点范围在全部17个地市的100个网点开办了存单质押贷款截至2007年3月20日山东省邮储累计发放贷款4217笔累计放款11359.40万元平均每笔贷款金额为2.69万元；节余2496笔贷款余额6088.82万元每个网点平均贷款余额为60.89万元(一)组织体系及人员配备为开展存单质押贷款业务山东邮政储汇局设立了信贷业务部设置了质贷主管和质贷管理员、风险管理员三个岗位；地州市邮政储汇局也设立了信贷部设置质贷主管和质贷管理员两个岗位；在县局由邮政储汇管理部门负责辖内质押贷款业务的经营与管理工作在部门内设置质贷主管和质贷管理员两个岗位专职负责权限范围内贷款的审批审核、保管辖内所有存单质押贷款业务资料和质押物对贷款业务进行统计、分析并定期向上级和监管部门报送相关的信息等；在网点设置支局长、综合柜员和普通柜员三种身份普通柜员主要负责受理客户咨询并进行前台相关操作；综合柜员主要是对办理过程进行监督对相关交易进行授权；支局长负责对贷款申请的复核及网点内的授权山东邮政储蓄质押贷款业务管理机构图如下:图1　　山东邮政储蓄质押贷款业务管理机构图邮储资金,农村-飞诺网FENO.CN 　　(二)存单质押贷款业务处理流程目前存单质押贷款业务的主要流程包括受理申请、贷款审批、贷款发放及贷款收回四个环节1.受理申请客户有质押贷款业务需求时可到开办质押贷款业务的邮政储蓄机构营业网点进行申请咨询对于符合贷款条件的客户根据客户的贷款种类不同由网点经办人员发给各类填报资料并指导客户仔细阅读各类资料内容申请本人质押贷款应提交资料有借款人有效身份证件原件及复印件；借款人在邮政储蓄机构(与受理网点同市县范围内)开立的设置有密码的定期整存整取存单；借款人在邮政储蓄机构(与受理网点同市县范围内)开立的个人活期结算账户信息；《申请审批表》一份申请他人质押贷款除提交本人质押时的四种资料外还应提交出质人身份证原件及复印件和《贷款声明》一份网点经办人员在对申请资料的真实性和有效性进行初审后即可进行系统操作包括借款申请、质押品登记、借款申请上送、质押存单上缴2.贷款调查与审批网点受理客户申请后将所有贷款的实物资料交县局质贷管理员质贷管理员再次审核相关贷款资料并电话了解借款人借款用途、借款金额、期限是否属实了解出质人提供的担保行为、存单张数、存单本金是否属实以及出质人对借款人不按时还款时使用质押存单偿还贷款义务的认知度等调查完毕无误后质贷管理员即可在系统中进行贷款审批操作属于县局审批的要求在2个工作日内完成审批手续；属于市局审批的贷款市县局应在申请审批表相应位置签字盖章后将申请审批表传真到市局或省局在3个工作日内完成审批手续并通知县局在由网点办理贷款发放手续质贷管理员进行的系统操作有贷款信息查询、质押存单查询、质押存单登记簿查询、二次止付和贷款审批3.贷款发放贷款审批通过后网点经办人员通知借款人及出质人到场签订《借款合同》和《贷款借据》并与客户商定放款时间一般审批通过当日即可放款有特殊情况可以延迟次日发放进行贷款发放交易操作后款