第五章保险运行.PDFVIP

第五章 保险的运行 第五章 保险的运行 2011 9 29 1 年 月 日星期四 费率厘定 展业 承保 理赔 投资 保险费率的构成与厘订原则 (Premium) � 保险费(Premium)是保险金额与保险费率的乘积。保 ((PPrreemmiiuumm)) 险人承保一笔保险业务，用保险金额乘以保险费率就 得出该笔业务应收取的保险费，即： = � = × 保险费 保险金额 保险费率。 == × ×× � 保险费由纯保费和附加保费构成，纯保费是保险人用 于赔付给被保险人或受益人的保险金，它是保险费的 最低界限；附加保费是由保险人所支配的费用，由营 业费用、营业税和营业利润构成。 保险费率的含义与构成  (Premium Rate) � 保险费率(Premium Rate)是保险费与保险金额 ((PPrreemmiiuumm RRaattee)) 的比率。保险费率又称保险价格，是投保人为取 得保险保障而由投保人向保险人所支付的价金。 通常以每百元或每千元的保险金额的保险费来表 示。保险费率是计算保险费的标准。  � 保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成。 习惯上，将 纯费率和附加费率相加所得到的保险 费率称为毛费率或总费率。  � 纯费率是纯保费与保险金额的比率。纯费率也称净 费率，它用于保险事故发生后进行赔偿和给付保险 金。其计算的依据因险种不同而有别：财产保险纯 费率的计算依据是损失概率，即根据保额损失率或 保险财产的平均损失率计算出来的，保额损失率是 一定时期内赔偿金额与保险金额的比率；人寿保险 纯费率的计算依据是生命表和利息。  � 附加费率是附加保费与保险金额的比率。它是以保 险人的营业费用为基础计算的，用于保险人的业务 费用支出、手续费支出以及提供部分保险利润等， 通常以占纯费率的一定比例表示。附加费率由费用 率、营业税率和利润率构成。  厘订保险费率的基本原则 � 保险人在厘订费率时要贯彻权利与义务相等的原则， 1. � 1.充分性原则。指所收取的保险费足以支付保险金的 11.. 赔付及合理的营业费用、税收和公司的预期利润，充 分性原则的核心是保证保险人有足够的偿付能力。  2. � 2.公平性原则。指一方面保费收入必须与预期的支付 22.. 相对称；另一方面被保险人所负担的保费应与其所获 得的保险权利相一致。  3. � .合理性原则。指保险费率应尽可能合理，不可因 .. 保险费率过高而使保险人获得超额利润。 4. � 4.稳定灵活原则。指保险费率应当在一定时期内 44.. 保持稳定，以保证保险公司的信誉；同时，也要随 着风险的变化、保险责任的变化和市场需求等因素 的变化而调整，具有 一定的灵活性 5. � 5.促