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对现代农村金融需求问题分析及对策 　　摘要：改革开放以来，我国农村金融日趋完善与发展，形成了一定规模的与农村经济发展相适应的农村金融体系。但是随着经济的不断发展，城乡差距大，农民收入低的问题也不断的突显出来，使得我国农村金融体系依然存在一系列的问题。本文先对现代农村金融需求的背景进行分析，其次对现代农村金融市场结构进行了探讨，并对现代农村金融需求现状及问题作了研究，最后对现代农村金融问题提出了相应的对策，本文仅供参考与借鉴。 　　关键词：农村金融；金融需求；问题分析 　　中国的民间金融与其他发展中国家和地区的民间非正式金融有一些相似之处。但由于特殊的历史背景、制度环境、文化因素，又使得中国民间金融呈现出独特的景象。民间金融在中国有这十分悠久的历史，从公元前2000多年的夏商时期民间信贷逐渐昌盛，春秋时候的实物信贷到唐宋的纸币再到明清的钱庄票号兴盛，民间金融存在了四千多年。新中国建立至1979年的计划经济时期，由于我们意识形态上排斥非公有成分，民营经济受到严厉禁止，与之相对应，民间金融也没有生存空间。 　　一、对现代农村金融需求的背景分析 　　民间金融在世界各国和地区以各种各样的形式存在。在西方发达国家，由于民营经济发达，与之相对应，民间金融也成为金融体系的主体和支柱。因而，这些国家的金融很少区分民间和公营，只是区分合法和非合法。而广大发展中国家和地区，由于官方正式金融体系不健全，滋生于民间的非正式金融大量存在，并且对经济的发展起到了重要作用。 　　二、对现代农村金融市场结构分析 　　从表1可知，农村信贷市场属于极高寡占型，而农村信用社处于垄断地位。垄断一般可划分为行政垄断、自然垄断和市场垄断三种。农村信用社的垄断性质较为复杂，它既是国家的一种制度性安排，是一种行政性垄断；同时，农村信用社的垄断还具有自然垄断的部分特征，它处于农村金融最基层，网点众多，这些都赋予了它得天独厚的垄断条件；近年来，农村信用社的垄断又是市场行为的结果，可称之为市场垄断，只不过这种市场行为与其他行业的市场垄断行为截然相反，它不是在市场竞争中击败对手而赢得的垄断，不是机构博弈后的“战利品”，而是商业银行主动撤离后的“遗弃物”。 　　三、对现代农村金融需求现状及问题分析 　　1.民营企业向国有金融机构融资难 　　近年来，四大国有商业银行在商业化改革的压力下，出于资金安全性和效益性的综合考虑，将信贷权限集中到省分行甚至总行。一些贷款不良率高和经营亏损严重的县级行的贷款权限被取消，而保留一定贷款审批权的基层行为数甚少且权限较小。即使为农村经济服务的农业银行，也从农村地区撤离，把重点放在了大型项目和农业基础设施贷款上。经济愈是落后的农村地区，商业银行分支机构的贷款权限就愈小。在经济欠发达县（市）的乡（镇）一级已基本上很难见到国有商业银行的网点了，农村地区的农户、个体工商户、私营企业贷款十分困难。 　　2.利率相对较高，借贷期限较短 　　民间金融的利率一般由资本市场上资金需求和供给关系决定，并参考借款人的信用、借款期限以及与借款人的亲疏关系，平均利率水平高于银行同期的利率水平。借贷主要是由于生活和生产急需时，农户和民营中小企业会面对较高的利率，一旦渡过难关，会立即偿还贷款，贷款期限一般较短，以6―12个月期限居多，月利率平均在2%～3%，利息支付方式以按月支付和按季支付最为普遍。期限越短，利率会越高。 　　3.借贷方式相对比较单一 　　农村民间金融的借贷方式主要为信用借款，民间金融的主要形式――私人借贷就是一种非常古老的信用形式。资金持有者一般只向周边熟悉的农户放贷，通常局限于一个村或邻近村的农户。民营中小企业的借贷主要发生在有经常业务往来、借出方对借入方的经营情况十分了解的企业间。借贷双方由于十分熟悉和了解，贷款一般不需要抵押和担保，多为信用贷款。注调查在一个农村地区，60%的农村家庭在需要借款时首先考虑的是向亲戚、朋友等借款，大大高于向银行贷款的比重。 　　4.农村金融市场服务功能薄弱 　　目前农村金融机构的产品结构单一，品种稀少，主要经营“存贷汇”老三样，网点覆盖率低，缺乏ATM、POS机等基础设施。资本市场的触角尚未延伸到农村，证券公司营业网点集中大中城市。农村金融市场的风险补偿机制不健全，农业保险市场和农产品期货市场没有发挥出避险作用。2009年上半年，我国农业保险实现原保险保费收入仅70. 03亿元，参保农户6152万户，一方面是因为农民对保险认识不足，风险防范意识不足，靠天吃饭的思想没有改变。另一方面是因为农业保险经营机构少，业务规模小，险种少，承保范围狭窄，农险赔付率居高不下，业务急剧萎缩。2009年秋季以来，我国西南地区遭遇持续干旱，农业产业受损严重，目前已造成4348. 6千公顷的农作物受灾，其中绝收面积940.