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1、月本利和因子表的结构 月本利和因子表包括7列，其中第1列为借款期限（一般为年）；第2列为复利值（即1元借款的最终值）；第3列为累积复利值；第4列是第3列的倒数；第5列为贴现因子；第6列为累积贴现值，即本利和因子；第7列为月偿还因子，实际上是第6列的倒数。 贷款利率为10%的月本利和因子见P55。我们也可以构造一个贷款年利率为9%（即月利率为0.75%）的月本利和因子表。 月本利和因子表的基本关系中最重要、最有用的是： 贷款额=月还款额×1元钱累积贴现值 * KUHKUK 贷款年利率为9%的本利和因子表 月数 复利值 累积复利值 累积复利值倒数 贴现因子 累积现值 月偿还因子 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 1 1.0075 11.022669172 1.030339191 1.038066735 1.045852235 1.053696127 1.061598848 1.069560839 1.077582545 1.085664415 1.093806898 0 1 2.0075 34.045225422 5.075564613 6.113631347 7.159483582 8.213179709 9.274778557 10.3443394 11121 0.498132005 0.330845787 0.247205012 0.197022416 0.163568907 0.139674879 0.121755524 0.107819286 0.096671229 00.079951477 01 0.992555831 0.985167078 0.977833328 0.970554172 0.963329203 0.956158018 0.949040216 0.941975401 0.934963177 0.928003153 0.921094941 0.914238155 0 0.992555831 1.977722909 2.955556238 34.889439612 56.794637846 7.736613247 8.671576424 9.599579577 1011? 1.0075 0.505632005 0.338345787 0.254705012 0.204522416 0.171068907 0.147174879 0.129255524 0.115319286 0.104171229 00.087451477 * KUHKUK 4、质押物 我国的《担保法》对质押物做出了规定，但在实践中质押物主要是指各种债券和存款单等有价证券。 ①：国库债券与公司债券； 国库债券以国家信誉作为还款保证，风险最低，也被成为金边债券； 公司债券以公司的财产和未来的利润为还本付息的保证，其利息取决于公司的经营状况。 ②：存款单是由银行或其他储蓄机构签发的，以存款单质押的需通知银行。 * KUHKUK 5、权利质押合同 根据《担保法》第65条的规定，权利质押合同应包括如下内容：⑴被担保的主债权的种类和数额⑵债务人履行债务的期限⑶质物的名称、数量、质量、状况⑷质押担保的范围⑸质物移交的时间⑹当事人认为应当约定的其他事项⑺补正 《担保法》第64条规定，出质人与质押权人签订质押合同时应当采用书面形式，口头约定质押合同是无效的。 合同的生效：交付（存款单）和登记（股票、股份） * KUHKUK 6、权利质押的效力 对个人住房质押贷款的质押标的主要为各种债券和存款单，其标的范围的效力包括：凭证书、存款利息或债券利息、违约金和损害赔偿请求权及其他权利。同时，还应特别注意如下方面： ⑴优先受偿的效力 ⑵对出质人权利的限制 ⑶质权人占有权利证书的权利 ⑷质权人必须履行应尽的义务 ⑸权利质押权的消灭 * KUHKUK 四、保证贷款 保证是债务当事人以外的第三人对债务人履行债务负保证责任，如果债务人在债务期限不履行偿还债务的义务，则由保证人代为履行或承担责任。 保证债务履行的第三方为保证人，其债务被担保履行的债务人为被保证人。 * KUHKUK 1、参与人及其关系 保证是为担保债权的实现而设立的，参与人包括债权人、债务人和第三方（保证人），