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对国内商业银行网点转型几点思考 　　[摘要]近几年国内各商业银行在网点转型方面的探索与实践，对基层网点的运营与发展已经产生了深刻的影响。商业网点转型前景光明，但实践中仍存在诸多困惑。成功实施网点转型，首先要解决观念问题，破除“三大迷思”，并在硬件先行的基础上进行经营管理模式和机制创新，辅以专业队伍建设。如此，才能使我国银行不仅能够赢得当前，而且可以决胜未来。 　　[关键词]商业银行；银行网点；网点转型；金融创新；金融服务 　　[中图分类号]F832.33　[文献标识码]A　[文章编号]1003―8353(2009)05―0173―03 　　 　　近年来，国内商业银行陆续在基层网点经营转型方面展开了探索，与之相关的理论与学术研究也越来越多。通过对国内商业银行网点转型产生的外在背景、内部动因和实施路径进行分析，总结其特点和方向，可以更进一步地对其经营价值和发展前景进行探讨。 　　 　　一、商业银行网点转型的外在背景及内在动因分析 　　 　　(一)外在背景 　　1、现代信息科技和互联网技术的发展促成了网络时代的到来和电子商务的蓬勃发展。互联网技术不仅为商业银行市场运作和业务拓展提供了新的平台和渠道，而且为商业银行实施金融创新，客户服务、量化管理提供了技术基础，并最终导致了银行电子化时代的到来和虚拟银行的产生。 　　2、客户金融需求个性化与多元化趋势不断加强。经济发展与社会进步使客户金融需求日益多元化和个性化，而现代信息技术和网络技术的发展在为银行电子化提供技术基础的同时，也进一步强化了客户金融需求的多元化趋势。 　　3、金融业自身发生深刻变化。一方面，资本市场的发展导致银行“脱媒”趋势日益严重。另一方面。非银行金融机构加入到金融产品供给的行列，彻底颠覆了银行机构对金融产品供给的垄断地位。以上使得商业银行传统的生存之道受到前所未有的挑战。 　　 　　(二)内在动因 　　1、传统盈利模式受到挑战。银行“脱媒”趋势的不断加强改变了银行以存贷利差为主的盈利方式，银行需要通过不断拓宽自身经营范围，丰富和完善产品体系来培育新的利润增长点。而经营范围的扩大、产品体系的完善与产品功能的转变，不仅改变了传统的银企关系，而且要求银行在经营理念、管理模式、服务方式、营销机制等方面做出相应调整。 　　2、应对市场竞争的需要。随着我国经济发展和社会进步，我国银行业有了长足发展，但从总体上看，金融服务需求大于供给的基本格局仍将长期延续。尽管如此，在一些风险相对较小、利润较大的业务领域，如国际结算、消费信贷、银行卡、基金代销等方面，银行间的竞争已经空前激烈，银行的生存空间被不断压缩。与此同时，客户金融需求日益呈现个性化和多元化趋势，银行只有通过不断改进服务方式、拓宽经营范围、提高服务能力才能满足客户需要，更好地应对市场竞争。 　　3、银行业自身具有突破传统成长模式的内在驱动。按照银行业传统成长模式，老牌国有商业银行在规模与利润增长方面均已遭遇严重瓶颈，而新兴商业银行则要经历漫长的成长历程才能与老牌银行相抗衡。大银行渴望突破瓶颈制约，小银行希望缩短成长历程，不同的需求催生了同样的内在冲动，而知识经济和网络时代的到来为这种冲动提供了宣泄的空间，最终带来了银行业网点转型的产生和发展。 　　 　　二、商业银行网点转型的特点与方向 　　 　　综合近几年国内各商业银行在网点转型方面的探索与实践，转型后的网点大致具有以下几方面特点：网点装修风格崇尚简约、舒适、温馨，与传统银行相对“冷、硬、高档”的装修风格形成了鲜明对照；网点空间布局更强调功能分区，自助服务区、高柜区、低柜区、理财区、资讯区、营销发布区等通常一日了然，明显区别于传统银行以高低柜为主、所有服务功能均通过柜面实现的运营模式；服务手段上，更强调网络技术和电子化产品的运用，客户可通过ATM终端、电话银行、网上银行等自助设备办理存取款、余额查询、资金划转、投资理财等业务，充分享受E时代所带来的服务便利；服务方式上，对不同客户实行差异化服务成为主流模式，且从满足客户单一交易需求向为客户提供一揽子金融产品配置方案转变。 　　综合上述特点，国内商业银行网点转型的基本方向主要体现在以下三个方面：由传统银行向电子银行转型，即由原来的通过柜面操作满足客户交易需求转为更多的通过虚拟的电子化手段满足客户的需要；由业务经营向客户经营转型，即经营对象由业务向客户转型，从满足客户的单一交易需求向为客户提供一揽子服务转型；由交易操作向销售服务转型，即由通过满足客户基本交易需求向通过服务挖掘客户其他金融需求转型。 　　 　　三、网点转型的价值分析与发展前景 　　 　　商业银行网点转型趋势对基层网点的运营与发展已经产生了深刻的影响，并将进一步影响国内商业银行的竞争格局。 　　 　　(一)提高