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浅析国家助学贷款存在信用危机 　　摘要：大学生申请国家助学贷款时所提供资料的真实性问题和还款中出现的恶意欠贷等信用问题，严重制约了其主体资助作用的充分发挥。本文通过对高校国家助学贷款实施中存在的信用危机分析，如何妥善解决信用危机的对策研究等，提出了解决问题的几点建议和意见。 　　关键词：大学生 国家助学贷款 信用危机 对策研究 　　 　　国家助学贷款是党中央、国务院实施科技兴国战略，加快人才培养，资助经济困难学生顺利完成学业而实行的信用助学贷款。也是在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国高等学校资助政策体系，加大对高等学校经济困难学生资助力度所采取的一项重大措施。国家助学贷款工作的顺利开展有利于推动我国高等教育事业的健康发展；有利于贫困学生顺利完成学业，并培养学生的自立自强精神；有利于银行拓展业务领域，培养潜在客户和利润增长点[1]。但是，由于各种原因也出现了较多不和谐的问题。 　　1 高校国家助学贷款实施中存在的信用危机 　　1.1 国家助学贷款申请过程中的非道德现象 众所周知国家助学贷款的申请对象是家庭的确经济困难、无法缴纳学费和维持正常生活学生，而事实上一部分家庭经济比较富裕学生也加入到了贷款申请队伍中来，在贷款申报材料中出现弄虚做假行为，这部分学生主要有以下三类：一是渴望经济独立，想用自己的钱提前享受独立生活。据华东政法学院调查显示：在申请贷款一族中，来自直辖市的学生比例占了25%，在这些来自大城市的申请者中，68.42%的学生表示自己申请贷款的主要原因是想尝试经济独立，用自己的钱完成学业，“提前享受一下预支工资感受”；二是缓解经济压力，大城市的消费水平连年攀升，应该说是大部分学生申请贷款的直接原因，但学生对都市生活的盲目追求，花费在谈恋爱、网络、旅游、通讯工具等方面的支出更是本身就无经济来源学生迫切感到的一种消费压力；三是视国家助学贷款为投资，在资本运营市场，人们流行这样说法“花自己的钱不如花银行的钱，借别人的钱不如去银行贷款”，一部分精明的大学生也正是看中了这一点。 　　1.2 大学生缺乏可靠的“信用”做保证 一是大学生在信用意识上存在着错误认识，相当多学生和家长认为向亲戚朋友借钱才是真正的“借款”，这个贷款方明确，还款也就成为必然；而向银行贷款，在受贷者眼里误将商业银行――以营利为主要经营目标的金融企业看成为国家金融机构，认为国家政策发起的教育贷款，国家在贴息以及拖欠款项中自然会承担一定责任，“借了国家的钱是否要还以后再说”便成为这部分人共同心理。二是大学生的信用难以保证，首先因经济成分和就业方式多样化，短期就业和岗位调换再所难免；其次部分学生信用意识淡薄，贷款心态不正。据笔者对所在学校450名已办理贷款的学生调查显示：有5.77%的同学对“你是否认为自己有能力偿还国家助学贷款”一问回答是“没想过，到时候再说”，有3%的同学认为无法按时还清贷款对学校声誉不受影响，也不会影响学弟学妹们的贷款申请。据统计高校过去的各种学生贷款平均归还率不足80%，因此包括学校在内对学生的信用都没有充足信心；再次是申请办理贷款学生合同填写不规范，给人一种非常不严肃感觉。很难想象对自己都不付责任的人能有多少信用可言。 　　1.3 我国尚未建立起健全的个人信用制度 在市场经济发达的西方国家，每一位公民一般都有完善的个人信用记录，在贷款前银行都会对其进行审查。在中国个人征信系统最近几年才起步，对个人信用的考察和制约也就无从谈起，即使对学生所谓的信用考察，也只不过是简单的道德评价，仅凭对借贷者的道德评价是无法保证信用的。因为在信贷活动中作为贷方的银行对于申贷方，无论是法人还是自然人都要通过个人信用制度对其信用情况进行一个定量评估。但在《国家助学贷款管理操作规程（施行）》中对申请贷款的学生个人条件定位为“遵纪守法，无违法违纪行为，学习成绩较好，诚实守信”[2]只有定性没有定量。仅依此就不可能对申贷者本人信用情况进行真实的判断。正是缺乏一套有效的个人信用制度，从而使一些学生认为国家助学贷款是一次性的，能不能及时还款对本人在以后的其他信用领域似乎不构成任何影响。 　　2 妥善解决信用危机的对策研究 　　2.1 加强对贫困学生和获得国家助学贷款学生的个人档案建设 一是要建立系统的贫困学生个人档案，由各高校学生资助管理中心建立在校贫困大学生档案，将他们的家庭经济情况、家庭成员情况、日常消费情况、学业成绩、在校期间已享受过各种补助、健康状况等个人资料录入数据库进行动态管理。每年进行数据更新和重新确认贫困等级，及时掌握学生的贫困程度，对申请贷款学生资格审核具有重要意义。二是要建立已获得贷款学生个人信用档案，各高校学生资助管理中心对已获得贷款的学生建立个人信用档案，通过对大学生获得贷款后的家庭经济情况、在校期间学习情况、品行记录