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小农经济下农村金融机构面临风险及建议 　　[提要] 我国小农经济在历史及传统文化的影响下，以及受困于自身的脆弱属性，决定了小农家庭特殊的消费倾向与借贷困境。本文立足于小农经济特殊性、小农家庭消费特征，对农村金融二元分割现象及金融机构面临的风险进行分析，并基于农村家庭圈层、熟人社区的特征，提出正规金融机构与非正规金融机构联合的对策建议。 　　关键词：小农经济；正规金融机构；非正规金融机构 　　基金项目：西北民族大学中央高校基本科研业务费专项资金资助研究生项目（项目编号：Yxm2017016） 　　中图分类号：F83 文献标识码：A 　　收录日期：2017年9月6日 　　一、问题的提出 　　我国西北地区拥有悠久的农耕历史，受儒家思想以及少数民族特有文化的影响，几千年来沿袭着“日出而作，日落而息”、男耕女织、自给自足的生产模式。在现代经济发展中，农业依然是其经济的重要组成部分。目前，农林牧渔等农业从业人员占总人口的50%左右，但是农村经济发展缓慢，据统计2015年城镇居民家庭人均可支配收入为31，195元，农村居民人均可支配收入为11，422元，城乡差距在2.7倍左右，农村经济发展严重滞后，成为制约经济发展的短板。 　　目前，西部地区农业发展总体上依然具有传统农耕特征，即小农经济，规模小、自给自足，金融抑制明显。从需求的角度，小农经济与小农家庭消费的异质性给非正规金融机构的发展制造了条件。中国传统农户的特殊性决定了农户的信贷行为，是农村非正规金融存在的基础。在此背景下，农村金融市场呈现二元结构，探究金融机构面临的风险，进而提出破解的对策建议，便成为本文研究的目标。 　　二、小农经济的特殊性 　　中国的农耕经济，从春秋时候开始一直持续到现在，具有以家庭为生产单位，自给自足的自然经济等特征，对土地有一种归属感的特殊情节，以及在儒家思想的影响下，认为“耕读乃治家之本”，长期的生产活动皆依赖于土地。 　　对于小农家庭的研究，黄宗智教授将其形象地概括为“拐杖逻辑”，认为对于小农家庭而言，农业生产不仅是生存保险，更是情感的依托。在城市建设对劳动力存在大量需求的环境下，农民进城务工增加了大部分收入，但仍改变不了其补充地位，反而使得农业家庭得以稳固并取得持续发展。 　　在农业经营方面，我国自古就怀有“人人有其田”的均田理想，并且国家政权并不太支持发展类似于西方的经营性农场。不同于西方的一子继承制，土地的完整性可以得到保存，我国在多子继承制下土地不断被细分，无法出现大型的农业经营，农民处于不贫不富的状态。并且，不同于工业经济，除了市场风险，农业经济还主要受到自然风险的影响，使得农民收入得不到保证。再结合以上对小农家庭及农业经营的分析，农民无疑在金融发展中处于边缘位置。 　　三、小农家庭消费特征 　　正规金融机构为降低风险对借贷资金的使用途径有严格要求，而农村经济仍处于商品化、市场化进程中，小农家庭依旧保留传统的消费观念。因此，研究小农家庭的收入分配、消费习惯十分重要。 　　在此，将消费结构划分为生存型消费、发展型消费及享受型消费展开研究。根据熊芳、李炳莲（2014）在对农户家庭特征与消费结构的实证研究中，得出农村家庭的实物消费或生存型消费受家庭总收入的影响，而服务消费或发展型消费和享受型消费（包括交通通讯、教育、医疗、保险和娱乐消费），家庭总收入对其影响不明显。 　　本文收集了我国近3年农村居民收入分配的数据并进行分析，发现我国农村居民的大部分收入用于生存性支出，占到总消费支出的65%以上；而人均消费支出占到人均可支配收入的80%左右。 　　张杰（2005）在研究中指出致富了的农民在收入增加后，更倾向于炫耀型消费，将资金用于修缮房屋等而不投资于生产活动。于洪彦、刘金主、张浩宇（2009）也在农村居民消费行为分析中表明，农村作为熟人社区，人情消费与炫耀型消费给农户带来沉重的负担，而这些与市场化环境所崇尚的效率优先原则相矛盾。 　　结合以上数据及分析可以发现，我国农村居民的富余资金较少，预防未知风险的能力较弱；大部分支出用于生存型消费，一旦因为突发原因发生借贷，偿还贷款将会使现有生活品质大打折扣，极容易产生保证现有生活质量与按约偿还贷款之间的博弈；农村作为熟人社区而特有的一些陋习使得农村居民在有限的收入下存在不合理的支出，加重了农民的负担。 　　四、小农家庭借贷现状 　　农村居民消费习惯的异质性是导致农村金融约束的根本原因之一。以农户作为研究主体，从农户借贷动机、资金可获得性、借贷行为、借贷资金运用、借贷资金收入效应等角度进行研究，可对小农家庭借贷现状进行充分反映。 　　对农户的借贷动机研究：纪志耿（2007）认为对我国农户借贷动机的演化经历了五个阶段，即生存性借贷、抑制性借贷、投机性借贷、消费性借贷、生产性借